Ég er að hætta störfum, hvað á ég að gera við 401(k) minn? Þú hefur 4 valkosti, en aðeins 3 eru góðir.

• Vertu áfram í áætlun vinnuveitanda þíns og láttu peningana bara vaxa þar til þú þarft að byrja að taka nauðsynleg lágmarksúthlutun (RMD).

• Vertu áfram í áætlun vinnuveitanda þíns meðan þú tekur afborganir. 

• Farðu yfir eignirnar til IRA hjá stofnun sem þú velur.

• Taktu reikninginn í reiðufé og borgaðu skatt af dreifingunni til að annað hvort eyða því eða rúlla því í Roth IRA. 

Góðu fréttirnar, skv nýlegar rannsóknir frá Vanguard, er að flestir sem stóðu frammi fyrir þessari ákvörðun á 10 árum, frá 2011 til 2021, gátu varðveitt eftirlaunadala sína. Sjö af hverjum 10 héldu eignum sínum í skattfresti umhverfi og 90% af peningunum héldust fjárfestir og jukust væntanlega aðeins. Meðalstaða var á bilinu $239,300 til $418,900.

„Fleiri og fleiri fjárfestar eru á réttri leið til að hafa góða reynslu af uppsöfnun. Við erum að sjá umbætur,“ segir Matt Brancato, yfirmaður viðskiptavinar hjá Vanguard Institutional. 

En, bætir Brancato við, „meðaltalið segir þér ekki um reynslu einstaklingsins.

Og til þess þarftu að skoða nokkrar af minna góðu fréttunum, sem eru þær að Vanguard komst að því að 30% greiddu út sparnað sinn við 60 ára aldur eða síðar, flestir með minni innstæður. Meðalupphæð þessara reikninga var $39,700. Sumir höfðu líklega einfaldlega sparað minna, og sumir höfðu verið með fyrirtækisáætlunina í stuttan tíma, þannig að þeir höfðu ekki safnað stórri upphæð.

Hættan við að greiða út

Að greiða út litla inneign gæti virst ómarkviss fyrir þig á þeim tíma. Reikningurinn gæti verið einn af mörgum sem þú átt og skattbyrðin virðist kannski ekki vera of mikil fyrir þig. Eða þú gætir verið að ætla að greiða tekjuskattinn sem ber að greiða við úthlutunina og rúlla peningunum inn í Roth IRA í umbreytingu. Eða peningarnir gætu verið tælandi – og þá eru þeir horfnir. 

„Í fyrsta lagi er „lítil“ afstætt hugtak,“ segir Brancato. „Dollarupphæðin verður að vera í réttu hlutfalli við ásetninginn. Þetta er mjög einstaklingsmiðuð ákvörðun." 

Eitt mikilvægt skref ef þú ert að hugsa um að greiða út er að íhuga hvernig upphæðin sem um ræðir gæti mögulega vaxið með tímanum og bætt við eftirlaunatekjur þínar síðar. Ef staðan þín er $39,700 núna og þú heldur að það sé ekki mikið, gæti það verið $78,000 eftir 10 ár, ef það vex um 7%. 

At Upptaka, annar stór umsjónarmaður eftirlaunaáætlunar, birta þessar tölur fyrir fólki þegar þeir hefja ákvörðun sem myndi hafa áhrif á eftirlaunasparnað þeirra, eins og að draga úr 401 (k) framlagi sínu. „Við bjóðum upp á mjög fljótlegt mat til að tengja punktana á milli þess sem virðist vera lítil upphæð og miklu stærri upphæð sem þú myndir sleppa við eftirlaun vegna þess,“ segir David Musto, forstjóri Ascensus. Eftir að hafa séð þessar upplýsingar, „kjósir 30% fólks að lokum að draga ekki úr 401(k),“ bætir hann við. 

Sams konar upplýsingar geta einnig hjálpað fólki að taka ákvörðun á milli þess að vera í vinnustaðaáætlun sinni eftir að hafa farið á eftirlaun eða færa peningana yfir í IRA. Þó að flestir flytji að lokum peninga yfir á sinn eigin reikning innan fimm ára, sýnir rannsókn Vanguard að tölurnar eru að færast upp fyrir þá sem eru áfram á vinnustaðnum sínum, jafnvel eftir að þeir hætta störfum. 

Brancato sér drifkraftinn í því að vera sveigjanleg áætlunarhönnun, ráðgjöf og fjárhagsleg vellíðan verkfæri sem gætu verið hluti af vinnuveitendapakka. Ef þú vilt nýta peningana þína áður en þú þarft að taka RMD, til dæmis, þyrfti áætlun þín að leyfa það og Vanguard tekur fram að fjöldi áætlana sem bjóða upp á þetta næstum tvöfaldast á síðustu fimm árum. 

„Það er sífellt eftirlaunavænna,“ segir Brancato. 

Ertu með spurningu um vélrænni fjárfestinga, hvernig það passar inn í heildarfjármálaáætlun þína og hvaða aðferðir geta hjálpað þér að fá sem mest út úr peningunum þínum? Þú getur skrifað mér á [netvarið].