Ég er enn að vinna á 75: Þarf ég að taka RMD frá 401(k) mínum? 

Ertu með spurningu um vélrænni fjárfestinga, hvernig það passar inn í heildarfjármálaáætlun þína og hvaða aðferðir geta hjálpað þér að fá sem mest út úr peningunum þínum? Þú getur skrifað mér á [netvarið]. 

Kæri Sam, 

Auðvelda svarið við spurningunni þinni er nei - þú þarft ekki að taka peninga úr núverandi vinnustaðaáætlun ef þú ert enn að vinna. En eins og alltaf hjá IRS, þá er miklu meira en það. 

Ef þú ert enn að vinna, sama hvort þú ert 75 eða 105 ára, geturðu samt lagt þitt af mörkum til 401(k) áætlunar fyrirtækisins og þú þarft ekki að taka peninga af reikningnum fyrir nauðsynleg lágmarksúthlutun, sem IRS krefst svo þú byrjar að borga skatt af frestuðum sparnaði þínum. Þú þarft aðeins að byrja að taka RMD fyrir apríl árið eftir að þú hættir í því starfi. 

Ef þú ert að kaupa hlutabréf fyrirtækis í gegnum an hlutabréfaeignaráætlun starfsmanna (ESOP), með fyrirvara um ávinnslu og aðra hæfa eftirlaunaáætlun, myndi það falla undir sömu reglur og 401 (k) og væri ekki háð RMDs fyrr en þú yfirgefur fyrirtækið. 

Hins vegar, ef þú ert með önnur frestað eftirlaunaáætlanir, verður þú að taka RMD frá þeim. Þannig að ef þú ert með hefðbundna IRA eða 401(k) reikninga hjá fyrrverandi vinnuveitendum myndu þeir allir telja og þú hefðir þurft að byrja að taka peninga út úr þeim þegar þú varðst 70 ½, því það var reglan þegar þú varðst þeim aldri . Vegna nýrra reglna sem byrja árið 2023 þurfa yngri árgangar þínir aðeins að byrja þegar þeir ná 73 og eftir 10 ár verða þeir 75. 

Ef allt þetta kemur þér á óvart og þú hefur ekki tekið RMD af nauðsynlegum reikningum ennþá, þá er kominn tími til að laga það - þú þarft að leggja inn nokkur eyðublöð hjá IRS, greiða upphæðina sem á gjaldfalla og biðjast fyrirgefningar á 50% refsingu. 

Lífeyrisflækjur

Lífeyrir ríkisins þíns hefur sínar eigin skattareglur, þannig að ef það er eini annar reikningurinn þinn, þá þarftu ekki að gera meiri pappírsvinnu, því útreikningar þínir eru gerðir fyrir þig. 

Það sem þú þarft hins vegar að hafa í huga eru heildartekjur þínar á árinu ef þú ert að innheimta lífeyri og vinna - og kannski innheimta almannatryggingar - vegna þess að það mun hafa mikil áhrif á heildarskattbyrði þína. 

„Hafið alltaf áhyggjur af heildartekjum,“ segir Catherine Valega, löggiltur fjármálaskipuleggjandi sem rekur fyrirtækið Green Bee ráðgjöf í Winchester, Mass. 

Fyrir flesta sem hafa áhyggjur af því að vinna hlutastarf á eftirlaunum er stóra spurningin hvernig tekjur þínar hafa áhrif á skattlagningu almannatrygginga sem þú færð. Svarið fyrir þig fer eftir því hvernig launum þínum var háttað hjá póststarfsmanni í gegnum árin, því mismunandi reglur geta gilt með tímanum. Þú verður að hafa samband við þig áætlunarstjóri til að finna út upplýsingar um áætlun þína. 

Sumir opinberir lífeyrir greiða inn í annað kerfi og lífeyrir þinn stendur í grundvallaratriðum fyrir almannatryggingar. En sumar tekjur þínar af póstvinnunni þinni, eða önnur störf sem þú gætir hafa haft í gegnum árin, gætu hafa veitt þér rétt til almannatrygginga. Í því tilviki gætir þú verið háður því sem er þekkt sem Ákvæði um útrýmingu óvænts (WEP), sem er í grundvallaratriðum ætlað að ganga úr skugga um að þú dýfir ekki með bótum og það gæti dregið úr almannatryggingaeftirlitinu þínu. 

Bara vinna, almennt, hefur áhrif á skattlagningu almannatrygginga. Við $34,000, hæsta tekjustig, gætu um 85% af ávinningi verið skattskyld. Tekjur hafa einnig áhrif á hversu mikið þú ert rukkaður fyrir Medicare iðgjöld fyrir B og D hluta. 

Ef þú hefur ekki þegar átt rétt á almannatryggingum vegna ríkisbótanna þinna gætirðu það samt ef þú vinnur 40 ársfjórðunga, sem venjulega virkar í 10 ár. Settu inn sex ár í viðbót og þú munt vera þarna, 81 árs, að safna í fyrsta skipti.

„Skattakóði okkar er svo flókinn að þú þarft virkilega að vinna með einhverjum til að tengja öll númerin þín í skattahugbúnað,“ segir Valega. 

Ef það er farið að virðast eins og hlutastarfið þitt sé ekki þess virði fyrir allar skattaflækjur, hugsaðu þá um hvað annað það hefur í för með sér í líf þitt. 

"Það eru aðrir kostir við að vinna - það er að bæta við smá aukatekjum og það heldur þér yngri og heilbrigðari," segir Valega.