Munt þú lifa 401 (k) þinn? Nýjar reglur um útreikning á ævitekjum hafa nokkra galla.

Ný alríkisregla fyrir 401(k) áætlanir segir að yfirlýsingarnar sem starfsmenn fá þurfi að segja til um hvernig peningarnir á reikningum þeirra myndu skila sér í mánaðartekjur þegar starfsmaðurinn er 67 ára (væntanlega á eftirlaun). Stjórnendur einstakra eftirlaunareikninga (IRA) þurfa ekki að gera þetta.

Þegar þú munt sjá 401 (k) ævitekjur myndskreytingar

Reglan — hluti af lögum um lífeyrissparnað frá tryggingarlögum frá 2019 — tekur gildi í haust. Sumir vinnuveitendur ætla að gera 401 (k) yfirlýsingar með ævitekjum tiltækar í sumar; nokkrir 401(k) skráningaraðilar og áætlunarstyrktaraðilar eins og TIAA hafa þegar verið að útvega þessar tegundir af eftirlaunatekjum á eigin spýtur.

„Ég held að [nýja reglan sé] góð tilraun til að gefa fólki hugmynd“ hvað 401(k) þeirra gæti þýtt sem mánaðartekjur, sagði Terry Savage, blaðamaður og rithöfundur í einkafjármálum, í nýlegum þætti af Friends Talk Money podcast Ég er gestgjafi með Pam Krueger og henni. Þú getur hlustað á þáttinn hvar sem þú færð podcast.

Það er þó vel mögulegt að nýju áætlanirnar sem sendar eru til starfsmanna valdi þeim vonbrigðum.

401(k) með $125,000 í því myndi þýða um það bil $500 eða $600 í mánaðartekjur með þessum nýju myndum. Nú þegar hafa 37% starfsmanna áhyggjur af því að lifa af sparnaði sínum og fjárfestingum, samkvæmt nýlegri könnun Transamerica Center for Retirement Studies, "Að koma úr COVID-19 heimsfaraldrinum: Eftirlaunahorfur starfsmanna. "

Sjá einnig: Ertu að hugsa um að hætta snemma? „Financial Samurai“ segir þér hvernig á að hefja FIRE líf þitt með því að semja um feita endurgreiðslu

Gallar í myndskreytingum á ævitekjum

Það eru nokkrir stórir gallar sem vert er að taka eftir því hvernig nýju reglurnar reikna út þessar ævitekjumyndir fyrir 401 (k) áætlanir.

Þeir gera ráð fyrir að starfsmaðurinn muni ekki leggja fram nein 401 (k) framlög í framtíðinni á tímabilinu til 67 ára aldurs og að reikningsstaða þeirra muni ekki vaxa með tímanum með auknum tekjum. Myndirnar taka heldur ekki tillit til áhrifanna sem verðbólga getur haft á hvað 401(k) eftirlaunatekjur myndu raunverulega vera þess virði þegar starfsmenn verða 67 ára.

„Svo, myndin gæti verið svolítið villandi,“ sagði Savage. „En það fær fólk að minnsta kosti að hugsa um ævitekjur.

Krueger, stofnandi Wealthramp þjónustunnar fyrir eftirlit með fjármálaráðgjöfum, telur einnig að mánaðarlegar tekjur séu gagnlegt eftirlaunaáætlunartæki.

„Að sýna hvernig eingreiðsla af 401 (k) sparnaði þínum breytist í mánaðarlegan straum af tekjum það sem eftir er af lífi þínu líður eins og það muni taka mikið af leyndardómnum úr því. Frábær tilraun og hún kemur af réttum stað,“ sagði hún.

Lesa: Eftirlaunaáætlun okkar er $38,000 á ári - hvert ættum við að fara?

Viðvörun frá sérfræðingi

En, sagði Krueger, hún talaði við virtan hugsunarleiðtoga í 401(k) og fjármálafræðsluheiminum, sem bauð varúð.

„Hann sagði mér að 401(k) veitendurnir gætu sýnt starfsmannanúmerin sem gætu verið í boltanum, en þeir munu hafa tilhneigingu til að hafa hlutdrægni gagnvart því að vera allt of íhaldssamir,“ sagði hún.

