„Ég er ekki með neinar aðrar skuldir“: Ég er með $40,000 í námslán, en sparaði $70,000 vegna frestaðra greiðslna. Ég bý á Bay Area. Hvað á ég að gera við þessa peninga?

Ég gat sokkið $70,000 inn á persónulega sparnaðarreikninginn minn. Nú þegar vaxtalausu greiðsluhléinu er lokið vonast ég til að fá inntak frá þér um bestu leiðina áfram. Ég er ekki með neinar aðrar skuldir og ég legg 15% til 401(k) á milli inntaks míns og fyrirtækjasamsvörunar. Ég er ekki með stóra stöðu (um $80,000) miðað við núverandi laun mín.

Ég bý í Bay Area þannig að hugmyndin um að kaupa heimili er ekki á borðinu núna. Er eitthvað annað sem ég ætti að gera við þessa peninga? Ætti ég að vera að fjárfesta og reyna að slá vextina á lánunum? Meiri eftirlaunasparnaður? Ætti ég að huga að núverandi efnahagsástandi og verðbólgu? Ef svo er, hvaða áhrif hefur það?

Planið hefur alltaf verið að borga námslánin af og halda afganginum sem neyðarsjóði, en ég býst við að ég sé bara að leita að staðfestingu á því að þetta sé hollasta áætlunin og að ég sé ekki að missa af einhverju. Ég hef ekki haft tækifæri til að spara svona áður þannig að nú þarf ég að finna út næstu skref, bæði með þessari spurningu og hvað ég á að gera eftir að lánin eru greidd. 

Ég kem ekki frá fjárhagslega greindri fjölskyldu svo ég er að reyna að átta mig á hlutunum eins og ég fer, aðallega með góðri netleit.

Námslánsfeiminn

Kæri feiminn,

Til hamingju með að hafa sparað $70,000. Það er ekki auðvelt.

Stundum er engin aðgerð aðgerð. Það gæti verið skynsamlegt, sérstaklega á næstu mánuðum. Við erum enn mánuðir frá því að komast að því hvernig Hæstiréttur mun úrskurða í áætlun Biden-stjórnarinnar um að fella niður námsskuldir. Í framkvæmdaskipun Biden forseta er lagt til að þurrkað verði af alríkis námslánaskuldir allt að $10,000 og, í sumum tilfellum, $20,000.

Biden forseti heldur því fram að HEROES Act, samþykktin sem þingið samþykkti árið 2003, veiti framkvæmdavaldinu vald til að setja áætlunina. En andstæðingar repúblikana eru ósammála. Hæstiréttur veltir nú þessum spurningum fyrir sér. Það eru vísbendingar um að meirihluti dómara efast um sanngirni áætlunarinnar og gæti slegið hana niður, aðrir sérfræðingar sjá aðrar niðurstöður.

Í millitíðinni skaltu íhuga vexti þína á alríkisnámsláninu þínu. Með árlegri verðbólgu í 6.4% í janúar, hvernig eru vextir þínir í samanburði? Ertu að borga 3.73%, hlutfall alríkisnámslána fyrir grunnnema sem dreifðist á milli júlí 2021 og loka júní 2022, eða 4.99%, eða meira? Framhaldsnemar og foreldrar sem tóku lán á tímabilinu júlí 2022 til júníloka 2023 gætu haft lán með vöxtum eins hátt og 7.54%. 

Annette Nellen, prófessor og forstöðumaður meistaranáms í vísinda- og skattafræði við San José State University, bendir á að þú gætir viljað íhuga að borga af láninu þínu í hverjum mánuði. Í ljósi þess að vextir á alríkisnámslánum eru nú 0% vegna greiðsluhlés á heimsfaraldri gætirðu fengið meira fyrir peninginn þinn. En þú vilt ekki borga allt lánið - bara til að komast að því að Hæstiréttur hefur ekki lokað á eftirgjafaáætlun Biden námslána, að því gefnu að þú uppfyllir skilyrði.

„Athugaðu hvort vinnuveitandi þinn sé með námsaðstoð,“ bætir Nellen við. „Ef svo er getur vinnuveitandi þinn endurgreitt þér skólagjöld og gjöld, allt að $5,250 skattfrjálst fyrir starfsmanninn. Það sem meira er, hin útvíkkaða skilgreining nær ekki bara yfir skólagjöld og gjöld, heldur greiðslur sem inntar eru af hvaða hæfu menntunarláni sem er.“ Þú getur lesið meira um það hér.

Það eru nokkrar ábendingar - sem ekki má taka of bókstaflega - um hversu mikið þú hefðir átt að spara á þrítugsaldri. Í hugsjónaheimi, a 30 ára ættu að hafa tvöföld laun þeirra sparað, samkvæmt einni leiðbeiningum frá Fidelity Investments. Margir millennials segja það er bara ekki hægt, miðað við hversu miklu fólk eyðir í húsaleigu og húsnæðislán, námslán og aðra reikninga.

