Miðað við miðgildi framfærslukostnaðar í flestum hlutum Ameríku eru 5 milljónir dollara meira en nóg fyrir mjög þægileg eftirlaun. Miðað við meðalávöxtun á markaði geta 5 milljónir dollara stutt mörg heimili endalaust. Hins vegar fer það líka eftir lífskjörum þínum þar sem hvert heimili er öðruvísi. Ef þú vilt viðhalda stóru heimili, borga fyrir umtalsverða aðila, fara í skemmtilegar ferðir eða njóta dýrari lífsstíls gætir þú þurft að vinna aðeins lengur áður en þú getur farið á eftirlaun. Til að fá nákvæmara mat á eigin aðstæðum skaltu íhuga að vinna beint með a fjármálaráðgjafi.
Áætlun um hversu lengi $5 milljónir endast
Mikilvæga spurningin með eftirlaunareikningar er, hversu lengi munu peningarnir mínir endast? Til að átta sig á þessu þarf í grundvallaratriðum að halda jafnvægi á þremur aðskildum, en tengdum, atriðum:
Vaxtarhraði: Vaxtarhraði þinn er ávöxtunarkrafan af eignasafninu þínu. Í grundvallaratriðum, hversu mikið vaxa fjárfestingar þínar á meðan þú ert á eftirlaun? Þegar öllu er á botninn hvolft, ekki gleyma, vöxtur eignasafns er ekki bara vandamál á meðan þú ert að spara. Þú getur líka safnað markaðsávöxtun í eftirlaun. Vöxtur er lykillinn því hann jafnar allt annað. Hver dollar sem reikningurinn þinn vex lengir líftíma eftirlaunareikningsins þíns. Í fullkomnum heimi, ef þú tekur aldrei út meira en vöxt reikningsins þíns, geturðu lifað af þessum peningum endalaust.
Niðurdráttarhlutfall: Útdráttarhlutfallið þitt er hlutfallið sem þú tekur út höfuðstólinn á eftirlaunareikningnum þínum. Þó að þú myndir helst lifa af ávöxtun eftirlaunasafns þíns, þá er þetta venjulega óraunhæft. Þess í stað þurfa flestir fjárfestar að halda jafnvægi á blöndu af vexti og afturköllun höfuðstóls eignasafnsins.
Úttektarhlutfall: Úttektarhlutfall þitt er hversu mikið fé þú þarft að taka út af eftirlaunareikningnum þínum á hverju ári. Það upplýsir augljóslega niðurdráttarhlutfallið þitt, sem og hversu mikinn vöxt þú þarft. Hversu lengi peningarnir þínir endast, að lokum, er byggt á jafnvægi þessara þátta: Hversu mikið fé er á eftirlaunareikningnum þínum? Hversu mikið mun það vaxa á hverju ári? Og hvernig muntu jafna það með árlegum úttektum þínum? Svo, byrjaðu hér. Horfðu á fjármál þín og reiknaðu skýrt út, hversu miklu þú þarft að eyða í hverjum mánuði eða ári? Og hversu mikinn vöxt ætlar þú að gera?
Að finna svörin við þessum spurningum og skilja hvernig hver af þessum vöxtum mun virka fyrir þig á eftirlaun mun hjálpa þér að ákvarða hver fjárfestingarstefna þín ætti að vera til að hætta störfum þegar þú vilt.
Finndu út fjárfestingarstefnu þína
Ávöxtunarkrafan er auðvitað stórt mál. Fyrir eftirlaunaþega er staðlað ráð að færa fjárfestingar sínar í íhaldssamari átt. Margir einbeita sér að hlutabréfum á ævinni og breytast síðan í átt að öruggari eignir eins og skuldabréf, lífeyri og vísitölusjóðum. Með $ 5 milljónir til að fjárfesta getur nánast hvaða stefna sem er skilað mjög þægilegri ávöxtun.
Segðu til dæmis að þú hafir lagt þessa peninga inn á lífeyri til eins árs. Þetta þýðir að þú kaupir samning frá tryggingafélagi um að gefa út reglulegar greiðslur frá upphafi starfsloka til æviloka.
Þetta eru almennt talin ein öruggasta starfslokin fjárfestingar þú getur keypt og með $5 milljón fjárfestingu geturðu fengið um $30,000 á mánuði í greiðslur eða $360,000 á ári. Þessar tekjur eru einangraðar frá hlutabréfamarkaði og tryggðar til æviloka.
Aftur á móti segðu að þú geymir peningana þína í einföldum S&P 500 sjóði sem sögulega séð hefur tilhneigingu til að skila um 10% - 11% á ári. Með $5 milljónir til að fjárfesta gæti eftirlaunaþegi sem er tilbúinn að fjárfesta á hlutabréfamarkaði safnað $500,000 á ári í meðalávöxtun áður en hann snertir höfuðstólinn í eigu.
