Ég verð 60 ára, á 95,000 dollara í reiðufé og skulda ekki — ég held að ég geti farið á eftirlaun, en fjármálaráðstefnur „segja annað“

Mig langar að byrja að taka almannatryggingar mínar á 62, (um $1,100 á mánuði) og kannski enn vinna hlutastarf. Starfið er mjög líkamlegt og ekki eitthvað sem ég myndi geta sinnt í meira en nokkur ár í viðbót. Þegar ég er 64 ára mun ég hafa lífeyri upp á $1,900 á mánuði. Ég eyði ekki í neitt nema þess sé raunverulega þörf. Til dæmis nýtt þak í fyrra.

Ég á mögulega arfleifð upp á $300,000, en ég veit að ég á ekki að telja það öruggt.

Ég held að ég muni hafa það gott fjárhagslega, en hef farið á nokkur fjármálanámskeið sem segja annað. Eru þeir sanngjarnir eða bara að leita að viðskiptavinum? 

Forvitinn George

Sjá: 'Er fjármálaáætlunarmaðurinn minn brjálaður?' Við erum 55 og 60, fimm ár frá starfslokum og okkur var sagt að við ættum að fjárfesta meira

Kæri forvitni George, 

Fjármálanámskeið geta verið mjög góður upphafspunktur fyrir dýralækni fyrir sjálfan þig þar sem þú ert á ferð þinni til eftirlauna, svo þakklæti til þín fyrir að mæta mörgum! 

Rétt eins og þessar fjármálaráðstefnur hef ég takmarkaðar upplýsingar um fjárhagsstöðu þína svo ég get ekki sagt með vissu hvort þú sért á eftirlaun eftir nokkur ár eða ekki. Til dæmis nefnir þú að hafa $95,000 í reiðufé og sparnað í 401(k) en ég veit ekki með vissu hversu mikið er í þeim 401(k). Ég get hins vegar sagt þér að ef þeir eru að segja að þú ættir að halda á eftirlaununum, þá er örugglega þess virði að íhuga hvers vegna. 

Til dæmis, á eftirlaun, muntu hafa lífeyri og almannatryggingar, sem er frábært - það eru ekki margir Bandaríkjamenn með lífeyri lengur - en munu þeir vera þungir drifkraftar eftirlaunatekna þinna? Ef $95,000 sem þú hefur er aðal hreiðraeggið fyrir starfslok þín, kannski ekki. Hugsaðu um þetta svona: Segjum að þú myndir fara á eftirlaun 64 ára þegar þú færð þann lífeyri, þú gætir lifað 10, 20 eða jafnvel 30 ár eða lengur. Þessi um það bil $100,000 mun líklega ekki teygja sig svo lengi.  

Ef þú átt meira geymt í 401(k) skaltu spyrja sjálfan þig sömu spurningar - er það sem þú hefur fjárfest nóg, byggt á nokkrum þáttum eins og framfærslukostnaði, lífslíkum, væntanlegum og óvæntum útgjöldum og svo framvegis? Hér er a starfslok reiknivél sem getur hjálpað þér að marra nokkrar fígúrur til að fá hugmynd. Athugasemd um þetta - fjárhagsreiknivélar eru alveg eins og teikniborð. Þeir munu gefa þér hugmynd um hvað þú gætir þurft, en þú ættir ekki að byggja starfslok þín á einum. 

Hæfur fjármálaáætlunarmaður er miklu áreiðanlegri kostur og ef þú hefur efni á að sjá einn jafnvel einu sinni í fjárhagsskoðun gæti það verið þess virði fyrir þig. Þeir munu skoða allar upplýsingar þínar, ólíkt fjármálanámskeiði, og ef þeir eru löggiltur fjármálaskipuleggjandi þurfa þeir að vinna í þínum hagsmunum. Hér eru a nokkrar spurningar þú getur beðið fagmann að sjá hvort hann eða hún henti þér.

Skoðaðu dálkinn á MarketWatch „Eftirlaunahakk“ fyrir ráðstafanir sem hægt er að nota fyrir eigin eftirlaunasparnaðarferð 

Fólk hættir með svo miklum peningum, sumir hætta jafnvel með minna ef það þarf, en ef þú ert í þeirri stöðu að þú getur haldið áfram að afla tekna - er það þess virði að hætta við það? 