Með öðrum orðum, mánaðarlegar tekjutölur verða lægri en þær upphæðir sem 401 (k) sparnaðurinn myndi líklega skila sem mánaðarlegum lífeyri.

Krueger bætti við: „Það fær mig til að líða eins og þetta sé bara vakning til að treysta ekki of mikið á þetta númer sem þú munt sjá á yfirlýsingu þinni.

Breytir 401(k)s í mánaðarlega lífeyri

Þessar ævitekjumyndir koma út á sama tíma og fleiri vinnuveitendur eru farnir að láta starfsmenn umbreyta 401 (k) s sínum í mánaðartekjur á eftirlaun.

Samkvæmt The Wall Street Journal bjóða meira en 80% vinnuveitenda nú eftirlaunatekjuvalkosti, upp úr 50% árið 2018, vegna þess að lög frá 2020 gerðu það auðveldara fyrir vinnuveitendur að bjóða upp á lífeyri sem eftirlaunavalkosti fyrir starfsmenn með 401(k)s.

Það er yfirleitt best að breyta ekki allt af 401 (k) þínum í mánaðartekjur, þó. Það er vegna þess að þegar þú greiðir lífeyri læsir þú fasta upphæð í hverjum mánuði, en verðbólga gæti þýtt að þú myndir vilja - eða þurfa - meiri peninga í framtíðinni bara til að halda í við hækkandi kostnað.

Krueger ráðleggur starfsmönnum sem eru að fara á eftirlaun að hitta fjármálaráðgjafa til að fá óhlutdræga leiðbeiningar ef þeir eru að íhuga að gera lífeyri að hluta af 401(k) s.

Sjá einnig: 7 fjárhagsáætlunarskref til að taka á áratugnum fyrir starfslok

Einn lífeyrir sem vert er að skoða: QLAC

Savage lagði til að ef 401(k) þín býður upp á hæfða langlífi lífeyrissamninga, eða QLACs, ættir þú að skoða að setja hluta af eftirlaunasparnaði áætlunarinnar þinnar í þá.

Með QLAC, útskýrði Savage, „þú tekur hluta af peningunum þínum og segir: 'Ég vil kaupa þetta núna þegar ég er 65 ára en byrjar ekki að borga mér fyrr en ég er 75 ára.

Með því að gera það muntu fá mun stærri mánaðarlegar ávísanir þegar peningarnir byrja að berast en ef þú tókst eitthvað af 401 (k) þínum sem lífeyri strax við starfslok.

Þingið íhugar frekari breytingar

Fleiri breytingar gætu verið að koma. Fulltrúadeildin samþykkti nýlega löggjöf sem kallast Secure 2.0 með miklum stuðningi tveggja flokka; það liggur nú fyrir öldungadeildinni. Ef það er undirritað í lög myndi það sjálfkrafa skrá starfsmenn í 401(k)s ef vinnuveitendur þeirra bjóða þeim. Gögn sýna að framlagshlutföll eru mun hærri þegar áætlanir eru með sjálfvirka skráningu.

Secure 2.0 löggjöfin myndi einnig hækka upphæðina sem fólk á aldrinum 62 til 64 ára gæti sett í 401(k) áætlanir á hverju ári. Eins og er, er fólki yfir 50 heimilt að leggja fram árlegt „afgreiðslu“ framlag allt að $6,500 meira en venjuleg mörk; Secure 2.0 myndi leyfa fólki á aldrinum 62 til 64 að leggja inn allt að 10,000 dollara aukalega á ári í aflaframlag, ef það hefur efni á því.

„Ég vona að það hafi nægan stuðning til að standast,“ sagði Savage.

Richard Eisenberg er fyrrverandi yfirvefritstjóri Money & Security og Work & Purpose rása Next Avenue og fyrrverandi framkvæmdastjóri síðunnar. Hann er höfundur bókarinnar „How to Avoid a Mid-Life Financial Crisis“ og hefur verið ritstjóri einkafjármála hjá Money, Yahoo, Good Housekeeping og CBS MoneyWatch.

Þessi grein er prentuð aftur með leyfi frá NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Öll réttindi áskilin.

Meira frá Next Avenue: