Hér er hvers vegna Medicare er ekki svarið

Fyrir meðal Bandaríkjamann mun heilbrigðisþjónusta á eftirlaun kosta meira en þeir hafa á öllum sparnaðarreikningnum sínum.

Og því miður mun Medicare ekki hjálpa.

Heilbrigðisþjónusta er auðvitað stærsta einstaka línan sem flestir eftirlaunaþegar þurfa að búa sig undir. Nýlega, rannsókn sem gefin var út af EBRI (Rannsóknastofnun um bætur starfsmanna) lagði áherslu á hversu mikilvægt það er. Í gögnum stofnunarinnar kemur í ljós að þrátt fyrir þá umfjöllun sem Medicare býður upp á, ættu eftirlaunaþegar að búast við því að greiða verulegan kostnað úr eigin eigin kostnaði fyrir heilbrigðisþjónustu sína á starfslokum. Þessi kostnaður nær yfir margs konar útgjöld, þar á meðal tryggingariðgjöld, sjálfsábyrgð og lyfseðilsskyld lyf.

Til að fá aðstoð við að skipuleggja starfslok þín, þar á meðal hvernig á að greiða fyrir heilsugæslu, skaltu íhuga að vinna með fjármálaráðgjafa.

Upplýsingar um heilsugæslukostnað

Nákvæmlega hvernig heilbrigðiskostnaður fyrir eftirlaunaþega getur farið á bilinu. Ein stærsta áskorunin við að ákvarða fjárhag eftirlauna er hálka gagna. Niðurstöður rannsakanda munu breytast á grundvelli dánartíðni, staðbundinnar framfærslukostnaðar, uppfærðra ríkisáætlana, markaðsávöxtunar og margt fleira. Rannsókn EBRI reynir að leiðrétta það og keyrir líkan sem gerði ráð fyrir nýjustu útgáfunni af Medicare og stór íbúafjöldi með mismunandi líftíma miðað við staðlaða lýðfræði.

Í því samhengi komst EBRI að því að jafnvel með viðbótartryggingu (almennt þekkt sem „Medigap“ tryggingar), munu karlmenn að meðaltali þurfa $ 166,000 í sérstakan sparnað til að greiða fyrir heilbrigðisþörf sína á eftirlaun. Fyrir konur, sem búast við lengri líftíma, fer þessi tala upp í $197,000 og að meðaltali $318,000 fyrir tveggja manna heimili.

Þetta eru stórar tölur út af fyrir sig. Það sem gerir niðurstöður EBRI enn áberandi er hvernig þær eru í samanburði við hversu mikið fólk á í heildarsparnaði.

The miðgildi heimili á eftirlaunaaldri (65 ára eða eldri) á $87,725 í heildarsparnað. Við þetta bætist Tekjur almannatrygginga, sem er breytilegt og skilar meira til tekjuhærra heimila. Burtséð frá viðbótartekjum, þó telja flestir fjármálasérfræðingar þetta allt of lágt til að greiða fyrir meðalheimiliskostnað við eftirlaun.

Saga heldur áfram

Það er líka minna en helmingur af því sem einhver mun þurfa fyrir heilbrigðisútgjöld sín einn.

Hlutverk Medicare

Mikið af ástæðunni fyrir þessu hefur að gera með Medicare program.

Medicare hefur orð á sér fyrir einfaldleika. Margir, ef ekki flestir, Bandaríkjamenn telja að þetta sé einfalt alhliða heilbrigðiskerfi fyrir eftirlaunaþega. Samt er raunveruleikinn sá að þetta forrit veitir ekki, og hefur aldrei, veitt alhliða sjúkratryggingu. Þess í stað hefur það alltaf verið bútasaumur af valkostum sem beinast að því að greiða fyrir sjúkrahúsdvöl og einstaka heimsókn læknis. Þó að stjórnvöld hafi uppfært suma hluta þessa áætlunar með tímanum, svo sem að bæta við hlutagreiðslu fyrir lyfseðilsskyld lyf í gegnum Medicare D, hefur alltaf verið ætlast til þess að einstakir eftirlaunaþegar taki sig upp.

Flest heimili standa undir þessu með blöndu af viðbótartryggingum, Medicaid (sem mundu, er annað forrit) og (en óalgengt) sjúkratryggingaáætlanir vinnuveitanda. Saman skapar það mögulega dýrt net iðgjalda og útgjalda.

