Konan mín og ég erum á fimmtugsaldri með $50 í 300,000(k) og $401 í lífeyri. Ég get ekki unnið mikið lengur og er "vandræðalegur" við að undirbúa okkur ekki betur. Getum við „lifað einföldu lífi“ á eftirlaunum?

Starf mitt á virtu sjúkrahúsi mun gefa mér meira og minna $700,000 lífeyri eftir 26 ára starf. Ég ætla að fá almannatryggingar 62 ára að aldri. Þegar ég var yngri á 20- og 40 ára aldri, hafði ég aldrei ætlað mér að hætta störfum, en veikindi komu í veg fyrir (hnéið mitt veldur mér vandamálum sem ég get ekki gengið í lengri tíma Ég fór í tvær minniháttar skurðaðgerðir og það lagaði það ekki). 

Í mínum aðstæðum held ég að það sé framkvæmanlegt. Ég ætla að lifa einföldu lífi. Ég ætla að bæta $1,000-$2,000 aukalega við húsnæðislánið mitt. 

Heldurðu að peningarnir mínir dugi? Ég skammast mín svo mikið að ég undirbjó mig ekki nógu vel. Ég er alls ekki með sparnað eða reiðufé við höndina. Ég lifði af launum á móti launum vegna þess að við hjónin vorum kærulaus með útgjöldin okkar. Við erum ekki með skuldir. Ég á sex bíla og ætla að takmarka það við tvo bíla í framtíðinni. Og stundum fer það í taugarnar á mér að 5-6 ár þangað til eftirlaun eru svo nálægt og ég er enn ungur. Ég byrjaði að vinna þegar ég var 22 ára. 

Hver er besta planið fyrir komunagyeyru? Á næstu 5-6 árum vil ég ekki opna augun, því ég held að ég sé ekki tilbúin í næsta kafla lífs míns. Þakka þér fyrir.

Herra Wonderman  

Sjá: Við erum 58, eigum 1.3 milljónir dollara vistaðar og tvö heimili, en „ég myndi gefa mér einkunnina B-“ fyrir eftirlaunaáætlun

Kæri herra Wonderman, 

Í fyrsta lagi ertu ekki einn. Margir Bandaríkjamenn eru hissa á að sjá að þeir hafa gert það ekki undirbúin eins vel og þeir höfðu vonast eftir starfslokum þegar þeir verða loksins tilbúnir til að hætta. Og að hafa sjúkdómsástand hjálpar vissulega ekki ástandinu. 

Góðu fréttirnar eru að þú hefur tíma, sérstaklega ef þú ætlar bæði að vinna fimm til sjö ár í viðbót. Og þú ert líka með heilbrigðan lífeyri, sem er eitthvað sem margir Bandaríkjamenn geta ekki treyst á þessa dagana. Þannig að þú ert ekki eins slæmur og þú heldur. 

Slæmu fréttirnar eru þær að þú verður líklega að gera þér nokkrar raunhæfar forsendur um hvernig starfslok þín munu líta út. Ef þú hefur lifað fyrst og fremst launaávísun til launaávísunar á starfsárum þínum, gæti það haldið áfram að finnast málið í starfslokum þínum. 

„Ef eignir hans eru allur potturinn af peningum til að draga úr, munu þeir líklega fara á eftirlaun með minni tekjur en þær eru nú að afla,“ sagði Brent Ford, félagi og fjárfestingarráðgjafi hjá Benefit Wealth Partners. 

Hugsaðu mjög vel um hvers konar tekjur þú munt fá þar til þú getur byrjað að sækja um almannatryggingar við 62 ára aldur. Ef þú ferð á eftirlaun og konan þín er enn að vinna, gætirðu viljað reyna að treysta eingöngu á tekjur hennar í stað þess að dýfa þér í 401 (k), svo að peningarnir þarna inni geti haldið áfram að vaxa með tímanum. Það er erfitt að segja til um hversu lengi einhver mun lifa, en þú ættir að ætla að lifa nokkra áratugi í viðbót að minnsta kosti og þú þarft allan sparnaðinn sem þú þarft til að endast þann tíma. 

