Ég er sjötugur og velti því fyrir mér hvort ég eigi að "selja allt" og setja allt í ríkissjóð, eða ráða fjármálaráðgjafa þó það kosti 70 þúsund dollara á ári. Hvað ætti ég að gera?

 Vel þekkt fjármálaþjónustufyrirtæki mælti með fyrirtæki sem rukkar 1%, sem væri um $20K. En fyrir 20 árum síðan fjárfesti ég hjá stóru fjárfestingarfyrirtæki og þeir töpuðu helmingnum af peningunum mínum á því að fjárfesta í fyrirtækjum sem urðu gjaldþrota, svo ég hika enn við að skila peningunum mínum í nýtt. Ég gæti líka selt allt og sett peningana mína í peningamarkaðssjóð ríkissjóðs sem borgar nú 4.5%. Hverjir eru valkostir mínir? (Ertu líka að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Svar: Í fyrsta lagi, til hamingju með að vera kominn á eftirlaun, og ekki slá þig of mikið upp vegna nýlegra hlutabréfataps. Reyndar var erfitt að finna góða ávöxtun árið 2022 miðað við hækkun vaxta og verðbólgu. Og þó að þú þurfir ekki fjármálaráðgjafa - þó þú gætir fundið einn mjög gagnlegan - þá þarftu áætlun sem er ítarlegri en að setja alla peningana þína í peningamarkaðssjóð ríkissjóðs, segja kostir.  

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].

Löngun þín til að fjárfesta í ríkissjóði vegna tryggðra vaxtagreiðslna er skiljanleg, en sú tryggða ávöxtun gæti tapað marki fyrir verðbólgu. Ef þú ert að velta því fyrir þér hvort 4.5% ávöxtun peningamarkaðarins sé nægjanleg þarftu að búa til fjárhagsáætlun sem kortleggur lífsstílsútgjöld þín ásamt verðbólgu til að sjá hvort það sé skynsamlegt.

„Ef þú ákveður út frá þeirri fjármálaáætlun að til að láta peningana þína endast út eftirlaunaaldurinn þarftu aðeins hærri ávöxtun en meðaltalið en peningamarkaðurinn, þá skaltu íhuga jafnvægi eignasafns með því að nota blöndu af vísitölusjóðum ETF ásamt peningamarkaði til að gefa þú ert bestur í að ná æskilegri ávöxtun með tímanum,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi James Faniel hjá The Advisory Firm. 

Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa?
Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.

Reyndar, góð blanda af hlutabréfum (já, jafnvel við 70 ára aldur), skuldabréf og reiðufé getur hjálpað þér að ná langtíma árangri, segja kostir. Ein gróf þumalputtaregla er að hlutfall af peningum þínum sem fjárfest er í hlutabréfum ætti að vera 110 að frádregnum aldri þínum, sem í þínu tilviki væri 40%. Afgangurinn ætti að vera í skuldabréfum og reiðufé. 

„Ég mæli með að þú geymir 6 til 12 mánaða lífsstílsþarfir í sjóðstreymi í skammtíma ríkissjóði eða á hávaxtasparnaðarreikningi á netinu sem er FDIC-tryggður og settir upp varfærna fjárfestingarúthlutun fyrir jafnvægi eignasafnsins þíns sem felur í sér áhættu fyrir alþjóðlegum hlutabréfum. Þú þarft þessa alþjóðlegu hlutabréfaáhættu til að hjálpa þér að halda í við langtímaverðbólgu,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Bruce Primeau hjá Summit Wealth Advocates. "Mín tilmæli væru að lækka fjárfestingargjöldin þín og setja upp ódýrt, skattahagkvæmt óvirkt fjárfestingasafn ETFs og verðbréfasjóða."

Forðastu að velja einstök hlutabréf, segja kostir. „Að vera háð áhættu einstaks fyrirtækis er annar rauður fáni að mínu mati. Með því að fjárfesta á breiðari mörkuðum geturðu hjálpað til við að draga úr áhrifum þess að eitthvert fyrirtæki skili vanlíðan eða hættir að fullu,“ segir Matt Fizell, löggiltur fjármálaskipuleggjandi og eigandi Harmony Wealth í Madison, Wisconsin. Primeau bætir við: „Hættu að velja einstök hlutabréf þar sem þegar þú kemst að því að það er vandamál með tiltekið fyrirtæki, hefur hlutabréfið lækkað um 30%-40% og það er ekki mikið sem þú getur gert þá,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Bruce Primeau á Summit Talsmenn auðlegðar. 

Ættir þú að velja fjármálaráðgjafa?

Ef þú ert að leita að meira en aðeins ráðgjöf um peningastjórnun, eins og aðstoð við eftirlaunaáætlanagerð, skattaáætlanagerð, fasteignaskatt og fleira, getur það tekið gríðarlega þungt af herðum þínum að ráða ráðgjafa. Það getur líka verið gagnlegt að láta fagmann stjórna eignum þínum, gera tillögur og framkvæma viðskipti fyrir þína hönd.

Ráðgjafar sem rukka 1% - sem er nokkuð eðlilegt hlutfall - hafa tilhneigingu til að sameina fjármálaáætlunarþjónustu með því eignastýringargjaldi. Leitaðu að trúnaðarmanni (þeim er skylt að setja fjárhagslega hagsmuni þína framar sínum eigin) og þú gætir viljað einhvern sem er löggiltur fjármálaskipuleggjandi, þar sem hann hefur lokið viðamiklum námskeiðum og faglegri vinnu. Til að finna skipuleggjandi sem hentar reikningnum býður Landssamtök persónulegra fjármálaráðgjafa (NAPFA) upp á ókeypis leitartæki á netinu. En þú þarft að gera smá heimavinnu umfram það að velja nafn af lista. "[Bara vegna þess að þeir eru skráðir á síðunni] þýðir það ekki að þeir séu að æfa fjárhagsáætlun - þú þarft að spyrja spurninga," segir Fraasa. Hér er það sem þú ættir að spyrja hvaða ráðgjafa sem þú gætir ráðið. (Ertu líka að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Að öðrum kosti, „þú getur leitað til vélrænnar ráðgjafa fyrir brot af kostnaði ef eignasafnsstjórnun er það eina sem hefur þig áhyggjur. Þetta eru fullkomlega fullnægjandi og geta stjórnað eftirlaunasafni þokkalega vel, þó með litlum sérsniðnum og enginn maður á bak við reikniritið ef og þegar þú hefur spurningar,“ segir Matt Bacon, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Carmichael Hill & Associates.

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].