Sparnaður fyrir starfslok er forgangsverkefni margra í fjármálum. Ef þú ert einn af þeim sem hefur forgangsraðað eftirlaun með því að opna Roth 401(k), þá er mikilvægt að nota reikninginn sem best til að byggja upp skattfrjálsar eftirlaunatekjur. IRS hefur hækkað árlegt framlagstakmark fyrir Roth 401(k)s í $22,500 fyrir árið 2023. Hér eru frekari upplýsingar um framlagsmörkin og hvernig þú getur nýtt þér þennan einstaka eftirlaunareikning. Þú getur líka unnið með a fjármálaráðgjafi sem getur ráðlagt þér um bestu eftirlaunaval þitt.
Hver er framlagsmörk Roth 401(k) fyrir árið 2023?
A Roth 401 (k) er eftirlaunareikningur á vegum vinnuveitanda sem notar dollara eftir skatta. Ólíkt a hefðbundinn 401 (k), sem þú myndir leggja til dollara fyrir skatta, gerir Roth 401(k) þér kleift að greiða skatta fyrst og gera skattfrjálsar úttektir á eftirlaun.
IRS takmarkar upphæðina sem þú getur lagt inn á þennan skattahagstæða reikning. Sjá hér að neðan mörkin fyrir árið 2023 og samanburð frá síðasta ári:
Roth 401(k) Framlagsmörk: 2023 á móti 2022 Roth IRA Tekjuþröskuldar Tegund framlags 2023 Takmörk 2022 Takmörk Roth 401(k) Framlög $22,500 $20,500 Framlag til að afla sér (yfir 50 ára) $7,500 $6,500
IRS hefur hækkað framlagstakmarkið um $2,000 frá síðasta ári. Fyrir vikið geturðu breytt mánaðarlegu framlagi þínu til að hámarka Roth 401(k) þitt að nýju mörkunum. Þar að auki, ef þú ert 50 ára eða eldri, mundu að þú getur nýtt þér viðbótarframlög upp á allt að $7,500.
Þannig að starfsmenn 50 ára og eldri geta lagt að hámarki $30,000 til Roth 401(k) árið 2023. Mundu að framlagsmörkin telja til Roth og hefðbundinna 401(k) áætlana. Þess vegna verða framlög þín til beggja áætlunargerða að vera allt að $22,500 eða minna. Þessa reglu er gagnlegt að hafa í huga ef þú vilt leggja sitt af mörkum til beggja tegunda.
Ættir þú að hámarka Roth 401(k) framlögin þín?
Sparnaður fyrir eftirlaun er mikilvægt fyrir þig fjármálaáætlun og að leggja sitt af mörkum til Roth 401(k) er frábær hugmynd til að hjálpa þér að komast þangað. Hins vegar, hámarka framlag þitt gæti þrengt fjárhag þinn og að ná fjárhagslegri heilsu þýðir að jafnvægi forgangsraða. Til dæmis er bráðnauðsynlegt að skuldsetja sig og spara fyrir öðrum markmiðum eins og útborgun í húsnæði. Þess vegna gæti það ekki verið ákjósanlegt að leggja fram alla $22,500.
Þess í stað er mælt með því að leggja nóg til að nýta samsvarandi fjármunum, ef hægt er. Þú vilt ekki skilja eftir ókeypis peninga á borðinu, svo að úthluta nægum peningum í hverjum mánuði til að fá fulla samsvörun frá vinnuveitanda þínum getur veitt veldisvexti á eftirlaunareikninginn þinn. Að auki geta önnur eftirlaunaökutæki boðið upp á meiri sveigjanleika og arðsemi.
Eftirlaunaáætlanir sem eru styrktar af vinnuveitanda geta takmarkað fjárfestingarval þitt á meðan einstakir eftirlaunareikningar (IRA) leyfa þér að fjárfesta í sjóðum sem passa við óskir þínar. Ef þú ert með nægar tekjur gæti verið best að leggja nóg til 401 (k) til að fá samsvarandi fé og leggja inn annan hluta af peningum í IRA.
Skatta- og fjárfestingarbætur af Roth 401(k)
Með hefðbundinn 401 (k), frestar þú sköttum af fjárfestingum þínum til starfsloka. Þessi stíll býður upp á þann ávinning að fresta skattlagningu þar til síðar á ævinni þegar skattþrepið þitt gæti verið lægra. Á hinn bóginn notar Roth 401 (k) peninga eftir að IRS skattleggur þá. Með öðrum orðum, Roth 401(k) lætur þig borga skatta núna svo þú þarft ekki að hafa áhyggjur af þeim síðar. Auk þess skattleggur IRS ekki tekjur í Roth 401 (k). Þú getur síðan tekið út úr Roth 401 (k) þínum meðan á starfslok stendur án þess að hækka tekjuskatta þína. En ef þú tekur út fé fyrir 59.5 ára aldur eða áður en þú átt reikninginn í fimm ár, greiðir þú 10% sekt.