Fyrir flesta kemur það niður á vinnu að fylla upp í tekjustreymismuninn hluta, sagði Ford. Er það mögulegt fyrir þig? Eða er annað áhugamál eða ástríðu sem þú hefur sem þú gætir hugsanlega þénað peninga á meðan þú bíður eftir að sækja um almannatryggingar? 

Hvort þú munt geta lifað þægilegum og einföldum lífsstíl á eftirlaununum þínum fer að miklu leyti eftir því hvernig þú skilgreinir það. Metið hversu miklar tekjur þú ert að fá inn núna og berðu þær saman við það sem þú munt fá af úttektum á reikningi þínum og almannatryggingum, þegar tíminn kemur. Gefðu þér einnig raunhæfar forsendur fyrir því hvað allt mun kosta í starfslokum þínum - húsnæðis- og rafmagnsreikningar, matvörur, heilsugæslu, skatta og eitthvað af því skemmtilega. Þú hefur unnið öll þessi ár, þú og konan þín eigið skilið að njóta þessa næsta kafla. 

Hér er ein leið til að gera það: Reyndu fyrst að nota árlega afturköllunarhlutfall upp á 3% fyrir áætlanir þínar. Í þessari atburðarás, ef þú ættir $1 milljón í eftirlaunaeign, myndirðu taka út um $30,000 á ári, eða $2,500 á mánuði. Sjáðu síðan hversu mikið þú getur búist við að fá frá almannatryggingum. Þú getur gert þetta með því að gera reikningur á vef Tryggingastofnunar ríkisins. Þú munt geta skoðað vinnu þína og tekjur (sem er mikilvægt - ávinningurinn þinn byggist á því og þú vilt að hann sé nákvæmur), og þú munt líka fá áætlun um ávinninginn þinn á ýmsum kröfualdri.

Leggðu þessar tölur saman og sjáðu hvað þú færð. Hvernig er það í samanburði við upphæðina sem þú ert að koma með núna, og mun það standa undir reikningunum og svo einhverjum til framtíðar? 

Einn af kostunum við aðstæður þínar er að þið virðist báðir lifa innan sinna raða, jafnvel þó þið séuð ekki ánægð með hvernig þið hafið sparað, sagði Ford. „Við ættum að reyna að mæta hreinum tekjum þeirra fyrir eftirlaun, eða þá upphæð sem er lögð inn í bankann á tveggja vikna fresti,“ sagði hann. „Ef við getum náð sömu lífskjörum frá mánuði til mánaðar er rökrétt að þeir geti borgað skuldir sínar og haldið áfram að ná nálægt lífskjörum sínum. 

Hann hefur nokkrar aðrar tillögur, eins og að setja ekki aukagreiðslur í húsið, sérstaklega ef þú ert með lága vexti. Ef þú ert fær um að borga húsnæðislánið, sem þú virðist vera, haltu bara áfram að gera það sem þú ert að gera og geymdu umframfé fyrir framtíð þína. Eigið fé í húsinu þínu er mikilvægt, en þessir peningar verða illseljanlegir þegar þú setur það í veð þitt og þú gætir viljað einbeita þér að eignum sem þú getur auðveldlega nýtt þér. Einn mikilvægur reikningur sem þú þarft, í bili og á eftirlaun, er neyðarsjóður. 

Sjá einnig: Ég er kominn á eftirlaun, konan mín er það ekki - hvernig ættum við að borga upp $60,000 húsnæðislánið okkar áður en hún hættir? 

Hvað varðar bílana þína, þá gæti verið góður tími til að selja núna. Núverandi bílahagkerfi er seljendamarkaður, sagði Ford, og þú gætir hugsanlega selt þá fyrir hærra verð núna en í nokkur ár þegar vextir hækka og aðfangakeðjuvandamál eru minna vandamál. 

