Ríkis IRA áætlanir vinna að því að loka sparnaðarbilinu vegna kynþátta eftirlauna

Tekju- og eignamunur milli litaðra og hvítra heimila er mikill, en ríkisrekin eftirlaunakerfi reyna að hjálpa launþegum að finna jafnrétti.

Allt að 67% starfsmanna í einkaiðnaði höfðu aðgang að eftirlaunaáætlunum árið 2020, samkvæmt Vinnumálastofnun Bandaríkjanna. Umtalsverður fjöldi starfsmanna er hins vegar áfram útundan í þessum verkefnum - og það hefur tilhneigingu til að vera litaðir starfsmenn sem missa af.

Reyndar hafa um 64% rómönsku starfsmanna, 53% svartra starfsmanna og 45% asískra amerískra starfsmanna engan aðgang að eftirlaunaáætlun á vinnustað, samkvæmt AARP. Lítil vinnuveitendur eru líka ólíklegri til að bjóða starfsmönnum sínum eftirlaunaáætlanir, þar sem um 78% þeirra sem vinna fyrir fyrirtæki með færri en 10 starfsmenn skortir aðgang að áætlun, AARP fann. 

Ríkisstýrð sparnaðaráætlanir einstaklinga hafa gripið til aðgerða til að reyna að loka því kynþáttasparnaðarbili.

„Þetta er bráðabirgðatímabil á þessum tímapunkti en hugmyndin var að loka eftirlaunasparnaðarbilinu fyrir fólk sem er útundan og það hefur tilhneigingu til að vera launþegar með lægri tekjur, litaðir starfsmenn,“ sagði Michael Frerichs, gjaldkeri Illinois-ríkis.

Sextán ríki hafa sett ný frumkvæði til að hjálpa starfsmönnum í einkageiranum að spara og 11 þeirra eru með sjálfvirkt IRA forrit, samkvæmt Georgetown háskólanum. Miðstöð eftirlaunaátaks. Í lok janúar voru meira en 735 milljónir dala í eignum í þessum ríkisstýrðu eftirlaunasparnaðaráætlunum, að sögn miðstöðvarinnar.

Frekar en að keppa við stór fyrirtæki eftirlaunaáætlanir, ríkisaðstoð eftirlaunasparnaðaráætlanir snúa áherslu sinni í átt að vanþjónuðu horni markaðarins: lítil fyrirtæki.

Flest þessara ríkisáætlana krefjast þess að fyrirtæki annaðhvort bjóði upp á starfslokaáætlun á vinnustað eða aðstoði við að skrá starfsmenn sína sjálfkrafa í áætlun ríkisins.

Venjulega er sparnaðaráætlunin Roth IRA - það er að segja starfsmenn spara peninga á grundvelli skatta - og þeir geta lagt frá sér 4% til 6% af bótum sínum með sjálfvirkum launafrádrætti, að sögn Craig Copeland, forstjóra. auðlegðarrannsóknir hjá Rannsóknastofnun starfsmannabóta. Vinnuveitendur sjálfir eru ekki að borga fyrir forritin og fjárfestingarfyrirtæki heldur utan um reikninga sparifjáreigenda.

Niðurstaðan af því að nota Roth IRA til að spara er að sjóðirnir stækka án skatta og hægt er að taka út skattfrjálst eftir starfslok, með fyrirvara um ákveðin skilyrði. Ef þátttakendur þurfa að draga peninga fyrir neyðartilvik geta þeir tekið eigin framlög - en ekki tekjur - skattfrjálst.

Meðal þátttakenda í Secure Choice áætlun Illinois er um helmingur svartir eða rómönsku, samkvæmt Frerichs. Forritið hefur verið í gangi síðan 2018 og stækkaði nýlega aðgang að fyrirtækjum með allt að fimm starfsmenn.

„Við erum að fá fólkið sem féll í gegnum sprungurnar og er ekki með öryggisnet,“ sagði hann og tók fram að þetta innifelur starfsmenn á börum, veitingastöðum og matvöruverslunum.

Kannski er öflugasti eiginleiki sjálfvirkra IRA áætlananna sjálfvirkur launafrádráttur. „Þetta er sett það og gleymdu því hugarfari,“ sagði Fiona Ma, gjaldkeri Kaliforníuríkis. Það er auðvelt fyrir starfsmenn að eyða peningunum sem lenda á tékkareikningum þeirra, þannig að hluti af þeim rennur beint til starfsloka gerir fjármunum þeirra kleift að vaxa.

Starfsmenn sem ganga til liðs við CalSavers byrja með sjálfgefið framlag upp á 5% af launum sínum og þeir eru háðir árlegri sjálfvirkri hækkun um 1 prósentu þar til þeir eru að spara 8% af launum sínum, að sögn Katie Selenski, framkvæmdastjóra áætlunarinnar.

„Að geta sparað og látið það safnast hefur skipt sköpum í að reyna að minnka auðmuninn,“ bætti Ma við. Hún benti á að 2 af hverjum 3 starfsmönnum sem eru gjaldgengir í námið í Kaliforníu eru litað fólk.

Þann 1. janúar stækkaði ríkið sitt CalSavers forrit til fyrirtækja sem hafa einn til fjóra starfsmenn. Ef þeir bjóða ekki þegar upp á 401 (k) áætlun til starfsmanna, þurfa þessir vinnuveitendur að hafa innborgunarsparnaðarfyrirkomulag sem gerir starfsmönnum kleift að taka þátt í CalSavers fyrir árslok 2025.

Misskipting auðs milli litaðra heimila og hvítra heimila er afleiðing kynslóða af mismunun, þar á meðal vinnubrögðum eins og endurtekningum – það er að segja afneitun á lánum til væntanlegra íbúðakaupenda í hverfum minnihlutahópa. Það þýðir að þessi ríkis IRA forrit marka skref í átt að því að loka bilinu.

Löggjafarnir beittu sér fyrir meiri framförum í formi ráðstöfunar í Secure Act 2.0. Ákvæði í tillögunni myndi koma á fót sambandsframlagi fyrir tekjulægri starfsmenn sem spara á viðurkenndum eftirlaunareikningi, frá og með 2027. Þessi samsvörun væri allt að 50% af allt að $2,000 í framlagi - að hámarki $1,000 á mann.

„Fyrir lágtekjufólk ef þeir geta lagt frá sér $2,000 og fengið 50 sent samsvörun fyrir hvern dollara, þá er það veruleg uppörvun fyrir þá,“ sagði Monique Morrissey, hagfræðingur hjá Economic Policy Institute. „Það mun hjálpa, en það eru nokkur ár fram í tímann. Svo núna sjáum við að þessar [sjálfvirka IRA] áætlanir hjálpa hvað varðar þægindi.