A Roth umbreyting er eitt af mörgum tækjum í fjármálaverkfærakistunni til að lækka skatta á eftirlaun og hámarka tekjur. En ekki allir eftirlaunaþegar eða þeir sem skipuleggja sitt starfslok íhuga að breyta sparnaði sínum í Roth eignir, aðallega vegna þess að það þarf að greiða skatta af peningunum núna í skiptum fyrir skattfrjálsan vöxt.
Ný rannsókn frá T. Rowe Price sýnir hvernig og hvenær þú gætir haft hag af Roth umbreytingu, jafnvel þegar skatthlutfall þitt lækkar eða helst það sama í eftirlaun.
Fyrirtækið komst að því að Roth viðskipti geta verið sérstaklega dýrmæt ef þú ætlar að láta erfingja eignir sem hluta af búsetuáætlun og þú ert með skattskyldan reikning til að standa straum af sköttum sem tengjast breytingunni. Í að minnsta kosti einni atburðarás, Roth viðskipti sem notaðu skattskyldan reikning til að greiða Sam frænda jókst endanlega arfleifð um 14%.
Fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að klára Roth-viðskipti og stjórna öðrum eftirlaunaeignum. Finndu traustan ráðgjafa í dag.
Grunnatriði Roth viðskipta
Þó hefðbundnir IRA séu eftirlaunareikningar fjármagnaðir með dollurum fyrir skatta, Roth IRAs halda fé sem þegar hefur verið skattlagt. Þar af leiðandi þarf eftirlaunaþegi sem tekur út peninga frá Roth IRA ekki að greiða skatta af neinum af peningunum - höfuðstól eða vexti - þar sem þeir hafa þegar greitt skatta af peningunum sem þeir lögðu til.
Roth viðskipti er leið til að flytja eignir af reikningi fyrir skatta, eins og a hefðbundinn IRA, inn á reikning eftir skatta. Roth viðskipti krefjast þess að þú greiðir tekjuskatta af peningunum í hefðbundnum IRA þínum árið sem þeir ljúka breytingunni. Þessar eignir geta síðan vaxið skattfrjálsar á Roth reikningnum þínum.
Roth IRAs hafa einnig hag af því að vera undanþegnir nauðsynleg lágmarksúthlutun (RMD), sem getur ýtt eftirlaunaþega í hærri tekjuskattsþrep, leitt til hærri skatta á hann Tryggingastofnun bætur og ýta hans Medicare iðgjöld hærri, eins og T. Rowe Price bendir á.
En Roth viðskipti eru kannski ekki skynsamleg fyrir alla. Einhver sem býst við að vera í lægra skattþrepi við eftirlaun gæti forðast Roth viðskipti vegna þess að hann skuldar færri skatta af peningunum sínum síðar samanborið við núna.
Þegar Roth umbreyting virkar best
Öryggislögin frá 2019 breyttu reglum um að erfa hefðbundið IRA, sem krefst þess að erfingjar draga að fullu niður reikninginn innan 10 ára. En þessar reglur gilda ekki um Roth IRA. Vegna þess að þeir eru undanþegnir RMDs, er hægt að senda Roth IRA til erfingja skattfrjálst.
Með þetta í huga skoðaði T. Rowe Price áhrifin sem Roth viðskipti - og notkun skattskyldra reikninga til að greiða fyrir þau - myndu hafa á endanlega eignatilfærslu. Með því að nota próftilvik hjóna með umtalsverðar eignir sem þurfa ekki RMD til að standa straum af eftirlaunakostnaði sínum, reiknaði T. Rowe Price hversu mikið erfingjar þeirra myndu fá eftir skatta ef:
Engum Roth breytingum var nokkurn tíma lokið
Roth skipti áttu sér stað á hverju ári frá 55 til 75 ára
Roth skipti áttu sér stað á hverju ári frá 65 til 75 ára
Fjármálafyrirtækið íhugaði hugsanlegar breytingar á skatthlutfalli hjóna á eftirlaun miðað við starfsár þeirra, sem og skatthlutfalli erfingja eða erfingja.
Greining T. Rowe Price komst að því að hjón, sem skattþrepið breytist ekki við eftirlaun, gæti skilið eftir allt að 4.6% meira fé til erfingja sinna ef þau byrjuðu að breyta eignum sínum við 65 ára aldur samanborið við engin Roth-breyting. Þetta gerir ráð fyrir að hjónin noti skattskyldan reikning sem er háð báðum söluhagnaður og venjulegt tekjuskattur verð til að greiða fyrir viðskiptin. Það gerir einnig ráð fyrir að skatthlutfall erfingja breytist ekki.
Að umbreyta eignum fyrr leiðir til enn meiri óvæntar við þessar aðstæður, sagði T. Rowe Price. Ef hjónin byrjuðu að breyta eignum við 55 ára aldur gæti framtíðararfurinn verið 14% meira virði en hann væri án umbreytinga.
Jafnvel þótt hjónin sjái skattprósentu sína lækka úr 24% í 22% á eftirlaun, myndi Roth skipti við 55 og 65 ára aldur auka arfleifð þeirra um 12.2% og 4.3%, í sömu röð.
Verðmæti Roth viðskipta minnkar hins vegar ef reikningurinn sem er notaður til að greiða skattana gefur 100% skattfrjálsa ávöxtun. Til dæmis, ef hjónin seldu eignir á skattskyldum reikningi sem höfðu ekki skilað neinum söluhagnaði eða vöxtum, myndu þau ekki skulda söluhagnað eða tekjuskatt af sölunni. Samkvæmt þessum breytum lækkuðu Roth viðskipti í raun verðmæti endanlegrar arfleifðar hjónanna í flestum útreikningum T. Rowe Price.
Bottom Line
Roth IRA viðskipti geta verið sérstaklega gagnleg fyrir eftirlaunaþega sem þurfa ekki RMD til að greiða fyrir framfærslukostnað, og geta þess í stað framselt sparnaði sínum til erfingja sinna. T. Rowe Price komst að því að með því að nota skattskyldan reikning til að greiða fyrir skattana sem tengjast Roth-breytingu getur það aukið arfleifð erfingja þíns.
Ráð fyrir Roth IRA eigendur
SECURE 2.0 laga, undirritað af Biden forseta síðla árs 2022, leyfir 529 áætla peninga til að rúlla inn í Roth IRA fyrir bótaþega. Yfirfærslustyrkur byrjar árið 2024 og getur ekki farið yfir Roth framlagsmörk ársins. Hafðu líka í huga að þú getur ekki velt yfir meira en $35,000 samtals á ævi bótaþega.
A fjármálaráðgjafi getur hjálpað þér að klára Roth viðskipti og samþætta reikninginn í heildræna eftirlaunaáætlun. Það þarf ekki að vera erfitt að finna fjármálaráðgjafa. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.
Myndinneign: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
The staða Viltu skilja eftir eignir til erfingja þinna? Íhugaðu að nota skattskyldan reikning til að greiða fyrir Roth viðskipti birtist fyrst á SmartAsset blogg.
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html