Einn lykilkostur við 401 (k) áætlanir er sú, að atvinnurekendur veita oft a samsvarandi framlag. Samsvörun vinnuveitenda táknar tryggða ávöxtun á eftirlaunafjárfestingu þína og það er næstum alltaf skynsamlegt að hámarka þær.
Ef vinnuveitandi þinn býður ekki upp á neina samsvörun gætirðu verið að velta fyrir þér hvort þú ættir samt að taka þátt. Stutta svarið í flestum tilfellum er að það er samt skynsamlegt að leggja sitt af mörkum til 401 (k) vegna þess að það getur boðið upp á verulega skattalegum kostum. Í þessari grein munum við skoða hvers vegna þátttaka í 401 (k) áætlun getur samt verið fjárhagslegt skynsamlegt og hvenær ekki.
Lykilatriði
- Margar 401 (k) áætlanir bjóða upp á samsvörun vinnuveitanda, en sumar gera það ekki.
- Jafnvel án samsvörunar vinnuveitanda gætirðu viljað taka þátt í 401 (k) vegna skattalegra kosta þess.
- Hefðbundnar 401 (k) áætlanir veita fyrirfram skattfrádrátt auk skattfrestun á tekjum reikningsins þíns þar til þú tekur peningana út.
- Roth 401(k)s bjóða ekki upp á tafarlausan skattafslátt, en úttektir þínar geta verið skattfrjálsar ef þú uppfyllir kröfurnar.
- Hins vegar, ef 401 (k) áætlun vinnuveitanda þíns hefur há gjöld eða takmarkað fjárfestingarval gætirðu viljað fjárfesta peningana þína á einstökum eftirlaunareikningi (IRA) í staðinn.
Þegar 401(k) áætlanir án samsvörunar eru þess virði
Vinnuveitandinn samsvarandi framlag sem er hluti af mörgum 401 (k) áætlunum er aðlaðandi ávinningur. Í sumum tilfellum jafngildir það því að vinnuveitandi þinn tryggi 100% arðsemi af fjárfestingu þinni. Hins vegar er það ekki eini kosturinn sem 401 (k) áætlanir hafa upp á að bjóða.
Með hefðbundnum 401 (k) eru framlög þín til áætlunarinnar frádráttarbær frá skatti og tekjur reikningsins í gegnum árin verða skattlagðar frestað. Þú skuldar ekki skatta af neinum af þeim peningum fyrr en þú tekur þá út, venjulega á eftirlaun. Ef þú leggur þitt af mörkum til a Roth 401 (k), þú færð engan skattafslátt fyrirfram, en allar úttektir þínar verða skattfrjálsar ef þú uppfyllir ákveðnar reglur.
Þessi skattfríðindi eru þau sömu fyrir hverja staðlaða 401 (k) áætlun, hvort sem vinnuveitandi þinn leggur fram samsvarandi framlag eða ekki. Ef þú ætlar að vera með lægri tekjur skattþrepi á eftirlaunum en þú ert núna, eins og oft er raunin, þá gæti það sparað þér þúsundir dollara á ári í skatta að setja peningana þína í 401(k).
Auðvitað eru aðrar leiðir til að spara fyrir eftirlaun fyrir utan 401 (k). Hefðbundin einstaklingur ellilífeyrisreikningur (IRA) virkar svipað og hefðbundið 401 (k) þegar kemur að skattlagningu og það gæti boðið þér fjölbreyttari möguleika til að fjárfesta peningana þína. (Á sama hátt, a Roth IRA virkar svipað og Roth 401(k).)
Hins vegar hafa IRA mun lægri árleg framlagsmörk. Íhugaðu valkosti þína varðandi eftirfarandi framlagsmörk:
| 2022 og 2023 Sameiginleg framlagsmörk eftirlaunareikninga | ||
|---|---|---|
| Eftirlaunareikningur | Framlagstakmark 2022 | Framlagstakmark 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| Framlag til að ná í IRA | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Framlag til afla | $6,500 | $7,500 |
Jafnvel þótt vinnuveitandi þinn passi 401 (k) framlög þín, þá tilheyra þessir peningar þér ekki fyrr en þeir hafa höfð samkvæmt reglum áætlunar þinnar. Flestar ávinningsáætlanir standa yfir í nokkur ár.
Jafnvel þótt vinnuveitandi þinn passi 401 (k) framlög þín, þá tilheyra þessir peningar þér ekki fyrr en þeir hafa höfð samkvæmt reglum áætlunar þinnar. Flestar ávinningsáætlanir standa yfir í nokkur ár.
