Darren Coleman frá Raymond James: Hvernig ég þjóna viðskiptavinum yfir landamæri Bandaríkjanna og Kanada

Í viðtali við ráðgjafa Barron, segir Coleman, löggiltur fjármálaskipuleggjandi, sem stýrir sjö manna teymi í Toronto, þær gildrur sem geta valdið Bandaríkjamönnum í Kanada — allt frá frosnum IRA til að þurfa að „kanadíska“ yfirlýsingar um miðlari til að verða fyrir skatti. víxla um borgarskuldabréf og Roth IRA. 

Þú hefur starfað við eignastýringu í þrjá áratugi en gekk til liðs við Raymond James fyrir 10 árum. Hvað laðaði þig að fyrirtækinu og hvernig hefur það hjálpað þér að einbeita þér að ráðgjöf yfir landamæri? Mér líkaði að þeir tóku viðskiptavinum og skipulagningu-fyrstu nálgun við það sem þeir gerðu. Þeir gera engar vörur, sem er eins konar trúarkerfi sem fyrirtækið hefur. Svo mér líkaði að við værum ekki í framleiðslubransanum. 

Og mjög mikilvægt, þeir höfðu þennan vettvang yfir landamæri sem þeir voru í raun ekki vissir um hvernig ætti að láta vinna. En fyrir mér var þetta eins og: „Þetta er lausn á vandamáli sem enginn annar hefur. Og ég rakst reglulega á fólk sem átti peninga eða fjölskyldu beggja vegna landamæranna [Bandaríkjanna og Kanada] og flæktist í laga-, reglu- og skattamálum sem enginn hafði lausn á. 

Svo þegar ég komst að því


Raymond James

hafði byggt þennan nokkuð einstaka vettvang, sagði ég: "Ég held að ég geti látið það virka." Það tók um það bil ár að komast að öllu bandarísku dótinu og byrja að stíga upp námsferilinn. Á síðasta áratug höfum við í raun orðið brautryðjendur í því hvernig eigi að reka starfshætti yfir landamæri og fá skýrleika í hverju málin eru, og leysa síðan næg vandamál til að raunverulega hafi innsýn í hvernig eigi að leysa þau, og byggja síðan upp samstarf. við hina sérfræðingana yfir landamæri í lögfræði og skattamálum og innflytjendamálum. Við settum saman net um hverjir aðrir toppmenn eru og þeir deila viðskiptavinum sínum með okkur. Og við deilum viðskiptavinum okkar með þeim.

Það er athyglisvert að svo margir áttu í þessum vandamálum yfir landamæri og enginn virtist hafa lausnir. Ég held að hluti af vandamálinu hafi í langan tíma verið að allir litu bara í hina áttina á sumum af þessum hlutum. En samræmisvefurinn hélt bara áfram að þéttast. Og hvers vegna? Við erum að reyna að finna peningaþvætti og hryðjuverkamenn. Hræðilegi brandarinn minn er að það endar með því að veiða höfrunga í netin. Eins og þeir ætluðu ekki að ná þessu fólki með einhverjum af þessum reglum, en þeir gerðu það. 

Fólk hefur þessa eðlilegu veruleika að „ég flutti“ eða „Barnið mitt er hérna“ eða „amma er þarna“. Og fjármálastofnanir segja: "Við getum ekki hjálpað þér." Og fólk er eins og: „Jæja, bíddu aðeins, af hverju? Síminn minn virkar í báðum löndum. Við horfum á sömu kvikmyndirnar." Svo það kemur fólki á óvart. Eins og, "Af hverju er þetta svona erfitt?"

Og svarið er vegna þess að þetta er flókið. Þú ert með tvær mjög mismunandi skatta-, lagalegar, [fyrirkomulag]. Það er dýrt að leysa það og það er erfitt. Svo ekki margir [fagmenn] eru tilbúnir til að taka á sig allt þetta flókið bara til að leysa þessi vandamál. 

Hver stendur þá frammi fyrir þessum málum? Fólkið sem við hittum venjulega er venjulega í nokkrum mismunandi flokkum. Einn sem ég kalla alþjóðlegan hreyfanleikaviðskiptavin; þú hefur flutt lönd í hvora áttina. Næsti hópur viðskiptavina eru þeir þar sem enginn vissi að það væri vandamál yfir landamæri fyrr en einhver lést. Þannig að við fáum mikið af búsástæðum þar sem fjölskyldur átta sig ekki á því að kerfin eru mjög mismunandi. 

