Ég er einstæður pabbi sem þénar $100,000 – hvernig hámarka ég eftirlaunadala mína?

Spurningin mín er, ætti ég að færa 403(b) & 401(a) tekjur mínar yfir í dollara fyrir skatta, þar sem ég býst við að vera í lægra skattþrepi þegar ég fer á eftirlaun? Eða skildu það eftir hjá Roth. Ég vonast eftir ráðleggingum um hvað væri almennt skynsamlegasti kosturinn til að hámarka eftirlaunadali. 

Sjá: Ég er 39 ára einstæður pabbi með $600,000 sparað – ég vil hætta störfum 50 ára en veit ekki hvernig. Hvað ætti ég að gera?

Kæri lesandi, 

Í fyrsta lagi, til hamingju með að hámarka Roth IRA og HSA og leggja sitt af mörkum til annarra eftirlaunareikninga þinna - að stjórna því á meðan þú ert einstæður pabbi og borga af heimili er ekkert einfalt verkefni. 

Þú hefur spurt hinnar aldagömu eftirlaunaáætlunarspurningar: ætti ég að fjárfesta í hefðbundnum reikningi eða Roth? Fyrir lesendur sem ekki vita þá eru hefðbundnir reikningar fjárfestir með dollurum fyrir skatta og peningarnir eru skattlagðir við úttekt á eftirlaun. Roth reikningar eru fjárfestir með eftir skatta dollara við innborgun og síðan teknir út skattfrjálsir (ef fjárfestar fylgja reglum um hvernig og hvenær á að taka peningana, svo sem eftir að reikningurinn hefur verið opnaður í fimm ár og fjárfestirinn er 59 ½ árs eða eldri).

Eins og þú veist kemur þumalputtareglan um að velja á milli Roth og hefðbundins reiknings niður á sköttum. Ef þú ert í lægra skattþrepi munu ráðgjafar venjulega stinga upp á að velja a Roth þar sem þú munt borga lægri skatta núna en hugsanlega hærri síðar. Fyrir hefðbundin, þú gætir verið betur settur ef þú ert á hámarksárum þínum og býst við að falla niður skattþrep eða meira við afturköllun. 

Ein stærsta áskorunin er hins vegar að þekkja framtíðarskattþrep. Þú gætir haldið að þú sért í lægra lagi núna, en þú getur ekki verið viss. Við vitum heldur ekki hvernig skatthlutföll gætu jafnvel litið út þegar þú kemst á eftirlaun. Gert er ráð fyrir að núverandi skatthlutföll hækki kl 2026, þegar sviga úr lögum um skattalækkanir og störf falla úr gildi. Þingið getur gert eitthvað fyrir það, eða auðvitað eftir það.

Skoðaðu dálkinn á MarketWatch „eftirlaunaárásir“ fyrir hagnýt ráð fyrir eigin eftirlaunasparnaðarferð 

Sem sagt, ef þú trúir því að þú verðir í lægra skattþrepi á eftirlaun, þá skaðar það ekki að láta eitthvað af peningunum þínum fara á hefðbundinn reikning. Að hafa skattadreifingu getur líka raunverulega virkað þér í hag. Það veitir þér meiri stjórn og frelsi þegar starfslok koma, þar sem þú munt geta valið hvaða reikninga þú tekur út af og hvernig þú sparar mest í sköttum. Því fleiri valkostir, því betra. 

Þú ættir að gera þitt besta til að draga úr tölunum núna og gera síðan áætlun um að gera það á hverju ári eða svo þar til þú kemst á eftirlaun. Hér er ein reiknivél sem getur hjálpa. 

Gerðu áætlanir þar sem þú þarft að taka tillit til verðbólgu — ég er viss um að við höfum öll séð hvernig verðbólga getur haft áhrif á persónuleg fjármál á síðasta ári einum. Það eru nokkur önnur atriði sem þú getur gert til að gera þessa útreikninga. Til dæmis, fáðu tilfinningu fyrir því hvað almannatryggingatekjur þínar kunna að vera stofna reikning hjá Tryggingastofnun ríkisins, sem mun sýna þér hvað þú gætir búist við að fá í bætur á ýmsum kröfualdri. Bættu einnig við öðrum tekjum sem þú gætir fengið, eins og lífeyri.

Eftir að þú hefur reiknað út hvað þú býst við að eyða í eftirlaun geturðu fundið út hver úttektarþörf þín verður - og hvernig það mun hafa áhrif á skattskyldar tekjur þínar eftir því hvort peningarnir koma frá hefðbundnum eða Roth reikningi. Mundu: Úttektir frá Roths auka ekki skattskyldar tekjur þínar, en hefðbundnar reikningsfjárfestingar gera það þegar þær eru teknar út.  

Hafðu í huga, Roth IRAs hafa einn mjög mikinn kost á hefðbundnum reikningum - þeir eru ekki háðir lágmarksúthlutun, sem er þegar fjárfestar verða að taka peninga af reikningnum ef þeir hafa ekki gert það enn á lögboðnum aldri. Hefðbundnar áætlanir á vegum vinnuveitanda, eins og 401 (k) og 403 (b) áætlanir, eru háðar RMD. Roth vinnuveitanda styrkt áætlanir hafa einnig haft RMD, þó að Secure Act 2.0, sem þing samþykkti í lok árs 2022, útrýma RMD fyrir Roth vinnustaðaáætlanir sem hefjast árið 2024. (Secure Act 2.0 færði einnig aldur RMDs upp í 73 á þessu ári og 75 ára árið 2033.) 

Sjá einnig: Við viljum fara á eftirlaun eftir nokkur ár og eiga um 1 milljón dollara vistað. Ætti ég að flytja peningana mína til Roth og borga af $200,000 húsnæðisláninu mínu á meðan ég er að því?

Hefðbundnir á móti Roth reikningum eru þó aðeins einn hluti af púsluspilinu í skipulagningu eftirlauna. Það eru margar aðrar spurningar sem þú þarft að spyrja sjálfan þig og fjárhagsáætlunarmann ef þú hefur áhuga og getur unnið með einum. Til dæmis, hvaða ávöxtun ertu að spá fyrir um fjárfestingar þínar og hvernig er fjárfestingum þínum úthlutað? Í hvaða ríki býrð þú núna og mun það breytast í starfslokum (sem mun hafa áhrif á skatta þína). Hefurðu áhyggjur af því að skilja eftir þig arf og hefurðu íhugað líftryggingu? Og jafnvel áður en þú ferð á eftirlaun, sem einstæður pabbi, ertu með erfðaskrá, heilbrigðisþjónustu og örorkutryggingu ef eitthvað óheppilegt gerist? 

Ég veit að þetta kann að finnast yfirþyrmandi, sérstaklega þegar þú ert að taka tillit til útreikninga og áætlana í mörg ár og ár, en það verður allt þess virði. Íhugaðu að vinna með a hæfur fjármálaskipuleggjandi, eða að tala við einhvern hjá fyrirtækinu sem hýsir fjárfestingar þínar og finnst þér ekki skylt að halda þig við það sem þú velur þar til þú ferð á eftirlaun. Eins og með margt í lífinu, hafa eftirlaunaáætlanir tilhneigingu til að breytast og aðlagast eins og þú gerir. 

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.