Iðgjöld fyrir Medicare Part B (sem tekur til nokkurra læknareikninga, heilsugæslu heima og lækningatæki) eru dýr á $164.90 á mánuði, um $1,979 á ári. En 7% fólks með hluta B verða fyrir sérstöku Medicare mánaðargjaldi sem getur aukið þessi iðgjöld verulega.
Það álag er þekkt sem Tekjutengd mánaðarleg leiðréttingarupphæð, öðru nafni IRMAA. Árið 2023 getur það meira en þrefaldað B-hluta iðgjöld upp í allt að $560.50 á mánuði eða $6,732 fyrir árið.
Það er líka IRMAA aukagjald fyrir 8% Medicare styrkþega sem eru með D hluta áætlanir (lyfseðilsskyld lyf). Það getur verið $ 76.40 á mánuði - $ 912 á ári - ofan á D-hluta iðgjöld sem sjúkratryggjendur rukka.
IRMAA kemur á óvart í Medicare
IRMAA, sem sett var af þinginu árið 2003 og stækkað árið 2011, er aukagjald Medicare fyrir hátekjuþega.
Árlegar ákvarðanir almannatryggingastofnunarinnar um væntanlegar IRMAA aukagjöld, sendar til Medicare bótaþega í nóvember, „koma fólki vissulega á óvart,“ segir Casey Schwarz, yfirráðgjafi menntamála og alríkisstefnu hjá Medicare réttindamiðstöð, samtök sem ekki eru rekin í hagnaðarskyni.
„IRMAA virðist bara vera einn af þessum sársaukapunktum fyrir fólk,“ segir Taylor Schulte, forstjóri Skilgreindu Financial eftirlaunaskipulagsfyrirtæki í San Diego. „Ég held að stór hluti af þessu sé að það grípur þá óvarlega. Hann kallar aukagjöldin „pirrandi“.
Ef þú ert laminn með IRMAA aukagjaldi, þá eru nokkrar leiðir sem þú gætir áfrýjað til að fá það lækkað eða jafnvel eytt. Það eru líka nokkrar snjallar fjárhagslegar ráðstafanir sem þú getur gert til að koma í veg fyrir IRMAA reikning í framtíðinni.
Ein ástæða þess að það kemur sumum á óvart: IRMAA er byggt á tekjum Medicare rétthafa tveimur árum fyrr, vegna þess að það eru bestu tekjugögn sem ríkisstjórnin hefur.
Sumt fólk á fimmtugsaldri og snemma á sextugsaldri, segir Schulte, gera sér ekki grein fyrir því að tekjur þeirra á eftirlaunum gætu verið hærri en þegar þeir störfuðu í fullu starfi vegna almannatrygginga, lífeyris og úttektar eða úthlutunar eftirlauna. Þessar auknu tekjur geta leitt til IRMAA aukagjalda.
Hvernig IRMAA aukagjöld eru ákvörðuð
IRMAA aukagjöld eru ákvörðuð af breyttum leiðréttum brúttótekjum Medicare bótaþega (MAGI) - heildar heildartekjum þínum og skattfrjálsum vöxtum að frádregnum hlutum eins og framlögum eftirlaunareikninga og meðlagsgreiðslur.
Fyrir 2023, IRMAA byrjar ef MAGI 2021 þinn var yfir $97,000; fyrir hjón sem leggja fram sameiginleg skattframtöl, yfir $194,000.
Stærð álagsins miðast við rennandi kvarða og hækkar með hverju fimm IRMAA-tengdar tekjuþrep. Þessir sviga toppa fyrir fólk með tekjur upp á $500,000 eða meira ($750,000 eða hærra fyrir pör).
Þröskuldar IRMAA breytast á hverju ári, að hluta til vegna verðbólgu. „Ég hef ekki enn séð þessa þröskulda lækka,“ segir Diane Omdahl, forseti 65 Innlimað, Medicare ráðgjafarþjónusta.
Schulte býst við að tekjumörk IRMAA árið 2024 verði $101,000 fyrir einhleypa og $202,000 fyrir hjón.
8 lífsbreytandi atburðir sem draga úr IRMAA aukagjöldum
Ef þú færð tilkynningu frá almannatryggingum um að þú skuldir IRMAA aukagjald gætirðu aflétt eða lækkað það gjald með því að sýna fram á að breyttar leiðréttar brúttótekjur þínar hafi verið rangar eða með því að sanna að þú hafir átt einn af átta „lífsbreytandi atburðum“ “ sem lækkaði tekjur þínar.
Þeir eru:
„Að biðja um nýjan IRMAA útreikning þarf ekki bara að vera „Ég ætti alls ekki að skulda IRMAA,“ segir Schwarz. "Það getur líka verið," Ég átti lífsbreytandi atburð, og ég ætti að skulda minni IRMAA.
Til að fá endurákvörðun IRMAA geturðu lagt fram almannatryggingar SSA-44 eyðublað eða pantaðu tíma hjá stofnuninni. (Ef þú áttir fleiri en einn af lífsbreytandi atburðum þarftu að hringja í almannatryggingar í síma 800-772-1213.)
