Hvað verður um lántakendur ef Hæstiréttur ógildir eftirgjöf Biden námslána?

Á þriðjudaginn tók Hæstiréttur fyrir áskoranir á áætlun Joe Biden forseta um skuldaaðlögun námsmanna. Tillagan, sem myndi fella niður á milli $ 10,000 og $ 20,000 í núverandi skuldum fyrir flesta lántakendur, hefur verið í biðstöðu síðan íhaldssamir andstæðingar höfðuðu röð málaferla síðasta haust. Þrátt fyrir að lægri dómstólar hafi heyrt og úrskurðað um málið mun Hæstiréttur hafa síðasta orðið um hvort áætlun Biden gangi áfram.

Í ljósi þess hve munnlegur málflutningur er, er svarið líklega vonbrigði fyrir Hvíta húsið. Í yfirheyrslum gáfu íhaldsdómararnir sex til kynna að þeir væru mjög ósammála stjórnmálum eftirgjöf námslána, sem er sögulega jákvætt merki um hvernig þessi fylking mun kjósa. Þar með settu þeir málið sem „meiriháttar spurningu“, nýlega búin til og illa skilgreind kenning sem þessi dómstóll hefur notað áður til að hnekkja lögum með litlum frekari rökstuðningi.

Fyrir milljónir lántakenda mun þetta þýða muninn á verulegri léttir og áframhaldandi greiðslum. Ef þú ert meðal þeirra er spurningin… hvað næst?

Þeir sem vilja auka leiðbeiningar um hvernig þessi ákvörðun gæti haft áhrif á fjárhag þeirra gætu viljað það passaðu við yfirvegaðan fjármálaráðgjafa ókeypis.

Hvað er forritið?

Þegar Biden bauð sig fram til forseta var eitt af helstu kosningaloforðum hans almenn skuldaleiðrétting fyrir lántakendur námsmanna. Þetta hefur verið undirskriftarmál ungra Bandaríkjamanna, þar sem sameiginlegar námsskuldir hafa farið yfir 1.75 billjónir Bandaríkjadala á 5.8% vöxtum að meðaltali.

Til að hjálpa til við að takast á við þetta mál tilkynnti Biden-stjórnin í ágúst 2022 a fyrirgefningaráætlun. Ef það er leyft að halda áfram mun áætlunin gefa eftir allt að $ 10,000 í námsskuldum fyrir alla lántakendur sem þéna minna en $ 125,000 ($ 250,000 fyrir gift heimili). Allir lántakendur sem fengu lágar tekjur Pell styrkir væri gjaldgengur fyrir aðra $10,000, fyrir samanlagt $20,000 í eftirgjöf lána.

Biden-stjórnin hefur sett þessa áætlun í ramma sem framlengingu á námsskuldir greiðslustöðvun sem hefur haldið áfram síðan 2020. Þessi greiðslustöðvun, sett af Donald Trump-stjórninni, frysti öll alríkisnámslán, sektir og vexti sem leið til að hjálpa til við að koma á stöðugleika í efnahagslífinu meðan á heimsfaraldri stóð. Ríkisstjórn Trump hélt áfram að endurnýja greiðslustöðvun allan þann tíma sem hún gegndi embættinu og Biden-stjórnin hefur gert það sama.

Saga heldur áfram

Greiðslur eru enn í bið á meðan Hæstiréttur heyrir rök um skuldaleiðréttingaráætlun Biden-stjórnarinnar. Samkvæmt til menntamálaráðuneytisins munu greiðslur hefjast aftur 60 dögum eftir að dómstóllinn kveður upp úrskurð sinn. Verði, af einhverjum ástæðum, málið ekki leyst á þeim tímapunkti munu greiðslur hefjast aftur seint í ágúst.

Hvað ættir þú að gera næst?

Ef þú ert einn af áætlaðum 43 milljónum lántakenda sem þessi áætlun hefur áhrif á, hvernig ættir þú að búa þig undir hugsanlegan úrskurð? Greiðslur lána hafa verið í biðstöðu í mörg ár, en Biden-stjórnin hefur lýst því yfir að hún muni hefja innheimtu á ný síðar á þessu ári. Á meðan bíða lántakendur eftir Hæstarétti til að komast að því hversu mikið þeir munu skulda.

Svo, hvað ættir þú að gera á meðan dómararnir kjósa? Það eru nokkrir góðir kostir.

Ef þú skuldar minna en fyrirgefningarupphæðina, bíddu kannski

Fyrir lántakendur sem skulda $ 10,000 eða minna ($ 20,000 ef um er að ræða Pell viðtakendur) er rétta svarið líklega að bíða og sjá.

Þó að hæstiréttur muni líklega dæma gegn Biden-stjórninni, er málið ekki enn öruggt. Sérstaklega eru lögfræðingar yfirgnæfandi sammála um að stefnendur hafi engin alvarleg rök um málsmeðferðaratriði sem kallast „standandi“.

