Margir Bandaríkjamenn spara fyrir eftirlaun í gegnum 401(k)s. Þessir reikningar bjóða upp á frestuð ávinning, sem þýðir að peningarnir þínir geta vaxið skattfrjálsir þar til þú tekur út. En fyrir þá sem hafa ekki aðgang að eftirlaunareikningi sem vinnuveitandi veitir, eða vilja einfaldlega spara aukapening umfram IRS mörkin fyrir 401(k), segir Morningstar að skattskyldir reikningar sem notaðir eru til að kaupa og selja fjárfestingarverðbréf geti hjálpað þér spara meira til eftirlauna. Hér er það sem þú þarft að vita.
A fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að búa til fjárfestingaráætlun fyrir eftirlaunaþarfir þínar og markmið.
Samanburður á 401(k)s á móti skattskyldum reikningum
Vinnuveitanda veitt eftirlaunareikningar eins og 401(k)s bjóða starfsmönnum möguleika á að gera sjálfvirkar fjárfestingar á meðan þeir fá skattaívilnun - peningarnir sem þú setur í áætlun getur vaxið skattfrjálst fram að starfslokum.
Þó að þetta sé vinsæll kostur á eftirlaunasparnaði, er fjármálaþjónustufyrirtækið í Chicago Morningstar bendir á að ekki eru öll 401(k)s búin til jafn. Sumir rukka háan umsýslukostnað, aðrir bjóða upp á dýrar fjárfestingarlínur og vinnuveitendur þurfa ekki að jafna framlög.
Að auki hafa ekki allir starfsmenn aðgang að 401(k)s. Og IRS takmarkar líka hversu mikið þú getur sett inn á reikninginn. Fyrir árið 2023 er framlagsmörk er $22,500 (starfsmenn 50 ára og eldri geta lagt allt að $30,000).
Tiltölulega, ef þú vilt fjárfesta árásargjarnari fyrir eftirlaun, og þú hefur þegar náð hámarki hversu mikið þú getur lagt af mörkum til 401 (k) og annarra valkostir eftirlaunareikninga eins og IRA, Morningstar segir að þú gætir íhugað að setja peningana þína inn á skattskyldan reikning.
Skattskyldir reikningar, sem einnig eru almennt nefndir skattskyldir miðlarareikningar, gera fjárfestum kleift að kaupa og selja hlutabréf, skuldabréf, kauphallarsjóði (ETF), verðbréfasjóðir og önnur fjárfestingarverðbréf.
Ólíkt 401 (k) s, hins vegar, setur IRS ekki framlagsmörk á skattskylda reikninga, né refsar það fjárfestum fyrir að taka snemma út - stofnunin rukkar 10% skattsekt á 401(k) afturköllun gert fyrir 59.5 ára aldur nema þú uppfyllir skilyrði undanþágu.
Skattskyldir reikningar gera einnig eftirlaunafjárfestum kleift að halda fjárfestingum lengur án þess að þurfa að taka út, en IRS leggur nauðsynlegar lágmarksdreifingar (RMDs) fyrir 401(k)s (sem árið 2023 mun seinka til 73 ára aldurs).
Eftirlaunafjárfestar ættu að hafa í huga að peningarnir sem þeir græða með því að selja fjárfestingarverðbréf í gegnum skattskyldan reikning verða skattlagðir sem tekjur. En ef þú heldur þessum verðbréfum sem langtímafjárfestingar í meira en eitt ár gætirðu borgað söluhagnað eða arðsskattar, sem fyrir suma fjárfesta getur verið lægri en alríkistekjuskattsprósentu.
