Ég ætla að fara á eftirlaun 62 ára. Ég fæ $1,500 á mánuði í leigutekjur og á $200,000 í sparnað. Ætti ég að fá fjármálaráðgjafa til að hjálpa mér?

Spurning: Ég ætla að fara á eftirlaun 62 ára. Ég á $200,000 í sparnað og ég er með borgað leiguhús með $1,500 á mánuði í leigutekjur. Húsið mitt sem ég bý í er líka borgað. Ég er ekki viss um hvað ég á að gera við sparnaðinn minn. Hvernig gæti fjármálaráðgjafi hjálpað mér? Með hverju mælir þú? (Ertu líka að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Svar: Það getur stundum verið erfitt að úthluta eingreiðslu í sparnaði þínum - en þú þarft ekki endilega fjármálaráðgjafa til að aðstoða þig hér, þó þér gæti fundist einn gagnlegur. Hér eru kostir og gallar þess að ráða ráðgjafa til að aðstoða. 

Fjármálaráðgjafaleiðin

Margir fjármálaráðgjafar eru hæfir í að hjálpa viðskiptavinum að sigla leiðina að starfslokum, sem gæti falið í sér fjárfestingar og sparnað fyrir eftirlaun, bætur almannatrygginga sem krefjast aðferða, heilbrigðiskostnað fyrir og eftir Medicare, áætlanagerð um langtímaþjónustu (LTC) heilbrigðiskostnað og aðstoð þú lækkar lífeyrisskatta þína. Ef þetta eru hlutir sem þér finnst ekki þægilegt að takast á við sjálfur, gætirðu viljað íhuga fjármálaráðgjafa. 

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].

Annað sem fjármálaskipuleggjandi getur gert er að skoða sérstakar aðstæður þínar og láta þig vita hvort það sé raunhæft að hætta störfum við 62 ára aldur. Reyndar gæti verið miklu meira fjárhagslegt vit í því að bíða. Með því að fresta innheimtu almannatrygginga um eitt ár hækkar bæturnar um 8% auk framfærslukostnaðar (COLA) fyrir hvert ár til 70 ára aldurs. „Ef þú ætlar að fara á eftirlaun 62 ára, þá gerirðu það, Hins vegar, sem trúnaðarráðgjafi, þyrfti ég að taka upp mjög mikinn kostnað við að gera það,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Chris Chen hjá Insight Financial Strategists.

Ráðgjafinn getur líka, eins og þú bentir á, hjálpað þér að finna út hvað þú átt að gera við $200,000 sparnaðinn þinn. „Þeir geta skoðað áhættugetu þína og umburðarlyndi og komið með tillögur um hvernig best sé að nýta sparnaðinn þinn,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Danielle Harrison hjá Harrison Financial Planning. 

Einn stór galli ráðgjafa er kostnaðurinn. Flestir ráðgjafar starfa samkvæmt einu af þremur greiðslumódelum; á áætlun fastagjald, klukkutíma fresti og eignir í stýringu (AUM). Þó að kostnaðurinn fyrir hvert af þessu sé breytilegur eftir þáttum eins og staðsetningu, sérfræðiþekkingu og flóknum aðstæðum manns, hafa tímabundnir ráðgjafar tilhneigingu til að rukka á milli $ 150 og $ 350 á klukkustund, ráðgjafar með fasta þóknun geta rukkað allt frá $ 2,500 til $ 10,000 á áætlun, og dæmigert bil fyrir eignir í stýringu er almennt 1%.

Hvaða gjaldalíkan sem þú velur, leitaðu að trúnaðarráðgjafa sem eingöngu er gjaldfærður til að tryggja að þú sért að vinna með einhverjum sem hefur hagsmuni þína í fyrirrúmi, öfugt við einhvern sem er að vinna sér inn þóknun eða fá greitt fyrir að kynna eða selja tiltekna vöru, jafnvel ef það er ekki það besta fyrir þinn fjárhag. Til að finna fjárhagsáætlun sem passar við reikninginn skaltu íhuga að nota National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) finna-an-ráðgjafa tól eða viðurkenndur fjármálasérfræðingur Let's Make a Plan vefgáttinni. (Ertu líka að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

DIY leiðin

En þú þarft ekki atvinnumann til að hjálpa þér að stjórna peningunum þínum. Þú þarft að gera heimavinnuna þína við að taka út almannatryggingar (að bíða, eins og við ræddum hér að ofan, mun almennt skila þér hærri mánaðarlegum útborgunum) og hversu mikið þú þarft að taka af sparnaði þínum og hvenær. „200,000 $ og tekjur af leigu eru meira en flestir Bandaríkjamenn, en ég myndi endurskoða hugmyndina um starfslok við 62 ára vegna sektar almannatrygginga sem fylgir því. Ég gæti lagt til viðeigandi fjárfestingaráætlun,“ segir Chen.

Líklegt er að þú viljir frekar fjárfestingar með lítilli áhættu, sem þýðir að þú gætir viljað íhuga að setja peningana þína á hávaxta sparireikninga, fjárfesta í skammtíma geisladiskum, kaupa ríkisvíxla, seðla, skuldabréf og TIPS, fjárfesta í lágum ávöxtunarkröfum. skuldabréf og föst lífeyri til að varðveita hreiðureggið þitt. Fyrir sitt leyti segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Kaleb Paddock hjá Ten Talents Financial Planning að þú ættir að forgangsraða að fá sem besta arð af lífsstíl þínum og lífsreynslu. „Eyddu í það sem skiptir þig mestu máli á meðan þú ert samt skynsamlega að skipuleggja fyrir óvæntar sveigjubolta lífsins,“ segir Paddock.

Viltu læra meira um fjármál áður en þú tekur DIY leiðina? Íhugaðu bækur eins og Retirement Planning Guidebook eftir Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide eftir Jane Bryant Quinn, og The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime eftir Suze Orman, sem leggja áherslu á eftirlaunaáætlun.

Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem uppfyllir þarfir þínar.

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].