Metfjöldi Bandaríkjamanna glímir við 1,000 dollara bílagreiðslur og margir ökumenn geta ekki haldið í við – vertu á undan með því að forðast þessi tvö lánsmistök

Með met 16% bandarískra neytenda borga að minnsta kosti $1,000 á mánuði fyrir bílana sína kemur það ekki á óvart að ökumenn séu farnir að dragast aftur úr á reikningum sínum.

Hlutfall lántakenda að minnsta kosti 60 dögum of seint á bílagreiðslum sínum er hærra í dag en það var á hámarki kreppunnar mikla árið 2009.

Ekki missa af

Það eru margir þættir sem knýja þessa þróun áfram. Fjármögnunarkostnaður bíla fer hækkandi þar sem Seðlabankinn heldur áfram árásargjarnri vaxtahækkanaherferð sinni til að berjast gegn viðvarandi verðbólgu.

Á sama tíma, Verðmæti notaðra bíla lækkar, þannig að skuldarar eiga á hættu að skulda meira fé en bílar þeirra eru í raun þess virði.

Þegar mánaðarlegur bílkostnaður þinn eykst geturðu forðast vanskil skulda með því að forðast tvö algeng mistök í bílalánum.

Seinkaðar greiðslur, endurheimtur eru að aukast

Verð á notuðum bílum hækkaði á meðan á heimsfaraldrinum stóð vegna áskorana um aðfangakeðju, sem neyddi kaupendur til þess taka stærri lán - með hærri APR - fyrir ökutæki sín.

Þrátt fyrir að bílaverð hafi byrjað að kólna í lok árs 2022 er áhyggjufull þróun vanskila bílalána og endurheimt bíla farin að koma upp á yfirborðið.

Hlutfall undirmálslántaka bíla sem voru að minnsta kosti 60 dögum of seinir á reikningum sínum fór í 5.67% í desember5.04% í janúar 2009 í hámarki kreppunnar miklu, samkvæmt matsfyrirtækinu Fitch Ratings.

Ally Financial (NYSE:ALLY), einn stærsti veitandi bílafjármögnunar í Bandaríkjunum, sagði að hlutfall bílalána sem voru í meira en 60 daga gjalddaga hækkaði í 0.89% á fjórða ársfjórðungi 4, en 2022% árið áður.

Saga heldur áfram

Endurtaka ökutækja eru einnig að sögn á uppleið eftir mikla lækkun í upphafi heimsfaraldursins þegar Bandaríkjamenn fengu aukinn kraft með örvunarávísunum og lánveitendur voru viljugri til að loka augunum fyrir seinni greiðslum.

„Þessar endurheimtur eiga sér stað á fólki sem hafði efni á 500 eða 600 dala á mánuði fyrir tveimur árum, en nú er allt annað í lífi þeirra dýrara,“ sagði Ivan Drury, forstöðumaður innsýnar hjá Edmunds, í Janúarskýrsla frá Edmunds.

Það eru leiðir til að spara peninga þar sem kostnaður við bílaeign verður fyrirferðarmeiri.

Til dæmis geturðu skoðað núverandi bílatryggingarskírteini. Ef þú hefur fengið það sama í nokkurn tíma gæti verið kominn tími til að gera það verslaðu til að fá betra verð til að hjálpa til við að ná þessum mánaðarreikningum niður.

Ef þú velur að fá bílalán eru hér tvö algeng mistök til að forðast.

Lesa meira: Þú gætir verið leigusali Walmart, Whole Foods og CVS (og safna feitum matvöruverslunartekjum ársfjórðungslega)

Varist neikvætt eigið fé

Ef þú skuldar meira af bílaláninu þínu en ökutækið þitt er virði - þekkt sem „á hvolfi“ - þá ertu með neikvætt eigið fé.

Til dæmis, ef þú átt $15,000 eftir til að borga af bílaláninu þínu og bíllinn þinn er nú $10,000 virði, þýðir það að þú ert með neikvætt eigið fé upp á $5,000 sem þú þarft enn að borga.

Samkvæmt Edmunds var meðalupphæð skulda á hvolfi lánum á fjórða ársfjórðungi 4 $ 2022 samanborið við $ 5,341 á fjórða ársfjórðungi 4,141.

Að takast á við neikvætt eigið fé mun krefjast áætlanagerðar og mun líklega taka stærri hluta af mánaðarlegu kostnaðarhámarki þínu. Ef þú getur ekki borgað gamla bílalánið þitt úr eigin vasa þarftu að velta neikvæðu eigin fé yfir á nýja lánið þitt. Þetta eykur hættuna á vanskilum þar sem þú munt glíma við hærri mánaðarlega kostnað við að borga fyrir tvo bíla í einu.

„Þegar við færumst í átt að umhverfi með lækkandi verðmæti notaðra bíla og hækkandi vöxtum undanfarna mánuði, hafa neytendur orðið minna einangraðir frá þessum áhættusamari lánaákvörðunum,“ bætti Drury við.

„Við erum aðeins að sjá toppinn á neikvæðum hlutabréfaísjakanum.

Ekki fara í lengsta lánstímann

Samkvæmt bílakaupavefnum Edmunds er meðaltal árlegrar hlutfallstölu (APR) á nýjum fjármögnuðum ökutækjum fór upp í 6.5% á fjórða ársfjórðungi (4. ársfjórðungi) 2022 samanborið við 5.7% á þriðja ársfjórðungi 3 og 2022% á fjórða ársfjórðungi 4.1.

Fyrir lán á notuðum bílum voru vextir enn hærri og náðu að meðaltali 10% APR á fjórða ársfjórðungi 4 samanborið við 2022% á fjórða ársfjórðungi 7.4.

Því lengri sem lánstíminn er, því lægri eru mánaðarlegar greiðslur en því meiri vextir greiðir þú.

Þar sem kostnaður við nýja og notaða bíla hefur rokið upp úr öllu valdi, eru fleiri Bandaríkjamenn að sækjast eftir lánstíma yfir 60 mánuði, eða fimm ár.

Reyndar er meðaltal bílaláns nú um 70 mánuðir, eða nær sex árum, samkvæmt Edmunds, sem þýðir að fólk er að fjármagna bílana sína lengur, jafnvel þótt það kosti meira niður línuna.

Fyrir utan að borga hærri vexti af láninu þínu eru önnur áföll við að lengja lánstímann.

Því eldri sem bíllinn þinn er, því líklegra er að þú þurfir að eyða peningum í viðgerðir og viðhald til viðbótar við mánaðarlegar lánsgreiðslur.

Þú gætir líka orðið veikur fyrir bílnum þínum á langan lánstíma, þannig að þú situr fastur með margra ára greiðslur sem þér er illa við að inna af hendi eða með neikvætt eigið fé sem þú þarft að flytja yfir ef þú vilt kaupa annan bíl.

Hvað á að lesa næst

Þessi grein veitir aðeins upplýsingar og ætti ekki að túlka sem ráð. Það er veitt án ábyrgðar af neinu tagi.