Ólíkt a Roth IRA, a Roth 401 (k) hefur hærri framlagsmörk og engar tekjutakmarkanir. Nánar tiltekið, 2023 framlagsmörk fyrir Roth IRA eru $6,500 og $7,500 ef þú ert 50 ára eða eldri. Auk þess eru einstakir framteljendur með a breyttar leiðréttar brúttótekjur (MAGI) upp á $153,000 eða meira og giftir skráningaraðilar með MAGI upp á $228,000 eða meira eru ekki gjaldgengir til að leggja sitt af mörkum til Roth IRA. Roth 401(k)s hafa ekki tekjutakmörkun og framlagsmörkin eru $22,500 í stað $6,500. Þess vegna útiloka Roth 401(k)s ekki fjárfesta miðað við tekjur og þeir leyfa þér að fjárfesta meira.
Roth 401(k) Framlagstakmarkanir fyrir samsvörun vinnuveitenda og hálaunastarfsmenn (HCE)
Hálaunaðir starfsmenn (HCE) verður að hlíta tekjutengdum reglum þegar þeir leggja sitt af mörkum til Roth 401 (k). Hálaunaðir starfsmenn eru þeir sem eiga meira en 5% í fyrirtækinu eða vinna sér inn meira en $150,000 frá fyrirtækinu. Í sumum tilfellum eru HCEs einnig á meðal þeirra 20% hæstu launuðu í fyrirtækinu. Ef þú ert HCE, munu þeir sem ekki eru HCE í fyrirtækinu þínu hafa áhrif á hversu mikið þú getur lagt til Roth 401(k). Framlög þín geta nefnilega ekki verið meira en 2% hærri en meðal Roth 401(k) framlag frá öðrum en HCE í fyrirtækinu.
Íhugaðu aðra eftirlaunareikninga
Vegna þess að lög varðandi tekjur og framlög starfsmanna geta takmarkað HCE frá því að byggja upp Roth 401 (k) s, þá er það góð hugmynd að íhuga aðra valkosti. Til dæmis gætirðu haft nógu lágt MAGI til að leggja þitt af mörkum til Roth IRA. Að auki geturðu opnað hefðbundinn IRA, sem notar dollara fyrir skatta og hefur engar tekjur. Þú getur líka opnað miðlunarreikning.
Þó að IRS skattleggi þessa reikninga geturðu átt eignir í meira en ár og fengið langtíma fjármagnstekjuskattsprósentu, sem eru lægri en tekjuskattshlutföll. Í flestum tilfellum hjálpar það að úthluta fjárfestingarfé á annan fjárfestingarreikning en Roth 401(k) þinn auka fjölbreytni fjárfestingar þínar.
Fjölbreytt eignasafn er hagkvæmt vegna þess að það dregur úr áhættu. Auk þess getur það aukið skattaáhættu þína svo framtíðarbreytingar á skattalögum muni ekki skaða fjárhagsaðstæður þínar eins mikið. Mundu að ef þú ert í erfiðleikum með að ná betri tökum á eftirlaunaáætlun þinni geturðu unnið með fjármálaráðgjafa til að hjálpa þér að ná markmiðum þínum.
The Bottom Line
IRS hefur hækkað Roth 401(k) framlagsmörkin í $22,500 fyrir árið 2023. Með því að leggja sitt af mörkum á þennan reikning geturðu safnað samsvarandi fé frá vinnuveitanda þínum og skapað skattfrjálsar tekjur á starfslokum. Auk þess geturðu parað þennan reikning við aðrar fjárfestingar til að auka fjölbreytni í eignasafni þínu og forðast vandamál ef þú ert HCE. Á heildina litið, ef þú ert með Roth 401(k), er skynsamlegt að nýta sér þennan einstaka reikning, þar sem ekki allir vinnuveitendur bjóða upp á það.
Ráð til að leggja sitt af mörkum til Roth 401(k)
Það getur verið krefjandi að greina nákvæmlega hversu mikið þú ættir að leggja til Roth 401(k). Fjárhagsleg forgangsröðun og tækifæri í samkeppni geta lagt áherslu á ákvarðanatöku þína. Sem betur fer getur fjármálaráðgjafi komið þér á rétta braut. Ef þú ert ekki með fjármálaráðgjafa þarf ekki að vera erfitt að finna einn. Ókeypis tól SmartAsset passar þig við allt að þrjá yfirvegaða fjármálaráðgjafa sem þjóna þínu svæði og þú getur tekið viðtöl við ráðgjafa þína án kostnaðar til að ákveða hver er réttur fyrir þig. Ef þú ert tilbúinn að finna ráðgjafa sem getur hjálpað þér að ná fjárhagslegum markmiðum þínum, Byrjaðu núna.
401 (k) er aðeins einn kostur fyrir eftirlaunasparnað. Einstakur eftirlaunareikningur, eða IRA, virkar eins og 401 (k) en hann er ekki tengdur vinnuveitanda þínum. Auk þess geturðu valið hvaða hlutabréf, skuldabréf og vísitölur sem þú vilt án takmarkana, sem gefur þér frelsi sem fjárfestir.
Myndinneign: ©iStock.com/jygallery, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Ridofranz
The staða Roth 401(k) Framlagstakmarkanir fyrir árið 2023 birtist fyrst á SmartAsset blogg.
Heimild: https://finance.yahoo.com/news/roth-401-k-contribution-limits-140012899.html