401 (k) yfirlýsingin þín mun brátt hafa líftímatekjuáætlun. Hvað á að vita.

Samkvæmt bráðabirgðareglu eins og krafist er í öryggislögum frá 2019, áætlunarstjórar verða að leggja fram tvær áætlanir: eitt fyrir lífeyri eins manns, sem veitir eiganda mánaðarlegar greiðslur fram að andláti, og annað fyrir sameiginlegan lífeyri, sem framlengir þessar mánaðarlegu greiðslur til eftirlifandi maka. Áætlanirnar verða að birtast samhliða innistæðum þátttakenda á yfirlitum að minnsta kosti árlega frá og með þessu ári, eða ársfjórðungslega ef áætlunin gerir þátttakendum og styrkþegum kleift að stýra eigin fjárfestingum. Endanleg regla er að vænta síðar á þessu ári. 

Sérfræðingar í fjármálaskipulagi segja að myndin veiti sparifjáreigendum dýrmætar upplýsingar og gæti hvatt starfsmenn til að leggja meira af mörkum með því að sýna hvernig framtíðartekjur þeirra gætu verið undir þörfum eða væntingum. En þeir segja líka að sparifjáreigendur ættu að fara varlega þar sem forsendurnar sem notaðar eru til að reikna út mánaðarlegar greiðslur séu of almennar til að gefa upp nákvæma tölu fyrir flesta einstaklinga.

Lynda Abend, yfirmaður gagnagrunns hjá John Hancock Retirement, 401(k) áætlunarstjóra, sagði að 3 milljónir áætlunarþátttakenda fyrirtækisins muni byrja að sjá myndskreytinguna á yfirlýsingum sínum á fyrsta ársfjórðungi á þessu ári. „Ég held að það sé góður staður til að byrja,“ segir Abend, „en það eru örugglega nokkrar takmarkanir á formlegum leiðbeiningum sem við höfum.

Auðvelt er að greina þessar takmarkanir. Fyrir það fyrsta mun myndin byggjast á viðskiptajöfnuði þátttakanda og gera ráð fyrir að greiðslur hefjist strax. Það mun einnig gera ráð fyrir að þátttakendur séu nú 67 ára, eða raunverulegur aldur þeirra ef þeir eru eldri. 

Myndin mun nota kynhlutlausa dánartíðnitöflu úr ríkisskattstjóralögum til að ákvarða hversu lengi þátttakendur og makar eru líklegir til að lifa og þar af leiðandi hversu lengi þær greiðslur geta varað. Það hunsar gögn frá National Center for Health Statistics sem sýna að bandarískar konur lifa 5.1 ári lengur en bandarískir karlar að meðaltali. 

Að auki verða áætlunarstjórar að nota núverandi 10 ára fasta gjalddaga ríkissjóðsvexti til að reikna út mánaðarlegar greiðslur. 10 ára CMT er áætlað hlutfall sem vátryggjendur nota til að verðleggja strax lífeyri.

Staðreyndablað Vinnumálastofnunar notar dæmi um að þátttakandi með $125,000 reikningsstöðu kaupi lífeyri með 1.83% vöxtum. Með lífeyri fyrir eitt líf myndi sá þátttakandi fá mánaðarlegar greiðslur upp á $645 fram að andláti. Sameiginlegur lífeyrir myndi veita mánaðarlegar greiðslur upp á $533 þar til eigandinn deyr, en þá myndi eftirlifandi maki byrja að safna sömu upphæð.

M. Tyler Ozanne, háttsettur fjármálaráðgjafi hjá Probity Advisors, bendir á að 10 ára CMT sveiflast daglega, sem takmarkar nákvæmni mánaðarlegra greiðsluáætlana. Í lok mars var það hlutfall 2.48%, upp úr 1.63% árið áður. 

„Því lægra sem hlutfallið er, því lægra er útborgun á lífeyri og því hærra sem hlutfallið er, því hærra er útborgunin,“ sagði Ozanne. „Svo, útreikningur þessa árs á yfirlýsingu þinni þarf ekki endilega að vera útreikningur næsta árs.

Það sem meira er, þar sem skýringin tekur ekki tillit til framtíðartekna, mun hún líklega ekki skipta máli fyrir yngri starfsmenn sem nýlega byrjuðu að safna fyrir eftirlaun, sagði Ozanne. Miðað við formúluna á myndinni hefur hann áhyggjur af því að þessir starfsmenn kunni að verða hneykslaðir yfir litlum mánaðarlegum tekjuáætlunum sínum, sem gæti verið „mjög letjandi og í raun hvatt þá til að spara. 

Aftur á móti gæti myndskreytingin verið hvatning fyrir miðaldra starfsmenn og þá sem eru að fara á eftirlaun, og hvetja þá til að spara meira, segir Chad Parks, stofnandi og framkvæmdastjóri Ubiquity Retirement + Savings, sem býður upp á 401(k) áætlanir fyrir lítil fyrirtæki . 

„Þetta verður harður veruleiki fyrir fullt af fólki vegna þess að landið stendur frammi fyrir yfirvofandi eftirlaunakreppu,“ sagði Parks. „Notaðu það sem mat og spilaðu síðan með tölurnar til að sjá hvernig þú gætir breytt því, sem þýðir að ef þú sparar $100 aukalega á hverjum launaseðli, hvað mun það gera við þá tölu? 

Önnur atriði sem líkingin hunsar eru meðal annars verðbólga og löngun margra eldri borgara til að skilja eftir peninga til barna sinna, segir Ozanne. Eftirlaunaþegar sem innheimta lífeyrisgreiðslur fá ekki árlegar leiðréttingar á framfærslukostnaði eins og þeir fá frá almannatryggingum, svo myndin gæti gefið ónákvæma mynd af kaupmætti ​​aldraðra í langan starfslok, sagði hann. 

Ennfremur, þegar sparifjáreigendur hafa lífeyrir eignir sínar, er venjulega ekki hægt að skilja þá peninga eftir til erfingja. „Ef að skilja eftir arf til barnanna þinna er eitt af fjárhagslegum markmiðum þínum, þá skiptir [líkingin] ekki máli,“ segir Ozanne. „Fyrir einstaka sparifjáreigendur, sama á hvaða aldri þú ert, þá verður þú að taka þessari tölu með fyrirvara.

Abend sagði að John Hancock eftirlaun leggi áherslu á að skipuleggja þátttakendur að myndin sé aðeins áætlun um mánaðarlegar tekjur þeirra á eftirlaunum og ætti ekki að treysta á þegar fjárhagslegar ákvarðanir eru teknar. Hún sagði að skýringin ætti að leiða til þess að sparifjáreigendur ræddu við fjármálaráðgjafa og notuðu verkfæri á netinu sem 401(k) stjórnandi þeirra býður upp á, þar á meðal mánaðarlegar tekjur reiknivélar sem taka þátt í framtíðartekjum og áætlaðri fjárfestingarávöxtun.

„Ég held að þetta eigi eftir að vekja athygli og von mín er sú að það muni knýja fram fleiri spurningar frá þátttakendum sem vilja skilja betur eigin fjárhagsstöðu,“ segir Abend. „Ég held að það sé mikilvægt að þátttakendur hafi tækin í boði til að sérsníða og sérsníða af þeim sökum.

Skrifaðu til [netvarið]