Ég veit að þú nefndir að þú gætir haldið áfram að vinna hlutastarf ef þú myndir sækja um almannatryggingar 62 ára og að þú sért í líkamlega krefjandi starfi. Í staðinn, er einhver leið fyrir þig að finna aðra tegund af starfi með því að nýta hæfileika þína og reynslu? Þú gætir líklega þýtt það sem þú veist og gerir núna yfir á eitthvað sem er minna áreynslulaust, eins og að vera á þínu sviði en taka að þér kennslu- eða ráðgjafahlutverk. Ef þú gerir það gætirðu þénað sömu upphæð - eða meira - og gætir hugsanlega lifað af því á meðan þú lætur almannatryggingabætur þínar (og 401 (k) eignir) halda áfram að vaxa. 

Þegar þú krefst almannatrygginga við 62 ára aldur færðu lækkaða upphæð og sú upphæð verður áfram lækkuð það sem eftir er ævinnar. Ef þú bíður til fulls eftirlaunaaldurs færðu 100% af þeim bótum sem þú átt. Því lengur sem þú frestar til 70 ára aldurs, því meira færðu í bætur. Ég er ekki að benda þér á að bíða til 70 ára aldurs, en veistu bara ef þú getur haldið áfram að afla tekna og notið lífsins eins, þá er það þess virði að hugsa um að halda aftur af almannatryggingum eins lengi og þú getur. (Þessi ákvörðun veltur þó á fjölmörgum öðrum þáttum... ekki bara ef þú hefur efni á að seinka ávinningi þínum, heldur ef þú heldur að þú munt lifa nógu lengi til að njóta þess eftir að þú byrjar að sækja um. Langlífi er lykilþáttur þegar þú ákveður hvenær að krefjast almannatrygginga). 

Einnig, eftir því hversu mikið þú þénar sem starfsmaður í hlutastarfi eftir að þú hefur krafist, getur Tryggingastofnun ríkisins halda eftir hluta af ávinningi þínum. Þú myndir að lokum fá þá peninga til baka þegar þú nærð fullum eftirlaunaaldri, en það er eitthvað sem þarf að hafa í huga. 

Sjá einnig: „Ég held að ég geti ekki beðið til sjötugs“: Ég er enn að vinna á 70. Á ég að bíða eða sækja um almannatryggingar núna? 

Heilbrigðisþjónusta er mjög mikilvæg. Það er líka mjög dýrt. Að vinna starf sem býður upp á þann ávinning myndi spara þér mikla peninga þar til þú ert gjaldgengur fyrir Medicare við 65 ára aldur.

Enn ein athugasemd um eyðslu þína. Það er frábært að þú getur búið þægilega án þess að eyða svona miklu og að þú býrð á svæði þar sem framfærslukostnaður er viðráðanlegur. Þú bentir samt á mjög raunverulegan möguleika á neyðarástandi. Nýtt þak kostar líklega ansi eyri og slíkar aðstæður geta komið upp langt fram á starfslok. Það gæti verið heimilis- eða bílaviðgerð, heilsukostnaður eða eitthvað annað í raun. Ef þú þyrftir að nýta mikið upphæðina sem þú hefur sparað gæti það auðveldlega sett áætlanir þínar úr vegi og gert þér mun óhugsandi þegar þú ert á eftirlaun. 

Það er líka rétt hjá þér að treysta ekki á arf. Allt getur gerst þar til þú átt von á því, og þó að það væri gott innstreymi af peningum til að nota í ellinni, þá er það örugglega ekki eitthvað til að banka á. Gerðu áætlun B eða áætlun C sem fellur þá peninga inn í fjárhagsáætlanir þínar, en ekki gera það að áætlun A. 

Ég vona að þetta hjálpi. Það er algjörlega skynsamlegt hvers vegna þú myndir ekki vilja stökkva á eitthvað sem þú sérð á fjármálaráðstefnu, því það er satt - stundum eru þessar fundur í raun sölutilboð - en það sakar ekki að fara aðeins meira yfir áður en þú byrjar starfslok þín. Og það er frábært að þú ert greinilega þegar byrjuð!

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]