Þegar 401(k) áætlanir án samsvörunar eru ekki skynsamlegar
Þó að það sé almennt skynsamlegt að spara fyrir eftirlaun í gegnum 401 (k) jafnvel þótt vinnuveitandi þinn muni ekki passa við framlög þín, þá eru nokkrar undantekningar.
Fyrsta undantekningin er ef 401(k) sem fyrirtækið þitt býður upp á er ekki tilvalið fyrir þig. Sumum 401 (k) áætlunum fylgja há gjöld. Aðrir hafa mjög takmarkaða fjárfestingarkosti. Aðrir gætu líka verið reknir af vanhæfi. Jafnvel þessar minna hugsjónaáætlanir gætu verið þess virði að taka þátt í ef þær hafa mjög gott samsvörun vinnuveitenda.
Samt sem áður, án samsvörunar, gætirðu íhugað að fjárfesta í IRA, verðbréfasjóði eða verðbréfareikningi. Þú munt ekki fá sömu skattaívilnanir en mun hafa fleiri lággjalda fjárfestingarval. Ef þú metur sveigjanleika, lægri gjöld og meira fjármagn til að velja úr, gætu 401 (k) áætlanir ekki verið skynsamlegar í þessum aðstæðum.
Önnur undantekningin er ef þú hefur ekki nægar tekjur. Sparnaður fyrir eftirlaun tekur peninga frá því að byggja upp neyðarsjóð, greiða núverandi reikninga og lifa lífinu í dag. Sparnaður fyrir eftirlaun er munaður sem margir einstaklingar sem eru nýbyrjaðir í starfi hafa einfaldlega ekki efni á.
Að síðustu gætu sumir valið að leggja ekki til 401 (k) ef þeir ætla ekki að vera hjá fyrirtækinu til langs tíma. Í þessum aðstæðum, sérstaklega ef einstaklingurinn ætlar ekki að leggja meira af mörkum en IRA-mörkin, gætu þeir verið betur settir að setja eftirlaunasjóði í IRA í staðinn. Þeir myndu fá svipuð skattfríðindi og þeir myndu geta sloppið við að flytja gamla 401 (k) þegar þeir fara.
Hvað er gott vinnuveitendasamsvörun?
Í könnun frá Vanguard árið 2022 var meðalgildi samsvörunarframlaga vinnuveitanda 4.4% af launum. Flestir atvinnurekendur buðu 3% til 6%.
Getur vinnuveitandi stöðvað 401 (k) samsvörun sína?
Með hefðbundinni 401 (k) áætlun - sú tegund sem venjulega er í boði hjá stærri fyrirtækjum - er vinnuveitanda frjálst að breyta eða jafnvel útrýma samsvörun sinni frá ári til árs. Hins vegar, EINFALT (Savings Incentive Match Plan for Employees) 401(k) áætlanir og örugga höfn 401 (k) áætlanir-finnst oftast í litlum fyrirtækjum - verður að veita annað hvort vinnuveitandasamsvörun eða framlög sem ekki eru valkvæð. Framlög án valkvæða eru af þeim toga sem vinnuveitendur leggja fyrir hönd starfsmanna sem leggja ekki sitt af mörkum til áætlunarinnar á eigin spýtur.
Hvernig virkar ávinningur í 401 (k) áætlun?
Féð sem þú leggur til 401 (k) áætlun er strax áunnið - sem þýðir að það tilheyrir þér frá fyrsta degi. Hins vegar, allt eftir skilmálum áætlunar þinnar, gætu öll framlög sem vinnuveitandi þinn leggur fram ekki ávinnast í nokkur ár (klettavestur) eða mun ávinnast að hluta á hverju ári þar til þú ert að fullu áunninn (útskrifaður ávinningur).
Þegar þú skoðar 401 (k) reikninginn þinn muntu líklega sjá framlög vinnuveitanda þíns jafnvel þó að þú hafir ekki að fullu áunnið þér. Ættir þú að yfirgefa félagið áður en ávinnslutímabilinu er lokið muntu tapa öllum eða hluta leiksins.
Til dæmis munu fyrirtæki með beina 5 ára ávinnsluáætlun gefa út 20% af framlagi sínu til starfsmannsins á hverju ári. Fari starfsmaður frá eftir þrjú ár fær hann aðeins 60% af öllum iðgjöldum vinnuveitanda.
The Bottom Line
Margar 401 (k) áætlanir, en ekki allar, bjóða upp á samsvörun vinnuveitanda. Jafnvel þótt vinnuveitandi þinn veiti ekki samsvörun gætirðu viljað taka þátt í áætluninni vegna skattalegra kosta þess. Undantekning gæti verið ef 401 (k) áætlunin þín hefur óvenju há gjöld eða lélegt fjárfestingarval, eða ef þú telur að það sé illa rekið.
Heimild: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo