Ríkisstjórnin býður upp á nokkra hvata fyrir eftirlaunareikninga eins og 401 (k) s. Til dæmis eru þeir a skattfresta fjárfestingu, sem þýðir að þú borgar ekki skatta af þeim fyrr en þú tekur út. 401 (k) innstæður teljast heldur ekki sem skattskyldar tekjur á árinu sem þú gerir þær, svo þú getur notað þær til að lækka skattskyldu þína. Rétt eins og þeir hvetja til eftirlaunafjárfestinga, refsar stjórnvöld fólki sem hættir snemma. En í sumum tilfellum getur verið skynsamlegt að dýfa sér í 401 (k) snemma. Ein af þessum tilfellum er að borga húsnæðislánið þitt. Áður en þú ákveður að taka peninga úr eftirlaunasjóðnum þínum til að greiða fyrir húsnæðislánið þitt ættir þú að vega kosti og galla. Þú gætir líka viljað fá sérfræðiráðgjöf frá a fjármálaráðgjafi um einstaka aðstæður þínar.
Ættir þú að borga af húsnæðisláninu þínu með 401 (k) þínum?
Að borga þitt veð burt getur verið eins og léttir, sérstaklega ef skuldir skaða geðheilsu þína. En þú vilt ekki taka þessa ákvörðun eingöngu út frá þeirri tilfinningu. Eftirlaun þín eru hreiðureggið þitt. Áður en þú dýfir í þína starfslok sparnað, það eru fjórar spurningar sem þú þarft að svara.
1. Hvað ertu gamall?
Ef þú ert yngri en 59.5 ára muntu eiga yfir höfði sér 10% auka refsingu fyrir afturkalla frá 401 (k) snemma. Það er mikið áfall sem gerir það að verkum að það er ekki þess virði að greiða niður húsnæðislánið þitt. Það þýðir að ef þú tekur út $50,000 til að greiða niður veð, muntu sjálfkrafa verða sektaður um $5,000. Það er líka fyrir skatta, svo raunverulegt reiðufé þitt verður enn minna.
2. Hvað skuldarðu mikið?
Hversu mikið þú skuldar af veðþáttum þínum á nokkra vegu. Segjum til dæmis að þú skuldir $ 200,000 af húsnæðisláninu þínu. Ef þú borgar af húsnæðisláninu þínu þarftu ekki aðeins að borga húsnæðislánið, heldur muntu líka forðast að borga vextina af $200,000. Hins vegar, ef þú tekur $200,000 af 401(k) þínum, verður þú að greiða skatt af úthlutuninni. Fyrir $ 200,000 gæti þetta leitt til þess að þú skuldir þúsundir í skatta.
3. Hversu mikið hefur þú sparað?
Það fer eftir því hversu stórt hreiðureggið þitt er, að borga af húsnæðisláninu þínu með 401 (k) þínum gæti verið skynsamlegt. Hins vegar skaltu líta á annan sparnað þinn eða eignir fyrst. Ef þú þarft að teygja 401 (k) þinn til starfsloka gæti verið skynsamlegra að halda því fjárfestum og nota aðrar eignir til að greiða niður veðlánið þitt.
4. Hver er áætluð arðsemi þín?
Þetta er stórt. Ef 401(k) þín skilar áreiðanlega 7% ávöxtun, ættir þú að hugsa áður en þú snertir það. Sú ávöxtun er ókeypis peningar. Til dæmis, ef þú ert með $1 milljón í 401(k), á 7% árlega, þá færðu þér $70,000 á ári. Þegar þú dýfur í 401 (k) mun þessi árlega greiðsla dragast saman. Ef þú tekur $300,000 út til að borga af húsnæðisláninu þínu mun árlegur vöxtur þinn fara úr $70,000 niður í $49,000.
Kostir þess að borga af húsnæðisláninu þínu með 401(k)
Þegar þú borgar af húsnæðisláninu þínu, burtséð frá aðferðinni, getur það verið gefandi og veitt þér nóg öndunarrými í fjármálum þínum. Hér eru nokkur af mikilvægustu hlutunum sem þarf að hafa í huga sem geta talist jákvæðir í ákvarðanatökuferlinu þínu.
Lækkaður mánaðarlegur kostnaður: Það er eitthvað að segja um að þurfa ekki að borga húsnæðislánið sitt í hverjum mánuði. Ef húsnæðislánið þitt er $ 2,500 á mánuði, þá eru það $ 30,000 á hverju ári sem þú þarft ekki að hafa áhyggjur af. Ef þú ert með fastar tekjur gæti það dregið verulega úr venjulegum kostnaði að útrýma þessum húsnæðislánakostnaði.