Jafnvel ef þú geymir peningana þína í ekkert flóknara en a hávaxtasparnaðarreikning4% vextir myndu skila $200,000 á ári, miklu meira en flestir vinna sér inn jafnvel áður en þeir fara á eftirlaun.
Ekkert af þessu tekur til almannatrygginga. Ef þú hættir við 60 ára aldur muntu ekki eiga rétt á þessu forriti í nokkur ár, þar sem lágmarksbætur byrja við 62 ára og hámarksbætur hefjast ef þú bíður með að safna til 70 ára aldurs. Hins vegar, samkvæmt Census Bureau, miðgildi tekjur fyrir fólk 65 ára og eldri er $46,360. Sama hvernig þú velur að fjárfesta þessa peninga, $5 milljónir geta skilað miklu meiri ávöxtun en flestir eftirlaunaþegar lifa á.
Gerðu fjárhagsáætlun
Miðgildi tekna heimila 65 ára og eldri er $46,360, en það þýðir ekki að þú eyðir peningum með þessum hætti. Svo það mikilvægasta sem þú getur gert er að finna út nákvæmlega hvað lífskjör þú munt vilja.
Þetta er niðurdráttarútreikningurinn og hann er mikilvægur. Ef þú hefur safnað 5 milljónum dala eru líkurnar góðar á að þú hafir nokkuð hátekjuheimili. Þannig að þú gætir haft meiri útgjöld en miðgildi eftirlaunaþega.
Ekki reikna sparnað þinn út frá venjulegu heimili. Sestu niður, helst með fjármálaráðgjafa, til að reikna út hvernig þú vilt lifa á eftirlaunum og hvað það mun kosta. Hvort þú getur farið á eftirlaun við 60 ára aldur fer algjörlega eftir þessu fjárhagsáætlun. Þú munt eiga umtalsverða upphæð af peningum, en hversu mikið af því þú þarft á ári mun skilgreina hversu lengi það endist.
Áætlun fyrir heilsugæslu
Um útgjaldamál, skipuleggja fyrirfram fyrir heilbrigðisþjónustu. Ef þú hættir störfum við 60 ára aldur muntu líklega missa sjúkratrygginguna þína sem byggir á vinnuveitanda. Á sama tíma mun Medicare ekki byrja í fimm ár í viðbót. Þetta þýðir að þú þarft að gera ráð fyrir heilbrigðisþörf fyrir það bil. Hvort sem þú skipuleggur fyrir COBRA umfjöllun eða einfaldlega að kaupa einstaklingsbundna heilsuáætlun frá Affordable Care Act skiptum, þetta er kostnaður sem þú ættir að gera ráð fyrir.
Að auki ættir þú að gæta þess að skipuleggja langtíma læknisfræðilegar þarfir. Sem heimili með mikla eign muntu ekki gera það eiga rétt á Medicaid eða mörg önnur forrit. Svo þú ættir að byggja upp áætlanir eins og langtíma umönnunartryggingar og Medigap iðgjöld inn í eftirlaunaáætlun þína. Þetta verður veruleg uppspretta eyðslu, svo ekki gleyma að gera ráð fyrir því.
The Bottom Line
Með $ 5 milljónir, miðað við miðgildi heimilis, hefur þú líklega efni á því hætta störfum 60 ára. Eina spurningin er hversu miklu þú ætlar að eyða eða hvernig þú vilt að lífsstíll þinn líti út eftir starfslok. Það er mikilvægt að skilja takmörk þín og ganga úr skugga um að þú fjárfestir núna fyrir áætlanir þínar síðar, að því gefnu að þú hafir enn tíma til þess.
Ábendingar um starfslok
Besta leiðin til að skipuleggja starfslok er að fá fagmannlega leiðsögn sem getur hjálpað þér að grípa til réttar aðgerða fyrir aðstæður þínar og langtímamarkmið. Fjármálaráðgjafi sérhæfir sig í því starfi og hann getur jafnvel stjórnað fjárfestingum þínum fyrir þig. Það þarf ekki að vera erfitt að finna fjármálaráðgjafa. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.
Hversu miklu þú munt eyða í eftirlaun er mikilvægt mál. Sem betur fer eru margar leiðir til að byrja að átta sig á því. Hér er hvernig þú getur byrjað að áætla eftirlaunakostnað þinn.
Myndinneign: ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/shironosov
The staða Eru 5 milljónir dala nóg til að hætta störfum við 60 ára aldur? birtist fyrst á SmartAsset blogg.
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/5-million-enough-retire-60-140011789.html