Að hætta störfum á björnamarkaði getur verið skelfilegt - að vinna eitt ár í viðbót getur skipt miklu máli

Tímasetning er greinilega allt. Sérstaklega þegar kemur að starfslokum.

Að hætta störfum á björnamarkaði getur skaðað eignasafnið þitt til langs tíma, jafnvel þótt markaðurinn nái sér að lokum, samkvæmt nýrri rannsókn SmartAsset.

Þetta er allt vegna raðáhættu, sem þýðir í raun að þegar þú tekur úttektir úr eignasafni, getur röð – eða röð – ávöxtunar fjárfestingar haft áhrif á heildarverðmæti eignasafns þíns. Í grundvallaratriðum eru úttektir á reikningi á björnamarkaði skaðlegri en sömu úttektir á nautamarkaði.

Lesa: Hvernig Bandaríkjadalur gæti sett þessa hækkun á hlutabréfamarkaði í stórt próf

„Upplýsingarnar um hvenær þú ferð á eftirlaun eru mikilvægar,“ sagði Susannah Snider, ritstjóri fjármálafræðslu hjá SmartAsset. „Snemmlaunaárin eru svo mikilvæg.“

Eftir 2022, sem sá S&P 500
SPX,
-0.61%

lækkaði um næstum 20%, skoðaði SmartAsset tvo fyrri björnamarkaði - 2001 og 2008 - til að sjá hvernig að hefja starfslok á niðursveiflu ári getur haft áhrif á langtímafjárfestingarsparnað og að hve miklu leyti. 

Í rannsókninni átti hver fjárfestir eina milljón dala á fjárfestingarreikningi í upphafi árs þar sem hlutabréf misstu verðmæti. Hver sparifjáreigendur ætlaði sér 1% úttektarhlutfall, sem myndi hækka með sögulegri verðbólgu. Til að hafa það einfalt, gerði SmartAsset ráð fyrir að reikningarnir hefðu ekki krafist lágmarksúthlutunar eða lögboðinna úttekta.

Þeir sem eru á starfslokum héldu hver um sig safn fjárfestinga sem voru blandaðar, þar sem 50% voru tengd við S&P 500 og 50% tengd frammistöðu verðbréfasjóðs með skuldabréfavísitölu, segir í rannsókninni.

Eini munurinn á fjárfestunum var dagsetningin þegar þeir tóku út eftirlaun.

Í hverri atburðarás á björnamarkaði byrjaði einn fjárfestir að taka út reikninga á niðursveiflu ári og læsti tapi snemma. Hinn fjárfestirinn beið til ársins þegar markaðir fóru að rétta úr kútnum.

Munurinn var mikill.

Í dæminu um bjarnarmarkaðinn 2001, fór eftirlaunaþegi A áfram með starfslok og byrjaði að taka út. Eftirlaunataki B ákvað að seinka úttektum á eftirlaunareikningi, valdi að vinna lengur eða lifa á peningum í þrjú ár til viðbótar. 

„Þrátt fyrir að upplifa sömu árlega ávöxtun, verðbólgu og síðari úttektir er munurinn áberandi,“ sagði SmartAsset í rannsókninni. 

Reikningur A eftirlaunaþega er nú virði $833,934. Eftirlaunaþegi B, sem beið eftir að byrja að taka út þar til markaðurinn jafnaði sig, er með reikning sem er metinn á $1,332,513 - eða $498,579 meira, sagði SmartAsset.

Í 2008 bjarnarmarkaði atburðarás, eftirlaunaþegi A fór á eftirlaun, hóf úttektir og hefur nú stöðu í dag upp á $1,163,628.

Eftirlaunaþegi B beið aðeins eitt ár til viðbótar þar til markaðir náðu sér. Sú staða í dag er $1,262,926. Heildarmismunurinn - eftir aðeins eitt ár til viðbótar af seinkuðum úttektum - er $99,297, komst SmartAsset að.

„Við tölum alltaf um að eftir 30 ár muni markaðurinn hækka og ekki hafa áhyggjur. En við komumst að því að þessi fyrstu ár hafa mjög áhrif,“ sagði Snider. „Ef þú gerir ekki neitt öðruvísi, þá koma peningarnir ekki til baka. 

Að sjálfsögðu er baksýn 20-20. En SmartAsset rannsóknin er varúðarsaga. 

Svo hvað þýðir það fyrir þá sem eru nálægt eftirlaunaþegum núna sem horfa á óróa á mörkuðum, horfur á nokkrum fleiri vaxtahækkunum og yfirvofandi hættu á hugsanlegri samdrætti?

„Ég get örugglega ekki spáð fyrir um þetta ár. En ef þú ert bráðum kominn á eftirlaun eða nýr eftirlaunaþegi gæti verið góð hugmynd að tala við fjármálaráðgjafa eða íhuga að fresta því að hætta störfum. Eða að íhuga hvaða fötu þú tekur peninga úr svo þú sért ekki að læsa tapi getur verið skynsamlegt. Horfðu 100% á val þitt,“ sagði Snider.

Auðvitað eiga ekki allir möguleika á að halda áfram að vinna þrjú ár til viðbótar vegna heilsu eða lífsaðstæðna.  

„Þetta þarf ekki að vera allt eða ekkert. Að halda áfram að vinna, jafnvel hlutastarf, eða ráðgjöf, eða árstíðabundið starf, bara til að hafa einhverjar tekjur svo þú getir lækkað upphæðina sem þú tekur út getur hjálpað,“ sagði Snider. „Íhugaðu að taka peninga úr skammtímasparnaðarfötu svo þú sért ekki að læsa fjárfestingartapi. Eða draga niður 2% frekar en 4%.

Snider sagði að sársaukafullasti kosturinn, að hennar mati, væri að fresta miklum útgjöldum þar til markaðir jafna sig.

„Dregðu til baka fríið, ýttu til baka stóru siglinguna sem þú varst að vonast til að fara í. Sum útgjöld er hægt að leiðrétta. Það er kannski ekki gaman að heyra,“ sagði Snider. 

Snider sagðist ekki mæla með því að fólk reyni að tímasetja markaðina. En að lágmarka úttektir í að minnsta kosti eitt ár og endurmeta aftur getur verið skynsamlegt þegar markaðurinn stendur frammi fyrir niðurskurði, sagði hún.

„Það er erfitt að gefa öllum almenn ráð. Ég myndi segja að líta heildstætt á sparnaðinn þinn. Ef þú ert óviss, þurfa starfslok ekki að vera allt eða ekkert. Kannski eru skref sem þú getur tekið til að draga úr áhættu þinni fyrir fjárfestingartapi,“ sagði Snider. 

Hefur þú spurningar um starfslok, Tryggingastofnun, hvar á að búa or hvernig á að hafa efni á þessu öllu? Skrifaðu til [netvarið] og við gætum notað spurninguna þína í framtíðarsögu.

Heimild: https://www.marketwatch.com/story/dont-retire-in-a-bear-market-or-youll-lock-in-losses-11675692827?siteid=yhoof2&yptr=yahoo