4 þættir til að ákvarða hvenær skattskyldur reikningur er betri
Morningstar sundurliðaði fjóra algenga þætti til að hjálpa eftirlaunafjárfestum að ákvarða hvenær skattskyldur reikningur getur slegið 401 (k):
Metið hvort 401 (k) áætlunin þín rukkar há stjórnunargjöld. Sem reikningseigandi gætir þú fengið innheimt gjöld fyrir fjárfestingar, áætlunarstjórnun og einstaka þjónustu. Þessi gjöld eru venjulega birt á vefsíðu kerfisstjórans eða útboðslýsingu sjóðsins, meðal annarra markaðsheimilda, og geta borðað í eftirlaunasparnað þinn með tímanum. Þess vegna ættir þú að bera saman 401 (k) þína við aðrar áætlanir til að gera mat.
Gakktu úr skugga um að skattskyldar reikningsfjárfestingar þínar séu skatthagkvæmar. Morningstar segir að "skattskyldur reikningur verði sjaldan betri kosturinn nema þú getir fjárfest í verðbréfum sem gera lítið af áframhaldandi dreifingu tekna, söluhagnaðar eða hvort tveggja." Og fjármálaþjónustufyrirtækið mælir með því að fjárfestar velji miðlunarvettvang sem getur boðið upp á „gott úrval af ódýrum, skatthagkvæmum valkostum“ eins og „vísitölumælandi ETFs og sveitarfélagaskuldabréfasjóðir“.
Íhugaðu skattþrep þitt þegar þú leggur fram framlög. Fyrir skatt framlög til 401(k) mun lækka skattskyldar tekjur þínar fyrirfram. Hins vegar er þetta verðmætara fyrir tekjuhærri fjárfesta sem eru að leita leiða til að lækka skattskyldar tekjur sínar á framlagsárinu. Sem dæmi, ef þitt jaðarskattprósenta er 32% (tekjur á milli $182,100 og $364,200 fyrir skattárið 2023) og þú leggur $20,000 til 401(k), myndir þú spara $6,400 í skatta það ár.
Íhugaðu skattþrep þitt þegar þú tekur út. Að taka peninga af skattskyldum reikningi getur gagnast þér meira en 401 (k). Fjárfestar sem taka út af skattskyldum reikningi munu skulda fjármagnstekjuskatt af sölu verðbréfs. En þeir sem draga peninga út úr 401 (k) munu fá hærri skattlagningu fyrir venjulegar tekjur. Þú ættir líka að hafa í huga að vegna þess að þú borgar ekki skatta af 401 (k) framlögum þínum, þá skuldar þú venjulega tekjuskatta af allri úttektinni, en skattskyldir reikningsfjárfestar þurfa aðeins að greiða skatta af söluhagnaði. Og af þessum sökum gætu hátekjufjárfestar kosið skattskylda reikninga en 401 (k) s þegar kemur að því að taka út peninga.
Bottom Line
Fyrir eftirlaunafjárfesta sem bera saman skattskylda reikninga við 401(k)s, segir Morningstar að það sé erfitt að gera eina stærð sem passar öllum. Svo ef þú ert að skipuleggja eftirlaunafjárfestingarstefnu, ættir þú að íhuga að bæði skattþrepið þitt og skatthlutfall mun breytast með tímanum. Þetta mun hafa áhrif á framlög þín og úttektir. Þú ættir líka að bera saman umsýslugjöld og ganga úr skugga um að fjárfestingar þínar séu skattahagkvæmar. Ennfremur ættir þú að hafa í huga að þessir reikningar útiloka ekki gagnkvæmt - fjármálaráðgjafar munu mæla með því að hafa bæði þegar mögulegt er til að þróa alhliða starfslokastefnu.
Ábendingar um eftirlaunafjárfestingar
A fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að velja mismunandi eftirlaunafjárfestingar fyrir fjárhagsáætlun þína. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.
Ef þú ert að íhuga mismunandi fjárfestingar fyrir starfslok þín, þá eru hér 13 tegundir fjármálafjárfestinga fyrir árið 2023.
Myndinneign: ©iStock.com/FG Verslun, ©iStock.com/formhleðsla, ©iStock.com/nortonrsx
The staða Morningstar segir að þessi verðbréfareikningur geti hjálpað þér að spara meira fyrir starfslok en 401 (k) birtist fyrst á SmartAsset blogg.
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html