Bestu rökin í þessu tilviki eru þau að Biden-stjórnin beitti ranglega lögum sem kallast HETJU lögum og eyddi peningum án viðeigandi leyfis þingsins. Það eru ekki léttvæg rök, en það þýðir líka að sá aðili sem varð fyrir skaða er fulltrúadeildin. Sem tjónþoli verður húsið að vera sá sem framfylgir eigin rétti.

Húsið kærði ekki. Missouri-fylki og tveir einkaaðilar gerðu það, á kenningum sem flestir lögfræðingar telja andlitslega fáránlegar. Hvorugur aðilinn hefur haldið fram beinu tjóni og einstaklingarnir tveir sem hlut eiga að máli hafa aðeins haldið því fram að áætlunin myndi ekki gefa þeim eins mikla peninga og þeir vilja. Þannig að það eru litlar, en raunverulegar, líkur á því að Hæstiréttur úrskurði fyrir stjórnsýsluna á grundvelli þess að rangir aðilar hafi flutt þetta mál.

Á meðan allt þetta er á hreyfingu eru greiðslur lána í hléi og (mikið) engir vextir munu safnast upp fyrr en þeir hefjast aftur. Þessir niðurfelldu vextir þýðir að, án einstakra aðstæðna, fyrir fólk sem skuldar minna en hæfilega eftirgjafarupphæð er enginn skaði að bíða eftir því að sjá hvað gerist næst. Þó að líkurnar séu litlar, ef Biden-stjórnin vinnur þetta mál af málsmeðferðarástæðum er engin ástæða til að greiða niður skuldir sem gætu brátt horfið.

Flýttu núverandi greiðslum

Ef þú skuldar meira en gjaldgengar upphæðir, þá er góður tími til að halda áfram að taka upp greiðslur þínar.

Það er mikilvægt að skilja að hvorki Biden-stjórnin né forysta demókrata hafa tekið hugmyndina um eftirgjöf lána í heildsölu. Svo lántakendur ættu ekki að banka (bókstaflega og í óeiginlegri merkingu) á víðtækari áætlun. Ef þú skuldar meira en $10,000/$20,000, þá verður þessi viðbótarskuld áfram.

Á sama tíma, eins og fram kemur hér að ofan, er áhugi stöðvaður um þessar mundir á öllum sambandsríkjum námslán.

Þetta gefur þér frábært tækifæri til að greiða niður höfuðstól lánsins án þess að vextir taki bita af hverri greiðslu. Vextir hefjast aftur þegar greiðslustöðvunartímabilinu lýkur. Með því að greiða niður þessa skuld núna geturðu dregið úr áhrifunum þegar það gerist.

Endurfjármagna… Kannski

Kannski endurfjármagna. Kannski.

Endurfjármögnun námslána er erfitt svæði. Þetta eru miklar skuldir, oft á nokkuð háum vöxtum. Lántakendur í grunnnámi geta búist við vöxtum í kringum 3% til 4%, en útskrifaðir lántakendur greiða oft 7% eða meira. Ef þú ert með gott lánstraust og góða vinnu gætirðu endurfjármagnað þessi lán til að fá betri vexti. Miðað við þá fjárhæð sem um er að ræða getur þetta þýtt verulegan sparnað.

Það eru þó tvær stjörnur.

Í fyrsta lagi eru verð á markaðnum nokkuð há núna. Ef þú getur fundið betra tilboð en núverandi vextir skaltu íhuga það fyrir alla muni. Mundu bara að betra tilboð gæti verið erfitt að finna núna.

Í öðru lagi, og miklu mikilvægara, felur endurfjármögnun námsláns í sér að gefa eftir verulega vernd. Öll námslán sem tekin eru frá eða í gegnum menntamálaráðuneytið munu bjóða upp á forrit eins og frestun á erfiðleikum, tekjutengda endurgreiðslu og efnahagslegt umburðarlyndi, allt hannað til að vernda þig gegn fjármálakreppum og atvinnumissi. Þegar þú endurfjármagnar borgar þú af námsláninu og tekur nýtt einkalán sem hefur ekkert af þessum riðlum.

Það getur sparað þér peninga, en hugsaðu vandlega um málamiðlanir.

Byggja upp eftirlaunafjárfestingar

Lífeyrissparnaður hafa lent í kreppu hjá mörgum Bandaríkjamönnum og þar eiga námsskuldir stóran þátt. Svo á meðan þú ert að bíða eftir að heyra hvað gerist næst, þá er nú samt góður tími til að auka eftirlaunareikninginn þinn.

Við höldum áfram að hamra á þessu máli, en það er mikilvægt: Það eru engir vextir í gangi á skuldum þínum núna. Svo þú getur notað þessa peninga eins og þér sýnist án refsingar. Fyrir suma lántakendur getur þetta verið góður tími til að fá stökk á að greiða niður höfuðstólinn. Fyrir aðra gæti núna verið góður tími til að flýta fyrir eftirlaunasparnaði. Þú munt gera málamiðlun, en starfslok eru afar dýrmæt fjárfesting.

