Af hverju að „vinna lengur“ er ekki frábær ráðgjöf um eftirlaun

Hér er sannleikurinn: Að hætta snemma - eða jafnvel kl fullur eftirlaunaaldur-er lítið annað en brandari fyrir þessar tugi milljóna. Hættu við hvað? Flest fólk hefur brot af þeim eignum sem þeir þurfa. Og lífeyrir? Nema þú vinnur fyrir stjórnvöld - ríki, sveitarfélög eða sambandsríki - eru líkurnar á því að þú hafir ekki einn. 

Lesa: Viðtakendur almannatrygginga missa af $ 182,000 með því að krefjast of snemma, segir rannsókn

Það eru gallar eins og þessi — neitun sífellt fleiri fyrirtækja að færa fjárhag eftirlauna af efnahagsreikningi sínum og yfir á bak starfsmanna sinna — sem þýðir að milljónir verða að halda áfram að vinna hvort sem þær vilja eða ekki. Hins vegar aths víðtæka skýrslu Hagfræðistofnunar (EPI), sjálfseignarstofnun í Washington, DC, sem er óflokksbundin hugveita, „margir standa frammi fyrir hindrunum við að vinna lengur og skortir aðgang að mannsæmandi störfum með mannsæmandi launum. Eldra starfsmenn sem hafa ekki efni á því að fara á eftirlaun standa oft frammi fyrir minnkandi vinnugæðum og tekjum vegna taps á samningsstöðu.“

Þetta er sársaukafull Catch-22. 

Það er líka kynþáttaskil hér. Seðlabanki Bandaríkjanna sagði í skýrslu árið 2020 að hvítar fjölskyldur væru með hæsta stigið af báðum miðgildi og meðalfjölskylduauður: $188,200 og $983,400, í sömu röð. Miðgildi - sem þýðir að helmingur hefur meira og helmingur hefur minna - er lykiltalan hér. Ef helmingur hvítra fjölskyldna er með minna en $188,000, bendir það til þess að hægt sé að taka út um $7,500 á hverju ári til að lifa á, með því að nota 4% afturköllunarregluna sem oft er mælt með. Það eru litlar $625 á mánuði, fyrir skatta.  

Finnst þér það slæmt? Skoðaðu nú gögn Fed um rómönsku og svarta og rómönsku fjölskyldur. Miðgildi auðs fyrir Rómönsku íbúa er $36,100, en fyrir svarta fjölskyldur eru það litlar $24,100. 

Rómönsku og blökkumenn „eru sérstaklega illa staddir á vinnumarkaði og illa þjónað af eftirlaunakerfi sem treystir á að vinnuveitendur veiti bætur af fúsum og frjálsum vilja,“ segir Heidi Shierholz, forseti EPI.

Þessi ókostur er rótgróið, kerfisbundið vandamál, segir í skýrslunni, in að svartir og Rómönskubúar vinna venjulega á neðri þrepum efnahagsstigans og að „slæm störf þeirra leiða til slæmra starfsloka“. 

En aftur, jafnvel „slæmt starfslok“ er ekki valkostur, miðað við sparnaðarhlutfallið sem nefnt er hér að ofan. Þannig neyðast margir starfsmenn af efnahagslegri nauðsyn til að halda áfram að vinna, venjulega í sams konar lægri launuðum störfum með lágmarks – í besta falli – ávinningi. Með öðrum orðum, það er engin leið út.  

„Sumir starfsmenn gætu hagnast á því að seinka starfslokum til að auka sparnað sinn og áunnin bætur á sama tíma og þeir stytta eftirlaun,“ segir EPI. „En að ætlast til þess að starfsmenn vinni til elliáranna er hvorki framkvæmanleg né sanngjörn lausn á eftirlaunakreppunni. Fyrir það fyrsta hefur aukin lífslíkur einbeitt sér meðal hærri launþega með störf sem eru minna líkamlega krefjandi. Í öðru lagi vinna Bandaríkjamenn nú þegar meira og lengur en verkamenn í flestum jafningjalöndum.“

Heimsfaraldurinn er enn eitt vandamálið. Brookings stofnunin heldur því fram að „langur Covid“Er halda milljónum frá vinnuafli. Margir starfsmenn á neðri þrepum stigans hafa ef til vill ekki þann munað að vinna heima og gætu þurft að velja á milli þess að hætta heilsu sinni eða hætta við þá fámennu vinnu sem þeir hafa nú.    

Þessi sársaukafulli veruleiki undirstrikar algerlega mikilvægi þeirra tveggja kosta sem starfsmenn minnihlutahópa geta reitt sig á: Almannatryggingar og Medicare.  

Lesa: Ekki gera þessar 5 mistök meðan á Medicare opinni skráningu stendur

Fjárhagsverndin sem almannatryggingar bjóða upp á er sérstaklega mikilvæg fyrir svarta og rómönsku starfsmenn og aðra litaða starfsmenn, segir starfandi almannatryggingafulltrúi Kilolo Kijakazi, sem tekur fram að hún sé „stór hluti af heildartekjum eftirlauna og örorku fyrir litað fólk. og fyrir konur." Hún kallar á „skipulagslegar hindranir“ sem „stuðla að ójafnvægi í efnahagslegri velferð“ fyrir þessa hópa.  

Lesa: Ertu hress miðað við aldur þinn eða ertu veikburða? Hér er hvernig á að komast að því.

Það eru fjölmargar stefnumótunartillögur sem gætu eytt þessum skipulagshindrunum. Í skýrslu EPI er lagt til að auka tekjuskattafsláttinn, sem gæti hjálpað fleiri fullorðnum án barna á framfæri. Skattaívilnanir gætu vegið upp á móti kostnaði við að veita eldri starfsmönnum sjúkratryggingu. Og hvernig væri að framfylgja lögum um aldursmismunun betur? Það er að segja ef starfsmenn vissu um réttindi sín og hvað þeir gætu gert ef þeir teldu að verið væri að mismuna þeim vegna aldurs. 

Getur eitthvað af þessu gerst? Fyrir utan betri framfylgd laga um aldursmismunun, sem nú þegar eru á bókunum, bendir pólitísk klofningur sem er um það bil að skilgreina Washington - þar sem demókratar halda áfram að halda öldungadeildina, en repúblikanar taka húsið - til kynna að stöðnun verði næstu tvö árin.