„Hún þénaði um $15K á síðasta ári af peningunum mínum.“ Fjármálaráðgjafinn minn er að græða á 1 milljón dollara sem ég fjárfesti með henni - jafnvel þó ég sé að tapa peningum. Hver er hreyfing mín?

Spurning: Ég er einstæð móðir með þrjú ung börn. Ég vil hjálpa þeim með fyrstu bílana og borga fyrir háskólann. Mig langar líka að skilja þá eftir eitthvað þegar ég dey. Ég er með fjármálaráðgjafa sem stjórnar fjármálum mínum og við bjuggum til spár með því að nota skuldir mínar, veð og aðra fjárhagslega þætti. Út frá því lítur út fyrir að ef ég held áfram að vinna og legg mitt af mörkum til 401(k) get ég hjálpað börnunum mínum, farið á eftirlaun 65 ára og lifað af peningunum mínum. En þessar áætlanir voru gerðar áður en markaðurinn byrjaði að stækka.

Við byrjuðum með $1 milljón dollara og ég bjóst við að sjá það vaxa töluvert, en í staðinn hef ég tapað peningum undanfarin ár. Mér skilst að markaðurinn sé ekki að ganga vel, en ég var ekki að sjá þann vöxt sem ég bjóst við að sjá jafnvel áður en markaðurinn byrjaði að stækka. Ég er ekki viss um að fjármálaráðgjafinn minn geri mikið fyrir mig. Sem sagt, ég veit heldur ekki hvað hún á að gera. (Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Ráðgjafinn er opinn til að hittast ársfjórðungslega en ég sé ekki gildi þess að hittast þar sem mér finnst orðum kastað í mig og ég er ekki viss um hvað ég á að spyrja um. Ég þarf að vita hvernig farið er með peningana og mér finnst eins og reikningarnir hafi verið settir upp og ekkert gert við þá, en samt græddi hún um $15,000 á síðasta ári af peningunum mínum. Hvaða spurningar er rétt að spyrja? Og gjaldið er ruglingslegt fyrir mig, það er ekki 1% fast hlutfall. Ég trúi á eina af fötunum, það er 1.5%, þannig að ég er að borga mikið en er ekki viss um hvað ég fæ í staðinn. Hvernig veit ég hvort ég er að fá peningana mína virði?

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].

Svar:  Það er margt sem þarf að pakka niður hér, en það hljómar eins og ráðgjafi þinn sé ekki að vinna nógu vel í samskiptum við þig um hvað hún er að gera við peningana þína og hvað þú ert að borga henni. Við skulum byrja á því sem þú ert að borga henni. 

Eru þóknunin sem ráðgjafinn þinn rukkar þig sanngjörn?

Þar sem það varðar gjaldið er 1.5% í hærri kantinum á gjaldaskalanum. „Flestir fyrirtæki eru nær 1% bilinu, eða í sumum tilfellum aðeins minna,“ segir löggiltur fjármálaskipuleggjandi Joe Favorito hjá Landmark Wealth Management. (Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Þetta grein getur hjálpað þér að reikna út hver meðalgjöld eru fyrir fjármálaráðgjafa og athugaðu að þóknun er samningsatriði.

Athugaðu þetta líka: Ráðgjafinn þinn gæti líka verið að þéna peninga á annan hátt (fyrir utan hundraðshluta af eignum í stýringu) frá þér. Reyndar, ef ráðgjafinn er ekki aðeins þóknunarráðgjafi, og í staðinn er þóknun og fær þóknun sína fyrir að selja þér eitthvað, "þá gæti hún líka fengið bætur sem hluti af sölu fjárfestingarafurða," segir Favorito. Það, bætir hann við, „getur skapað hagsmunaárekstra og hugsanlega aukið innri kostnað sem þú sérð ekki á fjárfestingunum. Í meginatriðum gæti hún ekki endilega haft hagsmuni þína í huga ef hún veit að hún mun vinna sér inn háa þóknun með því að mæla með vöru fyrir þig, jafnvel þótt það sé ekki skynsamlegast fyrir aðstæður þínar. 

Þó að það kunni að hljóma óvart eða ósanngjarnt, þá er það dæmigert fyrir ráðgjafa að vinna sér inn þóknun sína, jafnvel þó eignasafnið þitt sé niðri. Ef þú ert að vinna með eigna í stýringu (AUM) líkan, gætu þeir verið að græða minna en þeir myndu gera ef eignasafnið þitt væri að aukast, og ef þú ert að vinna með fasta þóknun eða tímagjaldi, upphæðin sem þú hefur samþykkt á stendur enn óháð sveiflum á markaði.

Helst viltu líklega hafa löggiltan fjármálaskipuleggjendur sem eingöngu eru gjaldfærðir - þeir hafa lokið námskeiðum, hafa reynslu og eru haldnir ströngum siðareglum - og þú getur fundið einn í gegnum National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) "finna ráðgjafa“ tól. Vita líka að þú þarft ekki að velja um eignir undir stýringu; sumar ráðgjafar rukka fyrir hvert verkefni eða á klukkutíma fresti og það gæti verið betri kostur fyrir þig.  

Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.

Vantar þig nýjan ráðgjafa? 

Það er gott merki að ráðgjafi þinn vinni að fjárhagsáætlunargerð, fjárfestingum og framtíðarskipulagi með þér og að hún sé opin fyrir fundi ársfjórðungslega. Það er gagnlegt að endurskoða allt þetta að minnsta kosti árlega til að ganga úr skugga um að þú sért á braut sem þykir vænleg fyrir þig.

„Mér finnst gaman að setja fjármálaáætlanir að jöfnu við siglingar - ef þú setur stefnu og sofnar síðan í bátnum án þess að gera einhverjar breytingar, gætirðu lent í annarri heimsálfu. Minniháttar breytingar á leiðinni geta haldið þér á réttri leið,“ segir Favorito. 

En hún virðist samt missa marks á nokkra vegu. Eitt sem þú þarft að skerpa á er traust. „Það er eðlilegt að vera áhyggjufullur um peningana sína miðað við ólgusöm hagkerfi, en ef þú hefur ekki trú á því að þú sért á sömu nótum og ráðgjafinn þinn, ættir þú að íhuga að tala við hana strax,“ segir Andy Rosen, fjárfestingartalsmaður hjá NerdWallet. 

Það hljómar líka eins og þú sért að velta því fyrir þér hvort aðlaga þurfi áætlanir þínar til að taka tillit til bjarnamarkaðarins. „Segðu henni áhyggjur þínar. Þú gætir beðið hana um að lýsa því sem hún er að gera á einfaldara máli og þú getur líka beðið um skýrari sundurliðun á gjaldskrá hennar,“ segir Rosen.

Reyndar mælir löggiltur fjármálaskipuleggjandi James Hemphill hjá TGS Financial að þú biðjir um skrifleg svör við þessum þremur spurningum: 1) Lýstu fjárfestingarheimspeki og stefnu fyrir heildareignasafnið mitt og hvernig stefnan er mismunandi fyrir tvær mismunandi fötu mínar. 2) Þekkja tiltekna farartæki sem notuð eru fyrir alla eignasafnsdollarana mína. 3) Gefðu upp fyrirframsölugjöldin sem ég borgaði fyrir að kaupa hvert þessara farartækja, afhendingargjöldin sem ég myndi borga ef ég færi út úr farartækjunum núna, kostnaðinn sem felst í hverju ökutæki og gjöldin sem ráðgjafinn tekur til að hafa eftirlit með hverju ökutæki. farartæki. 

Þú ættir líka að vita hvernig verið er að viðmiða eignasafnið þitt. „Ef helmingurinn af peningunum þínum væri fjárfestur á skuldabréfamarkaði, myndirðu ekki vilja bera allt eignasafnið saman við S&P 500 hlutabréfavísitöluna, sem er 100% á hlutabréfamarkaði. „Þú vilt hafa viðeigandi samanburðarviðmið fyrir hvert svið fjármálamarkaða sem þú ert fjárfest í svo þú getir séð hvort eignasafnið þitt sé ekki verri afkoma en markaðir í heild,“ segir Favorito.

Að lokum er mikilvægt að festast ekki of mikið í skammtímauppgjöri markaðarins. „Fjárfesting snýst alltaf um lengri tíma og það er skynsamlegra að mæla ávöxtunina yfir heila markaðslotu sem er venjulega 7 til 10 ár,“ segir Favorito.

 Ef þú ert enn órólegur eftir að hafa tekið á sumum þessara mála gæti verið kominn tími til að finna nýjan fjármálaráðgjafa. Nokkrir góðir staðir til að byrja á eru Landssamtök persónulegra fjármálaráðgjafa eða XY Planning Network, sem báðir bjóða upp á gagnagrunna með gjaldskyldum skipuleggjendum.

„Ef þér líður yfir höfuð óþægilegt með ráðleggingarnar eða samskiptin sem þú færð, þá ættirðu að leita að öðrum ráðgjafa. Það þarf ekki að vera flókið eða af ítarlegri ástæðu. Ráðgjafinn er ekki að útskýra hlutina fyrir þér og þér finnst þú glataður og skortir sjálfstraust,“ segir Georgia Bruggerman, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Meridian Financial Advisors. (Ertu að leita að nýjum fjármálaráðgjafa? Þetta tól getur tengt þig við ráðgjafa sem gæti uppfyllt þarfir þínar.)

Til að tryggja að þú fáir ráðgjafa sem þú vinnur vel með segir Bruggerman að þú ættir að biðja væntanlega ráðgjafa um að útskýra fjárfestingarheimspeki sína og nálgun. „Ef þeir útskýra það á einhvern hátt sem þú skilur ekki eða með hrognamáli, ættir þú að halda áfram að leita. Ráðgjafinn ætti að geta útskýrt þær tilteknu fjárfestingar sem viðskiptavinurinn á og hvers vegna þær voru valdar,“ segir Bruggerman. Hér eru 15 spurningar til að spyrja hvaða ráðgjafa sem þú gætir viljað ráða.

Áttu í vandræðum með fjármálaráðgjafa þinn eða ertu að leita að nýjum? Tölvupóstur [netvarið].