Þetta á sérstaklega við ef þú ert nýútskrifaður. Þinn tvítugur er þegar lífeyrissparnaður getur gert mest gagn. Á þeim aldri geturðu hámarkað samsetta ávöxtun og tryggt langtímavöxt á reikningum þínum.

Íhugaðu að greiða niður námsskuldir þínar núna, þar sem allar greiðslur sem þú gerir er vaxtalausar. En íhugaðu líka að setja þá peninga í a Roth IRA. Jafnvel nokkur hundruð dollarar hér og þar, sem eftir eru til að vaxa í 40 ár, geta breyst í eitthvað sannarlega stórbrotið.

Komdu á undan sjálfgefnu

Að lokum, ef þú ert neðansjávar á lánunum þínum skaltu alls ekki bíða eftir að endurgreiðsla hefjist að nýju. Gríptu nú til að setja upp greiðsluáætlun.

Eitt af því sem minna hefur verið rætt um í hlé á námslánum hefur verið að það endurstillti stöðu flestra lántakenda. Nema þú værir í vanskilum voru vanskil og önnur mál þurrkuð út og reikningurinn þinn telst nú vera „núverandi“. Fyrir milljónir lántakenda stöðvaði þessi innheimta á skuldum sem þeir einfaldlega gátu ekki borgað. Því miður mun það ekki endast. Ef Hæstiréttur hafnar áætlun Biden-stjórnarinnar um eftirgjöf lána eru milljónir lántakenda reiðubúinn í vanskil þegar greiðslur hefjast að nýju. Margir munu gera það hvort sem er.

Þetta þarf ekki að koma fyrir þig. Ef þú ert í vandræðum skaltu strax hafa samband við menntamálaráðuneytið og (ef mögulegt er) fjármálaráðgjafa. Hæstiréttur getur látið þessa prógramm standa, en reikna ekki með því. Fáðu hjálp og gerðu áætlun á meðan reikningurinn þinn og inneign er í góðu ástandi.

Gerðu áætlun fyrir líf án skulda

Ofan á allt annað, mundu hvernig þú eyddir síðustu árum. Það getur verið gott sniðmát fyrir framtíð þína.

Greiðslustöðvun námslána hefur verið tækifæri fyrir lántakendur til að ná tökum á fjármálum sínum og koma mörgum ungum Bandaríkjamönnum á traustan fjárhagsgrundvöll í fyrsta skipti á fullorðinsárum. Þetta hefur haft stórkostleg áhrif.

Námsskuldir hafa verið beintengdar við a Hrun í tímamótum eins og að kaupa hús, eignast börn, stofna nýtt fyrirtæki og jafnvel giftast. Í hléinu eftir heimsfaraldurinn hefur allt þetta vaxið aftur. Ný fyrirtækjamyndun ein og sér meira en tvöfaldast frá árslokum 2019 til ársloka 2020 og hefur haldist í hæsta hlutfalli í áratugi síðan.

Húsnæðiskaup, nýfæðingar, eftirlaunasparnaður og frumkvöðlastarfsemi eru öll svið sem eru beintengd þunglyndi sem tengist námslánum og hefur allt hækkað í hæstu hæðum í mörg ár síðan um mitt ár 2020.

Jafnvel hagkerfið í heild hefur séð óvænt mikil neyslueyðsla og ráðningar í byrjun árs 2023. Þetta tengist líka greiðslu skulda frá því að hagfræðingar finna að hvert 1% námsskulda fylgir 3.7% lækkun útgjalda heimilanna. (Varðandi gögn fyrir þá sem hafa áhyggjur af hugsanlegum þriðja eða fjórða ársfjórðungi samdráttur.)

Málið er að undanfarin tvö ár hafa námslántakendur nýtt tækifærið til að ákveða hvernig þeir vilja lifa án mánaðarlegra skuldagreiðslna. Nú þegar söfnun hefst aftur síðar á þessu ári munu góðu stundirnar enda. En það þýðir ekki að þú getir ekki tekið neitt af því. Undanfarin ár hefur verið tækifæri til að hugsa um hvað þú vilt fá út úr lífinu. Notaðu það sjónarhorn til að byggja upp áætlun fram í tímann. Ef þú eyðir 2021 og 2022 í að hugsa um að eignast börn, opna fyrirtæki, kaupa húsnæði eða eitthvað annað, ekki sleppa takinu á þessum markmiðum.

Þú hefur séð hvað er mögulegt. Nú ætlarðu að ná því.

Bottom Line

Hæstiréttur heyrði rök um áætlun Biden-stjórnarinnar um eftirgjöf námslána. Þó að ólíklegt sé að dómararnir muni leyfa áætluninni að standa, eiga lántakendur nokkra mánuði eftir áður en greiðslur hefjast að nýju. Ef þú ert með alríkisnámslán geturðu notað þann tíma skynsamlega.

Ábendingar fyrir þá sem eru með námslán

Myndinneign: ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/DNY59, ©iStock.com/Andrii Dodonov

The staða Hæstiréttur gæti hætt við eftirgjöf Biden námslána: Hér er það sem lántakendur ættu að gera birtist fyrst á SmartAsset blogg.