Íhugaðu líka að endurskoða 401(k) eignaúthlutun. Þú sagðir að þú værir ekki fjárfest með harðfylgi og það gætu verið milljón ástæður fyrir því, en þetta er „óþægilegur“ tími til að vera of íhaldssamur, sagði Ford. Þar sem vextir eru sögulega lágir eru verðmæti skuldabréfa ekki of heit, sem þýðir að ef þú ert mikið fjárfest í skuldabréfum, þá virka þau ekki of vel fyrir þig. Verðbólga hjálpar heldur ekki, því þegar verðmætin þín lækka þá minnkar eyðslugetan. Ef þú hefur yfirhöfuð fylgst með fréttum, muntu líklega sjá að hlutabréfamarkaðurinn hefur átt undir högg að sækja undanfarið, hvað með verðbólgu og stríð milli Úkraínu og Rússlands, en þú gætir viljað finna fjármálaráðgjafa sem getur hjálpað þér gera sér grein fyrir bestu fjárfestingarstefnunni, svo að peningarnir þínir séu í raun að vinna fyrir þig. 

Mig langar að tala aðeins um eyðsluáhyggjur þínar. Að vera meðvitaður um eyðsluvenjur þínar og hvernig það hefur áhrif á sparnað þinn og mánaðarlega fjárhagsáætlun er í raun mjög gott, jafnvel þótt þú sért ekki mjög ánægður með sjálfan þig í augnablikinu. Og þetta er eitthvað sem hægt er að leiðrétta án þess að svipta sig algjörlega gleðinni í lífinu. 

Skoðaðu dálkinn á MarketWatch „Eftirlaunahakk“ fyrir ráðstafanir sem hægt er að nota fyrir eigin eftirlaunasparnaðarferð 

Lykillinn er að fara ekki of hratt í að reyna að breyta leiðum þínum, sagði Larry Luxenberg, löggiltur fjármálaskipuleggjandi og skólastjóri hjá Lexington Avenue Capital Management. „Að reyna að verða of stór í einu er uppskrift að mistökum,“ sagði hann.

Peningar eru mjög persónulegt umræðuefni og allir nálgast það á mismunandi hátt eftir því hvernig þeir líta á þá, sem getur verið afleiðing af því hvernig þeir voru aldir upp eða það sem þeir sáu gerast hjá foreldrum sínum, afa og ömmu eða jafnöldrum sínum í stórum fjármálaviðburðum (þ.e. húsnæðiskreppan 2008). Sparnaðarmenn gætu alltaf fundið fyrir tregðu til að eyða og eyðendur gætu átt í vandræðum með að berjast gegn lönguninni til að eyða, en litlar, þýðingarmiklar breytingar eru mögulegar. 

Til að fá betri hugmynd um hversu góð eða slæm útgjöld þín eru, reyndu rekja það. Þú getur gert þetta með því að skrifa niður allt sem þú eyddir á töflu eða í töflureikni, eða með því að nota app eins og Mint sem flokkar útgjöld þín fyrir þig. Kannski gerðu það í einn eða tvo mánuði og sjáðu hvað þú finnur. Sumt fólk prentar út kreditkorta- og debetyfirlitið sitt og notar yfirlit til að kanna eyðsluna. 

„Það er mikilvægt að nálgast þetta ferli frá stað forvitni, ekki dómgreindar,“ sagði Laura Lee Thompson, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá GWN Securities. „Að gera þetta hjálpar til við að svara spurningunum: Er það hvernig þú eyðir peningunum þínum í samræmi við gildin þín? Á eftir, er eitthvað sem hægt er að útrýma – eða er hægt að finna ódýrari leið til að fá það?“ 

Þú gætir komist að því að kapal- eða farsímareikningar þínir yrðu ódýrari hjá öðrum þjónustuveitanda eða að þú hafir borgað fyrir tímaritaáskrift sem þú hefur ekki skoðað í mörg ár. „Ferlið getur verið styrkjandi þar sem það hjálpar eftirlaunaþeganum að verða viljandi og meðvitaðri um útgjöld sín,“ sagði Thompson.  

Gangi þér vel!

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]