Ný rannsókn styrkir 10,000 dollara víðtæka riftunarrök

Námslán Fyrirgefning tengd tekjukröfum myndi hjálpa flestum skuldurum, segir nýjar rannsóknir frá New York Fed.

Rannsakendur Fed nota gögn frá New York Fed/Equifax Consumer Credit Panel, áætlaður kostnaður við tvær tillögur um eftirgjöf alríkislána, eina fyrir $ 10,000 og aðra fyrir $ 50,000. Þeir komust að því að takmörkuð fyrirgefning og að setja tekjuhámark á hverjir væru gjaldgengir myndi „úthluta stærri hluta bóta“ til lágtekjulántakenda á sama tíma og kostnaður við fyrirgefningu í heildina minnkaði.

„Almennt séð komumst við að því að smærri stefnur um eftirgjöf námslána dreifa stærri hluta bótanna til lántakenda með lægri lánshæfiseinkunn og til þeirra sem búa í minna efnaðri og meirihluta minnihlutahverfum (miðað við hlutfallið sem þeir eiga),“ skrifuðu rannsakendurnir. í bloggfærsla birt á fimmtudaginn.

Með því að hækka eftirgjafarupphæðina, bættu þeir við, „eykur hlutdeild heildar eftirgefnar skuldir fyrir lántakendur með hærri lánshæfiseinkunn og þá sem búa í ríkari hverfum með meirihluta hvítra íbúa.

„Námslánakerfið endurspeglar margt af því misrétti sem hrjáir bandarískt samfélag“

Greiðsluhlé á alríkisnámslánum var nýlega framlengt í gegn Ágúst 31, 2022. Hléið átti að renna út 1. maí eftir að hafa verið sett af Donald Trump fyrrverandi forseta innan um kransæðaveirufaraldurinn í mars 2020 og framlengdur margsinnis af Joe Biden forseta.

Biden forseti studdi fyrirgefninguna upp á $10,000 í námslánaskuldum á kosningaslóðinni 2020. Í stjórnartíð hans hafa áberandi demókratar ítrekað hvatti a að því er virðist efasemdir Biden að samþykkja víðtæka niðurfellingu allt að $50,000 með framkvæmdaaðgerðum (öfugt við löggjöf sem þingið hefur samþykkt).

Fulltrúi Ayanna Pressley (D-MA) hefur ítrekað hélt því fram að eftirgjöf námslána sé „spurning um kynþátta- og efnahagslegt réttlæti“ í ljósi þess óhófleg byrði á lántakendum lit.

Saga heldur áfram

„Niðurfelling námsskulda er ein öflugasta leiðin til að taka á kynþátta- og efnahagslegum jöfnuði,“ segir nýlegt bréf frá þekktum demókrötum, þar á meðal Pressley, fullyrti við forsetann. „Námslánakerfið endurspeglar margt af því ójöfnuði sem hrjáir bandarískt samfélag og eykur kynþáttaauðsbilið. Sérstaklega fá svartir nemendur meira lán til að fara í háskóla, taka oftar lán á meðan þeir eru í skóla og eiga erfiðara með að borga skuldir sínar en hvítir jafnaldrar þeirra.“

Samkvæmt Fed rannsakendum myndi 50,000 dala afskrift á námsskuldum yfir heildina kosta 904 milljarða dala og eyða heildarstöðu 79% lántakenda, með meðaleftirgjöf á hvern lántaka um 23,856 dali. 10,000 dala afskrift á alríkisnámslánum myndi kosta um 321 milljarð dala og eyða heildarstöðu 31.3% lántakenda, en meðallántaki myndi sjá 8,478 dala fyrirgefningu.

Að bæta við tekjumörkum myndi draga úr kostnaði við þessar áætlanir. Með því að bæta við tekjumörkum heimilanna upp á 75,000 dala, lækkar kostnaðurinn við 50,000 dala fyrirgefningaráætlun úr 904 milljörðum dala í 507 milljarða dollara - 45% lækkun. Og með því að setja 75,000 dollara tekjumörk á 10 þúsund dollara fyrirgefningaráætlunina, lækkar kostnaðurinn úr 321 milljarði dollara í 182 milljarða dollara.