Sennilega er einn stærsti áhrifaþáttur kostnaðar hvaða útgáfa af Medicare einhver skráir sig í. Forritið hefur tvær útgáfur, þekkt sem Hefðbundin og kostur. Hefðbundin Medicare felur í sér sjúkrahúsdvöl, læknisheimsóknir og nokkurn lyfjakostnað (hluta A, B og D í sömu röð). Það nær yfir færri þjónustu og felur í sér meira útlagðan kostnað, en það er líka samþykkt af nánast öllum veitendum.

Medicare kostur felur í sér umfjöllun sem Traditional Medicare gerir ekki, svo sem fleiri lyfseðilsskyld lyf og tannlæknaþjónustu. Það hefur færri útgjaldakostnað en hefðbundin Medicare, og fleiri þak á heildarútgjöld. Hins vegar er forritið einnig rekið af einkavátryggjendum, sem leiðir til lægri greiðslna og hærri kostnaðar, þannig að Advantage er einnig samþykkt af mun færri veitendum.

Fyrir eftirlaunaþega sem geta séð um skert val, komst EBRI að því að Medicare Advantage skiptir miklu máli í heildarútgjöldum. Karlar sem skráðir eru í þetta nám þurfa aðeins um $ 96,000 til að mæta eyðsluþörf sinni á eftirlaun, en konur þurfa $ 113,000 að meðaltali. Þó að þetta sé enn meira en flestir eiga í heildareignum við 65 ára aldur, þá er það umtalsvert minna en peningarnir sem þeir sem eru skráðir í hefðbundna sjúkraþjálfun eyða.

Stóra vandamálið

Samt býður engin útgáfa af Medicare upp á alhliða heilbrigðisþjónustu. Allt frá lyfjakostnaði til langtímaumönnunar, áætlunin hefur erfiðar takmarkanir. Þetta er ástæðan, eins og ein Kaiser Foundation rannsókn finna, um 90% allra eftirlaunaþega hafa einhvers konar viðbótarheilbrigðisáætlanir til staðar. Lágtekjulífeyrisþegar geta átt rétt á Medicaid, á meðan margir aðrir eftirlaunaþegar kjósa að skrá sig í viðbótartryggingakerfi þriðja aðila sem kallast „Medigap“. Þetta eru sjúkratryggingaáætlanir sem standa straum af kostnaði sem Medicare sleppir venjulega, og þau hafa tilhneigingu til að hafa iðgjöld á bilinu um $130 til $300 á mánuði.

Hvað sem þú velur, þá fylgja öll eftirlaunaheilbrigðisáætlanir aukakostnaður. Jafnvel Medicare sjálft krefst sjálfsábyrgðar, afborgana og iðgjalda, sem mörg hver koma á óvart fyrir eftirlaunaþega sem búast við að það veiti algjörlega ókeypis sjúkratryggingu. Viðbótartryggingar krefjast útgjalda, flest Medicaid forrit krefjast einhvers konar framlags sjúklinga og oft þarf eftirlaunaþegi meðferð sem ekkert forrit nær til.

Það bætist við og EBRI gerir ráð fyrir að þessi kostnaður muni aðeins halda áfram að hækka. Eftir því sem heilbrigðisþjónusta verður dýrari, líftími lengri og bæði vinnuveitendur og stjórnvöld íhuga að skera niður hefðbundin bótakerfi, munu mörg heimili þurfa að búa sig undir sjúkratryggingu til að neyta meira af eftirlaunareikningi sínum en nokkru sinni fyrr.

The Bottom Line

Í nýrri rannsókn Rannsóknarstofnunar starfsmannabóta eru nokkrar erfiðar tölur um hvað það mun kosta að greiða fyrir heilsugæslu þína á eftirlaun, kostnaður sem er stærri en meðaleftirlaunareikningur að öllu leyti.

Ábendingar um starfslokaskipulag

• Sjúkrakostnaður er að miklu leyti óviðræðanleg eyðsla á eftirlaun. Svo hvaða góð eftirlaunaáætlun ætti að reikna út nákvæmlega hversu mikið þú átt eftir eftir að hafa borgað lækninum. 

• A fjármálaráðgjafi mun hjálpa þér að skipuleggja eigin eftirlaunaþarfir. Það þarf ekki að vera erfitt að finna fjármálaráðgjafa. SmartAsset ókeypis tól passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.

Myndinneign: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/interstid

The staða Heilbrigðisþjónusta mun kosta meira en flestir eftirlaunaþegar hafa: Hér er hvers vegna Medicare er ekki svarið birtist fyrst á SmartAsset blogg.