„Flestir sem fylla út eyðublaðið um lífsbreytandi atburði ná árangri“ við að draga úr eða afnema aukagjaldið, segir Omdahl.
En hraði skiptir höfuðmáli. Þú verður almennt að áfrýja innan 60 daga frá því að þú færð IRMAA tilkynninguna.
Ef almannatryggingar munu ekki breyta IRMAA aukagjaldinu þínu eftir beiðni þína, getur þú lagt fram a formlega áfrýjun í gegnum skrifstofu Medicare heyrnar og áfrýjunar.
5 peningahreyfingar til að afstýra IRMAA
Til að forðast mikið IRMAA álag í framtíðinni gætirðu viljað gera ráðstafanir til að halda breyttum leiðréttum brúttótekjum þínum undir viðmiðunarmörkunum. „Við áttum viðskiptavin sem endaði með því að vera $101 yfir lægsta IRMAA þröskuldinum og skuldaði IRMAA aukagjaldið,“ segir Omdahl. "Þetta er ekki það sem þú vilt að gerist."
Schulte stingur upp á þessum fimm mögulegu IRMAA-busters:
1. Gefðu til góðgerðarmála. „Guðsþjónusta er mjög auðveld leið til að draga úr breyttum leiðréttum brúttótekjum,“ segir Schulte. „Þetta er líka leið fyrir fólk til að hafa áhrif með peningana sína.
Ein af uppáhalds góðgerðaraðferðum hans til að afvegaleiða IRMAA: að nota sjóð sem ráðlagt er frá gjafa frá stórri fjármálastofnun. Hér leggur þú framlag inn á sjóðsreikning gjafaráðgjafa með reiðufé eða velþóknuðum verðbréfum, færð skattafslátt og veitir styrki til góðgerðarmála með peningunum í framtíðinni.
Schulte er sérstaklega hlynntur þeirri stefnu IRMAA að para saman sjóð sem ráðlagt er frá gjafa og Roth viðskipti. Það er þegar þú tekur peninga úr hefðbundnum IRA, borgar skatta af þeim og fjárfestir síðan peninginn í Roth IRA þar sem úttektir eru skattfrjálsar.
„Leið til að vega upp á móti Roth-breytingaskattsreikningnum fyrir einhvern sem hefur góðgerðarhneigð er að fjármagna sjóð sem ráðlagt er frá gjöfum á sama tíma,“ segir hann.
2. Gerðu frádráttarbær framlög eftirlaunareikninga til hefðbundins IRA eða 401(k) eða, ef þú ert smáfyrirtækiseigandi, til sóló 401(k) eða einfalds eða SEP IRA. Að gera það getur hjálpað þér að halda þér í lægri IRMAA krappi á næstu árum, segir Schulte.
3. Leitaðu að skattahagkvæmum fjárfestingum sem munu lágmarka skattskyldu þína. Þetta þýðir að velja verðbréfasjóði (ETFs) fram yfir verðbréfasjóði og forðast veltusjóði sem selja verðbréf oft og halda fjárfestum með skattskyldan söluhagnað.
4. Sjóður a Medicare sparireikningur (MSA) ef þú ert með Medicare Advantage áætlun einkatryggingaaðila (valkosturinn við Original Medicare). Eins og heilsusparnaðarreikningur er MSA sparnaðarreikningur í banka sem vátryggjandinn velur. Medicare leggur peninga til MSA sem eru ekki skattskyldir og þú tekur peningana út, skattfrjálst, fyrir útlagðan lækniskostnað.
5. Gerðu Roth IRA viðskipti í því sem Schulte kallar „bilárin þín“ — þegar tekjur þínar eru lágar, á milli þess árs sem þú ferð á eftirlaun og þegar nauðsynlegar lágmarksútgreiðslur (RMDs) frá hefðbundnum IRA og 401(k)s verða að hefjast (73 ára árið 2023; 75 frá kl. 2033).
En Schulte varar við því að fara um borð í framleiðslu, eða ekki fjárfestingarákvörðun bara til að forðast IRMAA aukagjald.
„Þú vilt ekki láta skatthalann vappa fjárfestingarhundinum,“ segir hann. „Það gæti verið allt í lagi að samþykkja IRMAA aukagjaldið í skiptum fyrir „Ég ætla að gera frábæra skattaáætlun sem ég veit að mun spara mér sex tölur á meðan ég borga aðeins meira til Medicare.
Upphaflega var fjallað um þessa sögu fortune.com
Meira frá Fortune:
Ólympíugoðsögnin Usain Bolt tapaði 12 milljónum dollara í sparnaði vegna svindls. Aðeins $12,000 eru eftir á reikningnum hans
Raunveruleg synd Meghan Markle sem breskur almenningur getur ekki fyrirgefið – og Bandaríkjamenn geta ekki skilið
'Það bara virkar ekki.' Besti veitingastaður í heimi er að leggjast niður þar sem eigandi hans kallar nútímalega fína veitingahúsið „ósjálfbært“
Bob Iger setti bara niður fótinn og sagði starfsmönnum Disney að koma aftur inn á skrifstofuna
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/medicare-beneficiaries-surprised-premium-surcharges-204237385.html