Þegar þú ert kominn á fertugsaldur, mæla flestar fjármálastofnanir með því að þú byrjir að fjárfesta utan 40(k) eða IRA, reyndu að hafa lok á útgjöldum þínum þegar launin þín hækka, og sparaðu 2-3 sinnum tekjurnar þínar. Aftur, það gæti verið há barátta í ljósi þess að við erum að koma af tímabili með fjögurra áratuga mikilli verðbólgu og hækkun húsnæðisverðs á síðustu þremur árum. 

Hafðu vakandi auga með húsnæðismarkaði á þínu svæði. Húsnæðismarkaðurinn er í smá biðmynstri um þessar mundir þar sem 30 ára fastir vextir daðra enn og aftur við 7% markið. Fólk sem er án reiðufjár til að kaupa húsnæði beinlínis er augljóslega tregt til að kaupa, og þeir sem vilja uppfæra eða lækka núverandi húsnæði sitt vilja kannski ekki missa lága verðið.

Eins og Matthew Walsh, húsnæðishagfræðingur Moody's Analytics, sagði nýlega: "Bandarískur húsnæðismarkaður er að hrynja undir þunga hærri húsnæðislánavaxta og lægri hagkvæmni." Verð á einbýlishúsum lækkaði um 1% í janúar, samanborið við desember 2022, samkvæmt upplýsingum frá Moody's Analytics. En hver húsnæðismarkaður hefur sitt sett af breytum.

Að eiga þitt eigið heimili gæti örugglega verið utan seilingar fyrir þig á þessari stundu, en ég tel að það geti verið á ferð þinni ef þú heldur áfram að gera það sem þú ert að gera: að hugsa fram í tímann, spara og ætla að halda áfram að vinna hörðum höndum og bæta launin þín Þegar þú eldist skaltu halda áfram með 401 (k) með vinnuveitanda. Verðbréfasjóður veitir aðgang að fjölbreyttu úrvali hlutabréfa.

Haltu 6-12 mánaða sparnaði fyrir neyðarsjóð og forðastu þá áhættuhegðun sem stundum er mælt fyrir á samfélagsmiðlum eins og YouTube, TikTok og Reddit. Þetta nýleg skýrsla frá Finra stofnuninni, stofnun sem tengist fjármálaeftirlitsstofnuninni, fann aukningu á áhættusamri fjárfestingarhegðun.

Niðurstaðan: "Yngri fjárfestar eru líklegri til að taka þátt í áhættusamari fjárfestingarhegðun." Um það bil 36% fjárfesta undir 35 ára viðskiptavalréttum - veðja á hvort hlutabréf hækki eða lækki - á móti 8% þeirra 55 ára og eldri, og 23% undir 35 ára sögðust hafa keypt á framlegð - með láni frá verðbréfafyrirtækinu þínu - samanborið við 3 % þeirra 55 ára og eldri.

Frekar en að fjárfesta í viðleitni til að slá vexti á námslánum þínum skaltu fjárfesta með langtímasýn. Þessir peningar og peningarnir sem þú færð fyrir þá upphaflegu fjárfestingu munu halda áfram að vinna fyrir þig næstu þrjá áratugina. Meðal alríkisnámslán í Bandaríkjunum sveiflast í kringum $37,574, svo þú ert ekki einn og þú ert í meginatriðum í takt við meðaltalið. 

Varúð er dyggð. Eins er forvitni til að læra meira um fjárfestingar. Og þú virðist hafa bæði.

You getur sent The Moneyist tölvupóst með allar fjárhagslegar og siðferðilegar spurningar á [netvarið], og fylgdu Quentin Fottrell áfram Twitter.

Skoðaðu Moneyist einka Facebook hóps, þar sem leitað er svara við erfiðustu peningamálum lífsins. Sendu spurningar þínar, segðu mér hvað þú vilt vita meira um eða leggðu áherslu á nýjustu Moneyist-dálkana.

Moneyist iðrast þess að geta ekki svarað spurningum fyrir sig.

Meira frá Quentin Fottrell:

'Er ég að bráð?' Eftir að móðir mín dó tók frændi minn hönnuður töskuna sína og frænka mín hrifsaði listaverkin hennar - en svo stigmagnaðist hlutirnir virkilega

„Við búum í hreinsunareldinum“: Konan mín á sjóði, en tengdamóðir mín stjórnar honum. Við græðum $400,000 og eyðum umfram efni. Hvert er næsta skref okkar?

„Systir mín er alltaf að glíma við peninga og eiturlyf“: Ég á hús með eiginmanni mínum og móður. Eigum við að skera systur mína úr fjölskylduarfleifðinni?