Fall Silicon Valley banka: Hvað ættir þú að gera ef bankinn þinn lokar?

FDIC er bandarískt ríkisfyrirtæki sem tryggir peninga sem eru lagðir inn í viðskiptabanka og sparisjóði.

Móðurhópur bankans, SVB Financial Group
SIVB,
-60.41%
tapaði met 60% af verðmæti sínu á fimmtudaginn, eftir að hafa tilkynnt um tap upp á 1.8 milljarða dala vegna verðbréfasölu, skorið niður ráðgjöf sína fyrir heilt ár og tilkynnt um áætlanir um 2.25 milljarða dollara hlutafjárútboð.

Hlutabréfin voru stöðvuð fyrir markaðssetningu á föstudag vegna fregna um að fyrirtækið sé að leita að kaupanda.

Sjá einnig: Hvað er stöðvun hlutabréfaviðskipta og hvers vegna panta kauphöll þau?

Málin hér virðast við fyrstu sýn vera atvinnugrein. Silicon Valley Bank var lánveitandi með áherslu á tækniiðnað - og ekki dæmigerður smásölubanki. Það sem meira er, fjármálakreppan 2008 leiddi til umfangsmikillar eftirlitsbreytingar á fjármálaþjónustuiðnaðinum, sérstaklega í tengslum við undirmálslán.

"„Við lokun var fjárhæð innlána umfram tryggingarmörk óákveðin.“"

— Federal Innstæðutryggingafélag

Engu að síður eru áhyggjurnar af því að ef þessi banki lokar dyrum sínum gætu aðrir bankar líka tiplað. Milljarðamæringurinn vogunarsjóðastjóri Bill Ackman tísti föstudag: „Hættan á bilun og tapi á innlánum hér er sú að næsti banki með minnst fjármögnun lendir í áhlaupi og falli og dómínóin halda áfram að falla. Hann sagði einnig að ríkisafskipti „ætti að íhuga.

Á föstudagsmorgun sagði Janet Yellen fjármálaráðherra Congress: „Það er nýleg þróun sem varðar nokkra banka sem ég fylgist mjög vel með og þegar bankar verða fyrir fjárhagstjóni er það og það ætti að vera áhyggjuefni.“

Það voru 561 bankahrun frá 2001 til 2022, samkvæmt upplýsingum frá FDIC. Þetta var yfir tveggja áratuga tímabil, þar með talið kreppuna mikla þegar um það bil 465 bankar féllu. Það eru um það bil 4,500 FDIC-tryggðir bankar starfandi í Bandaríkjunum

Með 209 milljarða dollara í eignum til ársloka 2022 er Silicon Valley bankinn næststærsti bankahrunið á eftir fall Washington Mutual árið 2008. Washington Mutual Bank átti 307 milljarða dollara í eignum, samkvæmt FDIC.

Hvað gerir þú ef bankinn þinn lokar?

Í fyrsta lagi góðu fréttirnar: „Enginn innstæðueigandi hefur nokkurn tíma tapað eyri af tryggðum innlánum síðan FDIC var stofnað árið 1933,“ samkvæmt FDIC. FDIC ábyrgist $250,000 á hvern innstæðueiganda, á hvern tryggðan banka. Fyrir upphæðir yfir þeirri upphæð þyrftu viðskiptavinir venjulega að leggja fram kröfu um þá upphæð sem eftir er.

Komi til bankahruns segist FDIC hafa tvö hlutverk: 1. FDIC tryggir innstæður bankans. 2. Sem móttakari selur og innheimtir FDIC eignir föllnu bankans sem um ræðir og gerir upp skuldir hans, "þar á meðal kröfur um innstæður umfram tryggð hámark."

Innstæðueigendur Silicon Valley banka munu hafa „fullan aðgang að tryggðum innistæðum sínum eigi síðar en mánudagsmorguninn 13. mars 2023,“ sagði bankaeftirlitið.  

