Fyrir metfjölda 401 (k) milljónamæringa sem gerðir voru á heimsfaraldrinum, gæti starfslok verið freistandi en markaðssveiflur seint á síðasta ári býður upp á lexíu: Pappírsauður getur verið hverfulur.
Frá því að Covid náði fyrst fyrirsögnum hefur sambland af aukningu á markaði, aukningu í sparnaði og lækkun á lántökum aukið stöðu eftirlaunareikninga fram yfir hámarksstig fyrir Covid. Fidelity Investments, fyrir einn, greindi frá met 760,300 401(k) og einstökum eftirlaunareikningum með sjö stafa upphæðum á þriðja ársfjórðungi 2021.
Skráning fréttabréfs
Starfslok
Barron's færir þér eftirlaunaáætlun og ráðleggingar í vikulega umfjöllun um greinar okkar um undirbúning fyrir líf eftir vinnu.
Þó að innstreymi auðs gæti ýtt undir drauma um snemmbúin eftirlaun, segja fjármálaskipuleggjendur að sparifjáreigendur þurfi að huga að nokkrum hlutum. „Einn af ástæðunum er hvort þú hafir aðgang að peningunum þínum án þess að vera refsað,“ segir Danielle Harrison, fjármálaráðgjafi hjá Harrison Financial Planning í Kólumbíu, Mo. Annar er hvort þú getur dregið úr áhættunni sem fylgir lengri starfslokum.
Hér eru nokkur atriði fyrir 401(k) milljónamæringa:
Milljón dollara hreiðuregg er kannski ekki nóg
Fyrir þá sem hyggjast láta af störfum við 65 ára aldur, hvað þá fyrir hefðbundinn eftirlaunaaldur, gæti eignasafn $ 1 milljón verið of lítið til að standa undir eftirlaun eða 30 ár eða lengur, segir Harrison.
Hún segir að fjárfestar ættu að íhuga eina þumalputtareglu sem oft er notuð af fjárhagslegu sjálfstæði/fáum sem láta af störfum snemma til að ákvarða hversu mikinn sparnað þeir þurfa: „25x reglan. Þessi leiðbeining segir að til að fara á eftirlaun ætti sparnaður þinn að vera 25 sinnum stærri en árlegur eftirlaunakostnaður þinn. Í 1 milljón dala eignasafni gerir þessi regla ráð fyrir aðeins $ 40,000 á ári, sem gæti ekki verið nægur sparnaður fyrir þá sem eru með hærri útgjöld eða þá sem sjá fyrir að þurfa að standa straum af hækkandi heilbrigðiskostnaði.
Það getur verið áskorun að slá á eftirlaunareikninga snemma
Almennt, úthlutanir af eftirlaunareikningum fyrir 59½ aldur hafa 10% refsingu fyrir snemmbúna úttekt. Það eru þó nokkrar undantekningar sem koma til móts við snemma eftirlaunaþega.
Einn er „55 reglan“. Einstaklingar á aldrinum 55 til 59½ geta sagt sig út úr áætlun vinnuveitanda án viðurlaga ef þeir hættu störfum á eða eftir almanaksárið sem þeir urðu 55 ára. Reglan á aðeins við um 401(k)s og 403( b)s, og það verður að nota með áætluninni sem þú hefur hjá síðasta vinnuveitanda þínum. Ef þú veltir vinnuveitandaáætlun þinni yfir í IRA geturðu ekki notað regluna um 55, varar Harrison við.
Annar valkostur sem þarf að íhuga, sérstaklega fyrir þá sem eru með IRA, er regla 72(t). Það gerir reikningshafa kleift að fá verulega jafnar reglubundnar greiðslur (SEPP) frá IRA, 401 (k) eða annarri svipaðri áætlun án þess að verða fyrir refsingu. Í meginatriðum verður þú að taka sömu upphæð af reikningnum þínum á hverju ári þar til þú verður 59½ eða í fimm ár samfleytt - hvort sem varir lengur. Einstaklingar gætu viljað vinna í gegnum 72(t) áætlun með fagmanni til að forðast dýr mistök. Að missa af greiðslu, til dæmis, gæti kallað fram viðurlög á alla fjármuni sem þú hefur tekið út hingað til.
Ef þú getur ekki notfært þér þessar glufur í skattakóða, bendir Harrison á að draga peninga frá öðrum aðilum, svo sem skattskyldum reikningi eða Roth reikningi, áður en þú dýfir í 401(k) eða hefðbundinn IRA.
Útsetning fyrir meiri áhættu
Þegar þú hættir að spara og byrjar að taka út af eftirlaunareikningum verður þú viðkvæmur fyrir ávöxtunarröð áhættu. Lækkun á markaði snemma á starfslokum þínum getur verið sérstaklega skaðleg, hugsanlega dregið úr langlífi eignasafnsins þíns.
Þetta getur verið sérstaklega erfitt fyrir 401(k) milljónamæringa, segir Harrison, þar sem hlutabréf eru oft ofmetin í eignasafni þeirra. Hún mælir með því að endurjafna hluta eignasafnsins í íhaldssamari valkosti fyrir að minnsta kosti fyrstu fimm til 10 árin eftir starfslok.
Ef þú ert að íhuga að breyta eftirlaunaáætlunum þínum, varar Harrison við því að þú verðir að íhuga vandlega alla hugsanlega áhættu og kostnað. „Það er auðvelt að missa af hlutum,“ segir hún. „Kannski ertu að skilja eftirlaun eftir á borðinu. Kannski ertu að mismeta kostnað við heilbrigðisþjónustu. Ef þú ert ekki að gera grein fyrir öllum kostnaðinum geturðu lent í vandræðum.“
ON Fire: Nauðsynleg lesning um snemmbúna starfslok
Skrifaðu til [netvarið]
