401(k) starfslokaáætlun: Hvernig á að spara $3 milljónir

Ertu að leita að forþjöppu eftirlaunaáætlunar þinnar? Hér er hvernig á að spara $3 milljónir á 401(k) reikningnum þínum og á viðbótareftirlaunareikningunum þínum.

X

Fyrst af öllu, hvers vegna 3 milljónir dollara? Meðlimir 401(k) áætlana segja Charles Schwab að að meðaltali búist þeir við að þurfa 1.9 milljónir dala í eftirlaunasparnað.

En nýjustu tölur ríkisstjórnarinnar sýna að verðbólga mælist 7.5%. Það er hæsta hlutfall þess í 40 ár.

Segjum samt sem áður að verðbólgan hjaðnar. Vaxtahækkanir Seðlabanka Íslands draga úr eftirspurn eftir vörum og þjónustu. Sömuleiðis hægir á hagvexti eftir því sem við komumst lengra frá botni kórónuveirunnar. Jafnvel þótt verðbólga fari niður í 4.68% árlega, eftir 10 ár mun það taka 3 milljónir dala að jafna kaupmátt 1.9 milljóna dala í dag, samkvæmt verðbólgureiknivél smartasset.com.

401(k) starfslokaáætlun: Markmið hversu hátt?

Að auki, hver vill ekki stærra hreiðuregg? Reyndar eru fleiri og fleiri millistéttapör að gera nákvæmlega það - að byggja upp jafnvægi á $5 milljónir til $10 milljónir í 401(k) áætlunum sínum og öðrum eftirlaunasparnaði, sagði Clark Kendall, forstjóri Kendall Capital í Rockville, Md., við IBD nýlega.

Svo hvað þarf til að byggja upp 401 (k) jafnvægi upp á $3 milljónir? Það er alveg framkvæmanlegt með réttri eftirlaunaáætlun.

Auðveldasta atburðarásin krefst þess að þú byrjir snemma á vinnuferlinum þínum.

Byrjaðu 401(k) sparnaðinn þinn snemma

Segjum að þú byrjar að spara við 25 ára aldur. Segjum líka að þú seinkar að dýfa þér í 401(k) þar til þú verður 72 ára. Af hverju þessi aldur?

70 ára aldur er þegar þú átt rétt á hámarks upphafsbótum almannatrygginga. Í sjálfu sér bætir tveggja ára seinkun eftir 70 ára aldur engu við upphafsbætur þínar.

En bætur þínar miðast við þau 35 ár sem þú þénaði mest. Þannig að það að tilkynna um háar tekjur á sjötugsaldri getur þýtt að skipta út tveimur tekjulægri árum frá fyrri starfsferli þínum.

Að auki gefur það eftirlaunasparnaði þínum á skattvernduðum reikningum eins og 401 (k) tvö ár í viðbót til að vaxa án þess að vera skattlagður.

Svo þessi aukatími getur hleypt af stokkunum heildareftirlaunaáætlun þinni.

Ef 401(k) þinn fær 7% á ári

Annar þáttur í því að byggja upp hreiðureggið þitt er arðsemi sparnaðar þíns.

Gerum ráð fyrir að eignasafnið þitt vaxi 7% á ári að meðaltali á 401(k) reikningi. Það er sanngjarnt. Hinn breiði hlutabréfamarkaður hefur í raun vaxið hraðar. Bandarísk stór hlutabréf jukust að meðaltali um 10.39% árlega milli 1926 og nýlega 31. janúar, samkvæmt Morningstar Direct. Það felur í sér nýlegar sveiflur á markaði.

Það felur einnig í sér kreppuna miklu, kreppuna mikla, hrunið 1929, hrunið 1987 og seinni heimsstyrjöldina.

Afborgun af traustri starfslokaáætlun

Svo, hvað verður um vöxt 401(k) jafnvægis þíns ef þú byrjar 25 ára og heldur áfram til 72 ára aldurs?

Ef þú byrjar að spara þegar þú ert 25 ára, til að byggja upp $3 milljónir í eftirlaunasparnað þegar þú verður 72 ára, þarftu að sokka í burtu rúmlega $156 á viku, eða um $8,134 á ári til 401(k), samkvæmt fjárfestingarmarkmiðinu. reiknivél á buyupside.com.

Það nemur 15% af árslaunum upp á $54,227. Það er sanngjarnt fyrir 25 ára gamall núna.

Og 15% er árlegt framlag sem nánast allir fjármálaráðgjafar mæla með.

Ef þú færð 401 (k) samsvarandi framlag frá vinnuveitanda þínum upp á, segjum, 3%? Þá þarftu ekki annað en 12% af launum þínum. $8,134 er 12% af $67,782 launum.

Ef 401(k) þín byrjar við 35 ára aldur?

Hversu erfitt væri það að byggja upp 3 milljónir dala í eftirlaunasparnað ef þú byrjar seinna en 25 ára?

Ef þú byrjar ekki að spara fyrr en 35 ára, þá þarftu að sokka í burtu næstum $17,041 á ári, eða $328 á vikuverði.

Það er meira en töfrabreyting. En það er í raun enn undir núverandi þaki á árlegum 401 (k) framlögum.

Ef $ 17,041 er 12% af launum þínum, myndir þú vinna sér inn $ 142,008 á ári.

Það er enn hægt, en erfiðara en ef þú byrjar 401(k) sparnað við 25 ára aldur.

Léleg 401(k) starfslokaáætlun

Ef þú frestar byrjun lífeyrissparnaðar þar til miklu seinna — segjum við 45 ára aldur? Þú myndir leggja fram harða áskorun fyrir sjálfan þig.

Þú þarft að fjárfesta $37,377 á ári í vikulegum framlögum upp á $719.

Ef það er 12% af launum þínum, myndirðu þéna $311,471 á ári.

401 (k) framlag af þeirri stærð væri meira en 37% af $ 100,000 árslaunum.

Í öllum tilvikum myndi það róttækt fara yfir 45 ára aldurs 401(k) framlagshámarkið í dag, $20,500.

Mesta viðbótarféð sem þú gætir flutt inn í IRA væri $6,000.

10,877 $ sem eftir eru? Þú þarft að setja það til að virka á skattskyldum fjárfestingarreikningi. Árstekjur þínar myndu verða fyrir barðinu á alríkistekjusköttum. Sem heimilisfastur í mörgum ríkjum færðu líka tekjuskattsreikning ríkisins.

Og þú myndir ekki fá aðstoð frá vinnuveitanda þínum. Það er ekkert til sem heitir fyrirtækissamsvörun fyrir IRA framlög eða fjárfestingar á skattskyldum reikningum.

Hvernig geturðu sparað 3 milljónir dala?

Við skulum breyta því í stutta samantekt. Hér er hversu mikið þú verður að sokka í burtu vikulega og árlega til að spara $3 milljónir á 401(k) reikningi fyrir 72 ára aldur, en sparnaður þinn samanstendur af 7% á ári, ef þú byrjar að spara á mismunandi aldri:

Rétt 401(k) starfslokaáætlun

Kjarni málsins? Því fyrr sem þú byrjar 401(k) sparnað þinn, því minni tekjur þarftu að leggja til hliðar til að ná $3 milljónum. „Yngri fjárfestar hafa hag af tímanum við hlið,“ sagði Senior Wealth Advisor Nilay Gandhi hjá risafyrirtækinu Vanguard 401(k). „Þetta gerir þeim kleift að dreifa sparnaði sínum og áhættu yfir lengri tíma og njóta góðs af áratugaframlögum vinnuveitenda.

Roger Young, yfirmaður hugsunarleiðtoga hjá T. Rowe Price, bendir á þessar ráðleggingar fyrir sparifjáreigendur:

• Ef þú ert ekki þegar byrjaður skaltu bara byrja að spara, sama hversu lítið sem er.
• Leggðu nóg af mörkum til að eiga rétt á hámarkssamsvörun vinnuveitanda þíns.
• Ef þú getur ekki lagt fram 15% á ári að meðtöldum fyrirtækjasamsvörun skaltu byrja smátt og auka framlag þitt um eitt prósentustig á ári.
• Reyndu að verja einu eða tveimur prósentum af hvaða bónus eða launahækkun sem er til sparnaðar.

Fylgdu Paul Katzeff áfram Twitter á @IBD_PKatzeff til ráðlegginga um eftirlaunaáætlun og virka verðbréfasjóðsstjóra sem eru stöðugt betri en markaðurinn.

ÞÉR GÆTI EINNIG LÍKAÐ VIÐ:

Sjá IBD hlutabréfalista og fáðu metið / ekki metið fyrir allar birgðir þínar með IBD Digital

Þú þarft svona mikið eftirlaunasparnað á þínum aldri og tekjum

Skoðaðu nýju IBD umræðu um lifandi pallborð

Hve lengi mun $ 1 milljón þín endast á eftirlaunum?

Eru almannatryggingatekjur þínar skattlagðar?