„FDIC mun greiða ótryggðum innstæðueigendum fyrirfram arð innan næstu viku,“ sagði í yfirlýsingu. „Ótryggðir innstæðueigendur munu fá greiðsluskírteini fyrir það sem eftir er af ótryggðu fé sínu.

„Við lokun var upphæð innlána umfram tryggingarmörk óákveðin,“ bætti FDIC við. „Upphæð ótryggðra innstæðna verður ákvörðuð þegar FDIC hefur fengið viðbótarupplýsingar frá bankanum og viðskiptavinum.

SEC umsóknir frá móðurfélagi Silicon Valley Bank, SVB Financial Group, segja að bankinn hafi átt áætlaðar 151.5 milljarða dala ótryggðar innstæður á bandarískum skrifstofum til ársloka 2022.

Á meðan, „lánaviðskiptavinir ættu að halda áfram að greiða eins og venjulega,“ sagði FDIC vefsíða sem var búin til sérstaklega fyrir Silicon Valley Bank innstæðueigendur. „Opinberar athuganir Silicon Valley Bank munu halda áfram að hreinsa,“ sagði einnig á FDIC heimasíðunni. 

Experian
EXPGY,
-2.02%,
ein af þremur stóru lánaskýrslum í Bandaríkjunum, veitir viðskiptavinum nokkur ráð sem geta lent í aðstæðum eins og sparifjáreigendur SVB og hjálpar einnig til við að draga úr áhyggjum þeirra.  

„Þegar banki falli mun Federal Deposit Insurance Corporation sjá um sölu á eignum bankaviðskiptavinarins til heilbrigðs banka, eða, sjaldnar, mun FDIC greiða bankainnstæðurnar beint til baka,“ segir þar. „Sannleikurinn er sá að líkurnar á að tapa peningunum þínum eru mjög litlar svo lengi sem FDIC-tryggð stofnun heldur því."

Lokun SVB er „vakning“ fyrir viðskiptavini banka

„Fyrsta bankahrunið síðan 2020 er vakning fyrir fólk til að ganga úr skugga um að peningarnir þeirra séu alltaf hjá FDIC-tryggðum banka og innan FDIC-marka og fylgja reglum FDIC,“ sagði Matthew Goldberg, sérfræðingur hjá persónulegum fjármálavefnum Bankrate .com. 

„FDIC veitir frábær úrræði með sínu BankFind Suite og Mat á rafrænum innstæðutryggingum (EDIE) eiginleiki sem fólk ætti að nota og vera meðvitað um,“ bætti hann við.

„Jafnvel á tímum þegar það eru engin bankahrun eða fá bankahrun, verður þú alltaf að ganga úr skugga um að peningarnir þínir séu öruggir og innan FDIC marka og reglna hjá FDIC-tryggðum banka,“ sagði Goldberg. „Í dag er frábær áminning fyrir fólk um þetta.

SVB, á meðan, vitnaði í hækkandi vexti sem settu þrýsting á opinbera og einkamarkaði þar sem viðskiptavinir standa frammi fyrir vaxandi peningabrennslu. 

Mark Haefele, framkvæmdastjóri fjárfestinga hjá UBS Global Wealth Management, sagði á föstudag að vandræði SVB gætu þjónað sem varúðarsaga fyrir bandaríska seðlabankann, sem hefur skuldbundið sig til frekari vaxtahækkana í viðleitni til að kæla verðbólgu.

„Fed hefur nú mjög skýrar vísbendingar um að þær hafi áhrif á fjármálakerfið og hagkerfið - vaxtahækkanir eru farnar að bitna á - og þó að það sé ekki nóg til að gera hlé á þeim, þá er það eitthvað sem þeir munu taka með í reikninginn,“ sagði hann. sagði í rannsóknarskýrslu.

(Ciara Linnane lagði sitt af mörkum við þessa sögu.)