Er 401(k) eða 403(b) betra fyrir kennara? Hver er munurinn?

Almennt, 401 (k) áætlanir og 403 (b) áætlanir eru mjög svipaðar — báðar eru þær skilgreint framlag eftirlaunaáætlanir sem vinnuveitendur bjóða starfsmönnum. Aðalmunurinn á þessu tvennu er tegund vinnuveitanda sem venjulega styrkir þá og fjárfestingarkostirnir.

403 (b) áætlunin er boðin starfsmönnum skattfrjálsra stofnana, svo sem góðgerðarsamtaka og opinberra skóla. Og 401 (k) áætlanir geta verið samþykktar af bæði skattfrjálsum og gróðastofnunum.

Ef vinnuveitandi þinn býður bæði 401 (k) og 403 (b), getur þú valið að taka þátt í annaðhvort eða bæði-ef leyfilegt er. Ef þú ert meðal þeirra sem hafa val, þarftu að skilja upplýsingar um hvernig hver áætlun virkar og þeirra lykilmunur, svo sem fjárfestingarkosti, til að ákveða hvað hentar þér best. Sama gildir ef þú vinnur hjá mismunandi vinnuveitendum og hefur aðgang að báðum möguleikum.

401(k) og 403(b) Áætlanir: The Similarities

Báðir eru skattfrjálsir eftirlaunaáætlanir. Tekjur og ávöxtun vaxa skattfrestað þar til þau eru tekin til baka. Fyrir Roth reikninga - sem getur verið viðbót við báðar tegundir áætlana - eru hæfar dreifingar skattfrjálsar.

Valkvæð frestframlagsmörk eru þau sömu fyrir hvern. Fyrir árið 2022, hámarkið frestað skatt Leyfilegt frestunarframlag er 100% af bótum allt að $20,500 (hækkar í $22,500 fyrir 2023).

Þátttakendur sem eru að minnsta kosti 50 ára í lok ársins geta lagt til viðbótar $6,500 fyrir árið 2022 (hækkar í $7,500 fyrir 2023), sem er þekkt sem aflabrögð.

Vinnuveitendur geta einnig valið að gera samsvarandi framlag og/eða framlög án valkvæða, þó að þetta sé venjulega sjaldgæfara fyrir 403(b)s en 401(k)s.

Starfsmenn verða að uppfylla ákveðin skilyrði til að vera gjaldgengir til að taka út, svo sem að verða fyrir fjárhagserfiðleikum eða ná 59½ aldri. Úttektir fyrir 59½ ára aldur eru háðar 10% sekti fyrir snemmbúna dreifingu, nema undantekning eigi við. Það er engin refsing þegar þeir ná 59½ aldri.

Báðar áætlanirnar geta boðið starfsmönnum lán, en það er undir vinnuveitanda komið hvort þeir velji að veita lán eða ekki.

401(k) og 403(b) Áætlanir: Mismunurinn

Lykilmunur á 401 (k) og 403 (b) áætlunum er tiltækir fjárfestingarkostir. Þó að vinnuveitandi geti takmarkað fjárfestingarkosti samkvæmt 401 (k), getur það leyft fjölbreytt úrval fjárfestinga, þar á meðal hlutabréf, skuldabréf og sameiginlegir sjóðir.

Fyrir 403(b)s eru fjárfestingarkostirnir háðir tegund 403(b) reiknings samkvæmt 403(b) áætluninni. Fyrir 403(b)(1) er það lífeyri, fyrir 403(b)(7) eru það verðbréfasjóðir, og 403(b)(9) kirkjuáætlanir gera ráð fyrir víðtækari fjárfestingarkostum.

Smá saga - 403 (b) voru áður bundin við lífeyri, einnig þekkt sem skattskyldar lífeyrir, en þessi takmörkun var aflétt árið 1974, sem leyfði 403(b)(7) reikninga sem valkost. Þessir 403(b)(7) reikningar eru venjulega fáanlegir hjá verðbréfamiðlunarfyrirtækjum.

Annar munur er sá að sumar 403 (b) áætlanir leyfa viðbótar valfrjáls frestunarframlag fyrir starfsmenn með 15 ára eða fleiri starfsár, valkostur sem er ekki í boði samkvæmt 401 (k) áætlunum. Samkvæmt þessu ákvæði, ef það er leyft samkvæmt 403(b) áætluninni, geturðu lagt til viðbótarupphæð allt að $3,000 á ári, með fyrirvara um líftímatakmörk upp á $15,000. Og ólíkt öðrum eftirlaunaáætlunarákvæðum þarftu ekki að vera 50 ára eða eldri til að nýta þér þennan ávinning.

Hvað ef þér býðst báðar áætlunargerðirnar?

Ef þú hefur aðgang að bæði 401 (k) og 403 (b), ættir þú að vega kosti og galla hvers og eins. Íhugaðu þá fjárfestingarkosti sem eru í boði, hvort vinnuveitandi þinn leggur fram samsvarandi framlög og hvort þú getur lagt fram viðbótarframlög sem ekki eru tiltæk samkvæmt 401 (k). Það fer eftir upplýsingum um áætlanirnar sem eru í boði fyrir þig, það getur verið skynsamlegt að velja eina fram yfir aðra eða leggja sitt af mörkum til beggja.