Hver hefur hag af?

Eftir aldri:

• 67% lántakenda námslána eru undir 40. En stærri eftirstöðvar eru líklegri til að vera í höndum eldri námsmanna.

• Ef skuldir yrðu yfirgefnar, myndu yfir 60% af „fyrirgefnu lánsdölunum“ koma þeim sem eru yngri en 40 ára til góða.

• $50,000 í fyrirgefningu myndi gagnast miklu fleiri eldri lántakendum en $10,000 í fyrirgefningu.

• Samt njóta þeir sem eru yfir 60 minnst á fyrirgefningu.

Eftir hverfistekjum:

• Byggt á miðgildi tekna hverfa, komust rannsakendur að því að með því að bæta við tekjutakmörkum er hægt að miða betur við fjölskyldur með lægri tekjur en að setja víðtæka niðurfellingu fyrir alla.

• Lágar tekjur eru skilgreindar sem miðgildi árstekna undir $46,310 og háar tekjur sem yfir $78,303.

• Lántakendur á svæðum með hærri tekjur eru líklegri til að hafa meiri námslán og hærri eftirstöðvar, segir í skýrslunni.

• Án tekjutakmarka samkvæmt tillögunum um fyrirgefningu á 10 $ og 50 $ fyrirgefningu, fá lágtekjuhverfi aðeins 25% af ávinningi á meðan hátekjuhverfi fá um 30% af niðurfellingu.

• Lágtekjulántaki myndi líka fá færri dollara fyrirgefna: $22,512 á móti $25,054 í fyrirgefningu sem lántaki í hátekjuhverfi fengi.

• 75,000 dollara tekjuþak myndi þýða að lágtekjusvæði fengju stærri hluta af bótum og hækka fyrirgefnar dollara úr 25% í 34%.

• Hátekjuhverfi myndu sjá hlutdeild sína lækka úr 30% í 18%.

Eftir lánshæfiseinkunn:

• Rannsakendur komust að því að almennt eru lántakendur námslána með lægri lánshæfiseinkunn og þeir sem voru með vanskilaskuldir sáu miklar lánshæfiseinkunnir hækka vegna greiðsluhlés í heimsfaraldri.

• Að fyrirgefa $ 50,000 skuldir myndi gagnast fleiri lántakendum sem eru með lánstraust upp á 720 eða hærra, sem er umboð fyrir hærri tekjur, fundu vísindamennirnir.

• Tekjumörk dreifa stærri hluta fyrirgefningar til þeirra sem eru með lægri lánstraust, bættu þeir við.

Eftir gangverki hverfisins:

• 10,000 dollara í eftirgjöf námslána með 75,000 dollara greiðsluþak myndi afskrifa umtalsvert magn af skuldum í eigu minnihlutalántakenda, áætluðu vísindamennirnir.

• Þegar litið var á hverfi með stóran minnihluta íbúa, komust þeir að því að þessi hverfi eru með nokkurn veginn sama lánsfjárhæð og hvít hverfi sem ekki eru rómantísk.

• En 10 þúsund dala uppsagnarstefna myndi slá af 33% af alríkisnámslánum fyrir lántakendur sem búa í meirihluta minnihlutahverfum og 67% fyrir lántakendur í meirihluta hvítum hverfum. $50k stefnan myndi fylgja svipaðri sundurliðun.

• Hins vegar myndi tekjuþak auka hlutdeild eftirgjöf lána til minnihlutahverfa úr 33% í 37%.

-

Aarthi er blaðamaður Yahoo Finance. Hægt er að ná í hana kl [netvarið]. Fylgdu henni á Twitter @aarthiswami.

Lestu síðustu fjármála- og viðskiptafréttir Yahoo Finance

Fylgdu Yahoo Finance á twitter, Instagram, Youtube, Facebook, Flipboardog LinkedIn