Forðastu eða draga úr vaxtagreiðslum: Með því að greiða upp húsnæðislánið þitt snemma muntu skera niður heildarvextina sem þú borgar. Til dæmis, ef þú ert með 30 ára föst veðlán upp á $400,000 á 7% vöxtum, greiðir þú $558,035.59 í vexti eingöngu yfir þessi 30 ár. Því yngra sem húsnæðislánið þitt er, því meiri áhrif hefur þetta. Það er vegna leiðarinnar húsnæðislán fella niður. Lántakendur greiða vextina sem þeir skulda fyrirfram og greiða smám saman meira af höfuðstólnum á lánstímanum. Ef þú ert á síðustu fimm árum 30 ára húsnæðislánsins þíns hefurðu þegar greitt mest af vöxtunum. Hins vegar, ef þú ert á fyrstu fimm árum húsnæðislánsins þíns, hefurðu enn mest af vöxtunum framundan.
Skipuleggja bú þitt: Að eiga heimili þitt að fullu getur auðveldað erfingjum þínum. Hvenær fasteignaskipulag, þú gætir ákveðið að borga af húsnæðisláninu þínu svo erfingjar þínir fái það að fullu. Þegar þú nærð endalokum lífs þíns getur það að eiga heimilið beinlínis verndað eignina fyrir þá sem þú yfirgefur það.
Gallar við að borga af húsnæðisláninu þínu með 401(k)
Notkun eftirlaunasjóðanna hefur alltaf einhverja hugsanlega galla sem þarf að íhuga til að tryggja að það sé rétt ákvörðun fyrir aðstæður þínar. Hér er það sem þú ættir að vera meðvitaður um áður en þú heldur áfram.
Skert eftirlaunaeign: Að borga af húsnæðisláninu þínu með 401(k) þínum getur eytt verulega í eftirlaunaeignir þínar, sérstaklega ef þú átt eftir að borga mikið jafnvægi. Til dæmis, ef þú ert að borga af $200,000 húsnæðisláni og þú átt $1,000,000 í eftirlaunasparnað, þá eru það 20% af eftirlaununum þínum.
Tap á möguleikum til vaxtar eftirlaunaeigna: Ef þú sérð 7% ávöxtun árlega af eftirlaunasparnaði þínum, með því að lækka 401(k), ertu að draga úr ávöxtun þinni. Þessi árlegi vöxtur getur verið stór hluti af því sem gerir þér kleift hætta störfum. Með því að taka umtalsverðan hluta til að borga af húsnæðisláninu þínu ertu að skera niður hversu mikla ávöxtun þú getur fengið.
Stór skattur: Kannski er einn stærsti fælingarmátturinn við að borga af húsnæðisláninu þínu með 401 (k) skattreikninginn þinn. Mundu að allir peningar sem þú tekur út úr 401(k) þínum verða taldir sem tekjur á tekjuskattar. Það þýðir að ef þú tekur út $200,000 til að borga af húsnæðisláninu þínu, muntu borga skatta af því. Þetta gæti komið þér í annað skattþrep og hækkað þitt virkt skatthlutfall. Ef þú ætlar að borga af húsnæðisláninu þínu með 401 (k) afturköllun, vertu tilbúinn að borga háan skattreikning.
The Bottom Line
Að greiða upp húsnæðislán með a 401 (k) getur verið skynsamlegt í sérstökum aðstæðum. Það fjarlægir tilfinningalegt vægi skuldarinnar, auk þess sem það getur auðveldað erfingjum þínum hluti við skipulagningu bús. Hins vegar þarftu að íhuga gallana vandlega. Þú munt á endanum borga skatta og þú vilt ekki dýfa í eftirlaunasparnaðinn þinn að því marki að það hafi áhrif á lífsgæði þín.
Ábendingar um eftirlaun og húsnæðislán
Viltu búa til fjárhagsáætlun sem stækkar peningana þína og tryggir örugg starfslok? Þú gætir haft gott af því að tala við fjármálaráðgjafa. Það þarf ekki að vera erfitt að finna fjármálaráðgjafa. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.
Nota Veðreiknivél SmartAsset til að reikna út hversu mikil ný húsnæðisgreiðsla verður, sjá hvernig húsnæðislánið afskrifast og hversu mikla vexti þú greiðir út lánið.
Skoðaðu Tekjuskattsreiknivél SmartAsset, þú getur metið hversu mikinn skatt þú borgar vegna mikillar úttektar úr 401(k).
Myndinneign: ©iStock.com/Wasan Tita, ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/AmnajKhetsamtip
The staða Notaðu 401(k) þitt til að borga af húsnæðisláninu þínu birtist fyrst á SmartAsset blogg.
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/401-k-pay-off-mortgage-140056423.html