„Ég held að ég geti ekki beðið til sjötugs“ — ég er enn að vinna á 70, svo ætti ég að bíða eftir almannatryggingum eða sækja núna? 

Spurningin mín er: á ég að bíða eða innheimta bætur núna? Vegna verðbólgu og hækkandi kostnaðar myndi kannski stærri upphæð almannatryggingagreiðslna ekki skipta svo miklu máli. Ég gæti innheimt almannatryggingar núna og enn unnið án refsingar vegna þess að tekjur mínar eru undir hámarkstekjum. 

Takk. Ég þakka allar ráðleggingar sem þú gætir gefið um þetta efni. 

Sjá: Ég verð 71 árs á þessu ári og konan mín verður 63 ára – hvernig ættum við að sækja bætur frá almannatryggingum?

Kæri lesandi,

Krafa um almannatryggingar er ein erfiðasta ákvörðunin sem til er í lífeyrisáætlunarheiminum, bara vegna þess að það er í raun ekkert eitt rétt svar og örugglega engin leið til að vita með vissu hvað framtíðin mun bera í skauti sér. 

Ef þú heldur að þú getir ekki beðið þangað til þú verður 70 ára skaltu ekki bíða. Að gera það myndi fá þér stærri ávinningsskoðun í hverjum mánuði, en það er ekki nauðsyn. Það eru fullt af Bandaríkjamönnum sem þurfa að krefjast almannatrygginga um leið og þeir verða gjaldgengir fyrir það, eða sem krefjast þess á fullum eftirlaunaaldri einfaldlega svo þeir fái ávísana sem þeir eiga skilið eftir margra ára greiðslu inn í kerfið. 

Þú getur reiknað út mismuninn á ýmsum kröfualdri hér. 

Þú segir frábært um tekjumörkin. Fyrir alla sem ekki vita hefur Tryggingastofnun ríkisins tekjumörk fyrir alla sem eru enn að vinna og hófu bætur almannatrygginga. Þessi mörk ákvarða hversu mikið af ávinningi starfsmannsins hann fær - þegar tekjur fara yfir mörkin, dregur SSA hluta af ávinningnum frá (þar til fullum eftirlaunaaldur er náð, þá veitir stofnunin inneign fyrir allan tímann sem bætur voru skertar) . 

Árið 2023 hefur einstaklingur sem er undir fullum eftirlaunaaldri 21,240 Bandaríkjadali. Fyrir einhvern sem mun ná fullum eftirlaunaaldri á þessu ári eru þessi mörk $ 56,520 fyrir mánuðina áður en hann snýr þeim aldri. Þegar mánuður fulls eftirlaunaaldurs einhvers kemur eru engin takmörk lengur. 

Ekki missa af: Fjárhagslegt andlit: Hvenær er besti tíminn til að sækja um eftirlaunabætur almannatrygginga - fyrr eða síðar?

Hvað varðar að vita hvenær á að halda því fram, þá eru svo margir persónulegir þættir sem þarf að hafa í huga að ég gæti ómögulega gefið þér „já“ eða „nei“ svar hér. Fyrir sumt fólk kemur þessi ákvörðun niður á langlífi - ef þú heldur að þú munt lifa mörg ár eftir að hafa krafist 70 ára, eða jafnvel áratuga, þá gæti verið skynsamlegt að bíða ef þú hefur efni á því. Þá hafa aðrir eftirlaunaþegar ekki efni á að bíða til 70 ára aldurs, eða jafnvel fullan eftirlaunaaldur, hvað það varðar. 

Hugleiddu líka skatta. Kostir þínir gætu verið skattskyldur eftir því hvaða aðrar tekjur þú hefur og í hvaða ríki þú býrð. 

Þú segir gott um verðbólguna. Já, bætur almannatrygginga hækka um u.þ.b. 8% á hverju ári eftir fullan eftirlaunaaldur til 70 ára aldurs, en ef þú þarft þessa peninga núna, þá er ekkert annað sem þarf að huga að. Almannatryggingar eru tengdar vísitölu neysluverðs launafólks í þéttbýli, sem á síðasta ári eða svo hefur náð hámarki í 40 ár. Fyrir vikið var leiðrétting framfærslukostnaðar fyrir bætur 2023 8.7% - eitthvað sem nánast enginn eftirlaunaþegi hefur séð í starfslokum sínum - en það er samt ekki nóg fyrir eldri Bandaríkjamenn sem reiða sig mikið á þessar bætur, sérstaklega þegar kostnaður vegna matvörur, bensín og heimilisverð er svo hátt. 

Skoðaðu dálkinn á MarketWatch „Eftirlaunahakk“ fyrir ráðstafanir sem hægt er að nota fyrir eigin eftirlaunasparnaðarferð 

Þú ættir líka að athuga hverjar bætur konu þinnar eru og hvað hún gæti fengið í makabætur. Giftir eftirlaunaþegar sem hafa þegar sótt bæturnar sínar geta skipt yfir í makabætur ef makar þeirra hafa ekki enn krafist (sem er núverandi staða þín). Makabætur gætu verið allt að helmingur af grunntryggingarfjárhæð hins, sem er það sem þú skuldar við fullan eftirlaunaaldur. En tímasetningin er líka mikilvæg. Ef þú myndir til dæmis krefjast þess fyrir fullan eftirlaunaaldur myndi bæturnar skerðast alveg eins og þínar. 

Tryggingastofnunin greiðir sem svarar hærri bótum af tveimur, þannig að ef makabætur konu þinnar eru hærri en hennar eigin myndi hún fá meira með því að skipta. 

Ef þú ert enn að vinna og getur stöðvað þig aðeins skaltu ekki flýta þér. Taktu þér tíma, skoðaðu valkostina þína og skoðaðu útgjöldin. Ef hækkandi framfærslukostnaður veldur þér streitu og þú þarft á þeim ávinningi að halda þegar launin þín hætta að koma inn, þá gætirðu viljað krefjast fyrr. 

En ef þú og konan þín hefur efni á að seinka ávinningnum og þú ert við góða heilsu, gæti biðin á endanum fundist rétt fyrir þig. Það góða er að þú ert enn að vinna, svo þú hefur tíma til að velja. 

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]