Snemmbúin starfslok geta skapað fjármálakreppu

Það myndu ekki margir láta tækifærið sleppa til að fara snemma á eftirlaun. Reyndar er heil hreyfing byggð í kringum hugmyndina um snemmbúna eftirlaun - fjárhagslegt sjálfstæði, fara snemma á eftirlaun (FIRE).

Vantar þig aðstoð við að skipuleggja eftirlaun? Íhugaðu að vinna með trúnaðarmanni fjármálaráðgjafi.

En eins gott og snemmbúin eftirlaun hljómar, þá fylgja því tvö samsett vandamál. Í fyrsta lagi hafa fjárfestar minni tíma til að spara og leyfa fjárfestingum sínum að skapa samsettan hagnað. Í öðru lagi munu þeir treysta á peningana sem þessar fjárfestingar framleiða jafnvel lengur en ef þeir héldu áfram að vinna.

A ný rannsóknarskýrsla – „Hiding Behind the Averages“ – frá Allspring Global Investments setur þann veruleika í samhengi. Í skýrslunni kemur fram að það að hætta þremur árum fyrr en búist var við eykur verulega líkurnar á að hittast ekki eftirlaunatekjur þarfir.

„Lykilatriði í rannsóknum okkar er að eftirlaunaþegar standa sig vel en þeir sem eru á eftirlaunaldri eru í erfiðleikum og eru áhyggjufullir,“ sagði Ron Cohen hjá Allspring. „Þrjú stærstu áhyggjuefnin sem við fundum snerust um skattamál, almannatryggingar og heilsugæslu, og þessi efni eru fullkomin fyrir leiðbeiningar og fræðslu.

Hvernig snemmbúin eftirlaun eykur áhættu

Rannsóknin leiðir í ljós að eftirlaunaþegi sem ætlar að skipta um 80% af vinnutekjum sínum myndi sjá líkurnar á því að verða fyrir fjárskorti aukast úr 13% ef hann hættir við 65 ára aldur í næstum 35% ef hann hættir aðeins þremur árum fyrr við 62 ára aldur. til lægra endurbótahlutfalls fyrir tekjur fyrir eftirlaun – úr 80% í 70% – dregur úr heildarhættu á skorti en þróunin er stöðug. Í stað þess að 5% mögulegur skortur sé með því að hætta störfum við 65 ára aldur eykst áhættan meira en 20% ef starfslok verða þremur árum fyrr.

Þessi áhætta er þeim mun meira áhyggjuefni vegna þess að margir eftirlaunaþegar hætta störfum snemma, ekki vegna þess að þeir vilja eða hafa efni á því, heldur vegna atvinnumissis eða heilsufarsvandamála.

Hins vegar leiddi rannsóknin í ljós að hættan á að lenda í fjárskorti minnkaði verulega ef eftirlaunaþegar hættu ekki að fullu úr vinnu heldur héldu áfram að afla tekna með því að vinna aðeins 10 tíma á viku. Í því tilviki minnkaði áhættan úr 12% í 5%. Eftirlaunaþegar sem halda áfram að vera virkir sjá einnig bata í almennri heilsu og vellíðan, sem getur dregið úr lækniskostnaði þeirra.

Saga heldur áfram

Önnur starfslokasjónarmið

Tryggingastofnun og Medicare bætur eru einnig mikilvæg atriði þegar ákveðið er hvenær á að hætta störfum, kom í ljós í rannsókninni. Þrír fjórðu þeirra sem eru nálægt eftirlaunaþegum, sem voru könnuð sem hluti af rannsókninni, sögðu að innheimta báðar tegundir bóta frá stjórnvöldum muni hafa áhrif á hvenær þeir hætta að vinna. Af eftirlaunaþegum sögðu 60% að almannatryggingabætur þeirra væru mikilvægt atriði fyrir tímasetningu starfsloka og 57% sögðu að Medicare væri þáttur.

Einnig varðandi almannatryggingar sagðist þriðjungur þeirra sem eru næstum eftirlaunaþegar þegar vera að taka út mánaðarlega almannatryggingaávísun jafnvel þó þeir væru enn í starfi. Við starfslok sögðust 44% eftirlaunaþega strax hafa byrjað að innheimta bætur en 60% þeirra sem eru nálægt eftirlaun ætluðu að gera slíkt hið sama.

Þó að ákveða hvernig og hvenær eigi að innheimta bætur almannatrygginga og velja Medicare séu ógnvekjandi áskoranir, þá treystir helmingur næstum eftirlaunaþega aðeins á sjálfan sig til að skilja þessar flóknu alríkisbætur. Þeir sem eru tæplega eftirlaunaþegar greindu frá því að 48% þeirra vildu fá aðstoð við að skrá sig í Medicare, en 47% sögðust ekki vera viss um að þeir myndu geta fengið allar almannatryggingabætur sem þeir eiga rétt á.

Könnunin, sem gerð var af Escalent í ágúst og september, náði til 1,504 vinnandi Bandaríkjamanna (með meðalaldur 60) og 1,254 Bandaríkjamanna á eftirlaunum (með meðalaldur 70 ára).

The Bottom Line

Snemmbúin eftirlaun hljóma vel, en það þarf mikla skipulagningu til að gera það að veruleika. Það er vegna þess að snemma á eftirlaun getur fylgt veruleg hætta: að verða uppiskroppa með peninga. Nýleg rannsókn leiddi í ljós að einstaklingur sem ætlar að skipta um 80% af tekjum sínum fyrir eftirlaun og fara á eftirlaun við 62 ára aldur er næstum þrisvar sinnum líklegri til að verða uppiskroppa með eftirlaun en ef hann hætti 65 ára. markmið og vinna í hlutastarfi á eftirlaunum getur dregið verulega úr þessari áhættu.

Ábendingar um starfslokaskipulag

• Ef þú ert 50 ára eða eldri skaltu íhuga að ofhlaða eftirlaunasparnaðinn þinn með aflaframlög. Árið 2023 leyfir IRS fólki sem er 50 ára og eldra að spara $7,500 aukalega í 401 (k) eða vinnustaðareikning, auk $1,000 í an einstökum eftirlaunareikningi (IRA). Það þýðir að þú getur lagt allt að $30,000 til 401(k) og $7,500 til IRA árið 2023.

• Það þarf ekki að vera erfitt að finna hæfan fjármálaráðgjafa til að hjálpa þér að skipuleggja eftirlaun. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.

Myndinneign: ©iStock.com/marekuliasz, ©iStock.com/tylim, ©iStock.com/olm26250

The staða Snemmbúin starfslok geta skapað fjármálakreppu birtist fyrst á SmartAsset blogg.