Lífeyrir getur í raun verið ódýrari fyrir vinnuveitendur en 401 (k) áætlanir

Með nokkrum áberandi undantekningum er lífeyrisaldur að mestu liðinn í Bandaríkjunum, þar sem hefðbundnum bótatengdum kerfum er að mestu skipt út fyrir iðgjaldatryggingar eins og 401(k) kerfi. Ný rannsókn frá National Institute on Retirement Security virðist þó benda til þess að lok lífeyris sé í raun ekki eins hagkvæm fyrir fyrirtæki og áður var talið. Reyndar getur það í raun verið ódýrara að gefa starfsmönnum hefðbundna lífeyrisáætlun en að reka 401 (k) eða aðra iðgjaldaáætlun.

Ef þú vilt hjálp við að spara fyrir eftirlaun skaltu íhuga að finna fjármálaráðgjafa með því að nota ókeypis samsvörunarþjónustu SmartAsset fyrir fjármálaráðgjafa.

Af hverju eru 401(k) áætlanir dýrari en lífeyrir?

Rökfræðin á bak við hvers vegna fyrirtæki vildu skipta yfir í iðgjaldatryggð kerfi er frekar einföld. Í hefðbundinni lífeyrisáætlun er fyrirtækið á króknum fyrir fyrirfram ákveðna greiðslu á hverju ári þar til starfsmaður deyr. Ef þeir lifa sérstaklega lengi getur það orðið dýrt. Með iðgjaldaáætlun eins og 401 (k) ræðst greiðslan hins vegar algjörlega af því hversu mikið starfsmaður sparaði á starfsárum sínum - og þar sem þau klárast hefur það ekki áhrif á vinnuveitandann.

Hins vegar getur hópeðli lífeyrisáætlunar í raun leitt til lægri kostnaðar fyrir vinnuveitendur, samkvæmt nýju NIRS rannsókninni.

„Lífeyrir hefur stærðarhagkvæmni og áhættusamsetningu sem er bara ekki hægt að endurtaka með einstökum sparireikningum,“ sagði Dan Doonan, framkvæmdastjóri NIRS, í yfirlýsingu. "Þetta þýðir að lífeyrir getur veitt eftirlaunabætur með mun lægri kostnaði."

Rannsóknin leiddi í ljós að til þess að koma í stað 54% af tekjum fyrir starfsmenn eftir starfslok, krafðist DB áætlun framlags upp á 16.5% af heildarlaun. DC áætlun, á meðan, krafðist 32.3% af launaskrá til að komast á sama endapunkt.

„Þessi kostnaðarmunur er lykilatriði fyrir vinnuveitendur og stefnumótendur í ljósi þess að flestir Bandaríkjamenn hafa miklar áhyggjur af eftirlaununum og eftirlaunasparnaður er hættulega lítill fyrir dæmigerð bandarískt heimili,“ segir Doonan. „Stefnumótendur eru skynsamir að vernda núverandi lífeyri á sama tíma og þeir efla nýsköpun í DC áætlunum til að bæta fjárhagslegt öryggi þeirra sem treysta á 401(k) reikninga.

Saga heldur áfram

Grunnatriði lífeyrisáætlunar

Lífeyrissjóður virkar þannig að bæði fyrirtæki og starfsmenn sem eru skráðir í sjóðinn leggja fé í sjóð. Það getur verið klettur á þeim tímapunkti sem einstaklingur verður eignaður áætluninni - sem þýðir að þú verður gjaldgengur fyrir bætur eftir að hafa unnið hjá fyrirtækinu í ákveðinn tíma.

Peningarnir sem settir eru í laugina eru síðan settir á markaðinn þannig að hann vex. Það verður oft annað hvort fjárfestingarstjórn eða fjármálaráðgjafi sem tekur fjárfestingarval. Peningarnir úr sjóðnum eru síðan notaðir til að greiða fyrirfram ákveðnar fjárhæðir til starfsmanna á eftirlaunum, oft miðað við hversu lengi einstaklingur hefur starfað hjá fyrirtækinu og hver laun hans voru á meðan hann var þar.

401(k) Grunnatriði áætlunar

401 (k) áætlun er miklu einstaklingsbundnari. Hver einstaklingur leggur peninga inn á sinn eigin reikning og velur úr valmynd fjárfestingarvalkosta. Þegar þeir fara á eftirlaun geta þeir skipulagt eigin niðurdráttaráætlun til að taka peninga út eftir þörfum. Peningar sem lagðir eru til 401 (k) eru settir í fyrir skatta, þannig að þátttakendur greiða skatta þegar þeir taka peninga út á eftirlaun.

Það er stundum vinnuveitandaþáttur í 401 (k) áætlunum - vinnuveitandasamsvörun. Þetta er valkostur sem sumir vinnuveitendur nota sem hluta af launapakka starfsmanna. Í grundvallaratriðum mun fyrirtæki passa ákveðna upphæð af peningum sem starfsmaðurinn leggur til. Þetta gæti verið dollara á móti dollara samsvörun eða möguleg samsvörun, en almennt leggur fyrirtækið aðeins til miðað við hversu mikið hver starfsmaður leggur til.

The Bottom Line

Undanfarna áratugi hafa lífeyriskerfi að mestu verið lögð niður í þágu iðgjaldatrygginga, nema í nokkrum atvinnugreinum, einkum hinu opinbera. Nýjar rannsóknir sýna þó að hefðbundin viska gæti verið röng og lífeyrisáætlanir geta í raun kostað vinnuveitendur minna en að bjóða upp á 401 (k) áætlun.

Ábendingar um starfslokaskipulag

• Sama hvaða tegund af eftirlaunaáætlun fyrirtæki þitt býður upp á, fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að skipuleggja gullárin þín. Það þarf ekki að vera erfitt að finna hæfan fjármálaráðgjafa. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá fjármálaráðgjafa á þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við samsvörun ráðgjafa þinna án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum skaltu byrja núna.

• Það er mikilvægt að vita hversu mikið þú þarft til að lifa eftirlaunadraumum þínum. Notaðu eftirlaunareiknivél SmartAsset til að sjá hvað þú þarft og hvort þú ert á hraða til að komast þangað.

Myndinneign: ©iStock.com/insta_photos, ©iStock.com/pinkomelet, ©iStock.com/SrdjanPav

Færslan Lífeyrir gæti í raun verið ódýrari fyrir vinnuveitendur en 401(k) áætlanir birtist fyrst á SmartAsset blogginu.