"Nei, nei, nei, nei, nei!" Ég og konan mín erum að komast á eftirlaun en viljum kaupa hús. Ætti ég að tæma 401 (k) fyrir útborgunina?

Væri slæm hugmynd að hreinsa út 401(k), sem er það minna, til að leggja útborgun á húsið? Ég veit að ég yrði skattlagður af því, en vonandi get ég staðið undir því. Ég er eldri en 59 ára og ég vonast til að fara á eftirlaun eftir sex ár. Konan mín hættir kannski aðeins fyrir það.

Þakka þér,

Bíð í Westchester

'The Big Move' er MarketWatch dálkur sem horfir á ráðin í fasteignum, allt frá því að fletta í leit að nýju heimili til umsóknar um veð.

Ertu með spurningu um að kaupa eða selja hús? Viltu vita hvar næsta flutningur þinn ætti að vera? Tölvupóstur Jacob Passy á [netvarið].

Kæra bið

Mér líkar ekki að segja lesendum nei. Það er ljóst að það er mikilvægt fyrir þig og konuna þína að kaupa húsnæði - náttúrulega myndi það veita þér öryggi og stöðugleika þegar þú ferð á eftirlaunaárin og aðlagast föstum tekjum. En eins og klisjan segir, með The Rolling Stones, getum við ekki alltaf fengið það sem við viljum.

Ég kynnti þessa tilgátu atburðarás fyrir fjármálaskipuleggjendum. Á heildina litið vöruðu þeir nánast allir við þessu. Sumir voru beinskeyttari en aðrir.

„Hér er innsýn sérfræðings um þetta mál: Nei, nei, nei, nei, nei! sagði Peter Palion, stofnandi Master Plan Advisory, fjármálaáætlunarfyrirtækis með aðsetur í New York.

Eins og margir aðrir væntanlegir íbúðakaupendur gætirðu séð vexti á húsnæðislánum hækka og finnst þú þurfa að læsa lægri vöxtum á meðan þú getur enn. Og að vissu leyti má færa rök fyrir því að tryggður sparnaður í formi lægri vaxta sé þess virði að missa af hugsanlegum vexti þessa peninga með fjárfestingum. Útreikningurinn breytist þó þegar við eldumst og nálgumst starfslok.

„Þó að vextir og vöxtur séu ekki tryggðir, myndu fjárhagsáætlunarlíkön sýna að að nota þriðjung af eftirlaunasparnaði þínum til að kaupa nýtt húsnæði í upphafi starfsloka myndi skila minni ráðstöfunartekjum á eftirlaun, að frádregnum húsnæðislánum,“ sagði Sean Pearson, fjármálaskipuleggjandi hjá Ameriprise Financial Services í Pennsylvaníu.

Þú ert á þeim tímapunkti í lífinu að markmiðið ætti að vera að hámarka eftirlaunasparnað þinn. Ein ástæðan fyrir því, segir Pearson, er sú að þessir fjármunir munu koma sér vel þegar heilsa þín og konu þinnar hrakar. Þú vilt hafa nægt fjármagn til að standa straum af framfærslukostnaði þínum í framtíðinni.

Þetta á líka við um að eiga heimilið. Vissulega er útborgunin fyrsta hindrunin, en á leiðinni þarftu að halda áfram að borga skatta og viðhald, jafnvel eftir að húsnæðislánið er greitt upp. Svo hvað myndi gerast ef þú hefur ekki fjármagn til að standa straum af því langt fram yfir starfslok þín? Ég efast um að þú eða konan þín viljið hætta á fjárnámi eða búa í veseni á götunni.

Ég hef líka áhyggjur af því að þú sért að gera lítið úr hugsanlegum skattahögg hér. Sumar 401(k)s leyfa úthlutun meðan þú ert enn starfandi - í sumum tilfellum án dæmigerðrar 10% skattasektar ef einstaklingurinn er eldri en 59.5 ára. Jafnvel samt, allar dreifingar af reikningnum þínum yrðu skattlagðar sem tekjur. Að bæta við $200,000 í tekjur í gegnum eftirlaunareikninginn þinn myndi auðveldlega setja þig í hærra skattþrep - mjög dýr tillaga. Og í raun, þegar skattar eru teknir inn, myndirðu í raun ekki fá $ 200,000 hvort sem er.

Sumir fjármálaskipuleggjendur lögðu til að þú gætir tekið 401 (k) lán. Með því að gera þetta myndirðu í rauninni vera að lána sjálfum þér peninga - og þú þyrftir að borga það til baka, með vöxtum. Lán eins og þetta er ekki talið skattskyldur atburður. „Þau gætu fengið allt að 50,000 dollara lánað hvort um sig á þennan hátt, sem ætti að fara langt í átt að niðurgreiðslu fyrir par með aðeins nokkur ár eftir til starfsloka og 600,000 dollara hreiðuregg,“ sagði Paul Winter, fjármálaskipuleggjandi með aðsetur í Utah.

Aftur, þó, að taka peninga út af eftirlaunareikningum þínum til að setja í útborgun hefur stóran fórnarkostnað - það mun líklega ekki vinna sér inn eins mikla ávöxtun með því að vera fjárfest í heimili og það myndi vera fjárfest á markaðnum.

Að lokum, ef að kaupa hús mun spara þér peninga til lengri tíma litið, gætirðu viljað íhuga minni útborgun, jafnvel þótt það þýði að þú þurfir að borga fyrir veðtryggingu. Þú þarft ekki 20% útborgun til að kaupa húsnæði og þú gætir einbeitt þér að því að greiða niður höfuðstólinn hraðar þegar hann hefur verið keyptur með því að greiða aukalega til að losa um aukakostnað við veðtryggingu.  

Ef þú og konan þín hafið ekki gert það myndi ég setjast niður með fjármálaráðgjafa til að setja fram markmið ykkar um starfslok. Þeir gætu gert greiningu á núverandi eftirlaunasparnaði þínum til að meta hversu langt hann muni teygja sig - og þaðan getið þið ákveðið hvort það sé fjárhagslegt vit í því að kaupa heimili. Þið eigið bæði skilið friðsæl og skemmtileg eftirlaun og að vera meðvitaður um hvernig þú eyðir peningunum þínum næstu árin getur hjálpað til við að tryggja það.

Með því að senda spurningar þínar í tölvupósti samþykkir þú að láta birta þær nafnlaust á MarketWatch. Með því að senda söguna þína til Dow Jones & Company, útgefanda MarketWatch, skilur þú og samþykkir að við megum nota sögu þína, eða útgáfur af henni, í öllum fjölmiðlum og kerfum, þar með talið í gegnum þriðja aðila.