Þá myndi ég segja að þriðji flokkurinn væri það sem ég kalla, "Þannig að ég giftist Bandaríkjamanni." Þú þarft ekki einu sinni að flytja til að valda sumum af þessum vandamálum - þú verður bara að gifta þig. Og það stafar af því að Bandaríkjamenn eru skattlagðir á ríkisborgararétt, Kanadamenn eru skattlagðir á búsetu. Þegar Kanadamaður giftist Bandaríkjamanni, þá eru þeir ekki bara að giftast ástvini, þeir giftast líka skattakerfi, og það skapar flækjur sem enginn veit oft af, og við eigum oft börn sem ólust upp við að vera kanadísk, en Vegna þess að þeir eru annað hvort fæddir í Bandaríkjunum eða þeir fengu ríkisborgararétt í gegnum foreldra sína, þá geta þeir ekki litið á sig sem bandaríska, en þeir eru það. 

Segðu okkur frá æfingunni þinni í dag. Við rekum tvö aðskilin vörumerki. Við rekum Coleman Wealth, sem er hefðbundnara innlenda vörumerkið okkar, sem leggur áherslu á langlífi og starfslok. Annað vörumerki okkar, sem var aðeins meira á nefinu í málefnum yfir landamæri, köllum við Portage Wealth Management. „Portage“ er nokkuð einstaklega kanadískt orð. Og það þýðir að bera kanóinn þinn og allar eigur hans frá einni á til annarrar yfir hindrun. Og það er mikil vinna. Sumir Bandaríkjamenn vita ekki hvað það er, en um leið og þeir komast að því að það er kanadískt, þá er það mjög heillandi, eins og að uppgötva Tim Hortons kleinuhring. 

Um það bil þriðjungur iðkunar er sérstaklega yfir landamæri, en ég myndi segja að eitthvað eins og 80% viðskiptavina okkar hafa líklega flækju yfir landamæri á einn hátt, lögun eða form. En vegna þess að við erum með leyfi í báðum löndum, eigum við eignir í Kanada, og við eigum eignir með lögheimili í Bandaríkjunum. Við sjáum um 350 fjölskyldur. Í Kanada stjórnum við 310 milljónum C$ [um 240 milljónir Bandaríkjadala] og í Bandaríkjunum erum við með 125 milljónir Bandaríkjadala.

Margir Bandaríkjamenn gætu ímyndað sér að það sé auðvelt að flytja til Kanada frá fjárhagsáætlunarsjónarmiði. Þú verður að muna að við erum tvö ólík lönd. Við erum með tvö mjög ólík skattakerfi. Við höfum tvær mjög mismunandi reglur. Og það sem kemur fólki oft á óvart er hversu ólíkir þeir eru. Eitt af því margbreytileika sem ég mun nefna sem er mjög algengt er að fólk flytur til Kanada og eftirlaunareikningarnir ferðast ekki. Svo IRA þinn flytur ekki bara til Kanada. Við höfum ekki þá í Kanada. Við erum með RRSP, eða skráð eftirlaunasparnaðaráætlanir. Þau eru lík en ekki það sama. Það er í raun kerfi þar sem einhver getur fært IRA sinn yfir í RRSP, en það er hræðilegt. Það kostar þá yfirleitt peninga þegar þeir gera það. 

Ein af áskorunum á bak við þetta er að bandaríski fjármálaráðgjafinn þinn getur ekki talað við þig þegar þú ert í Kanada, því almenna reglan er sú að ráðgjafar – hvort sem þeir eru endurskoðendur, lögfræðingar eða fjármálaráðgjafar – verða að hafa leyfi og skráðir þar sem viðskiptavinur á lögheimili. 

Eitt af því sem við lendum oft er að einhver hefur flutt og hann breytir heimilisfangi sínu á IRA. Nokkru síðar fá þeir tilkynningu frá fjármálastofnuninni sinni þar sem segir: „Því miður, reikningurinn þinn er frosinn. Við getum ekki tekið við leiðbeiningum frá þér." Við sjáum líka stundum að þau fá bréf þar sem segir: „Við munum ekki lengur eiga viðskipti við þig. Þú hefur 90 daga til að flytja þetta til annarrar stofnunar eða við sendum þér ávísun að frádregnum sköttum og sektum.“ Og svo skrópa þeir og reyna að opna reikninginn annars staðar. Og þeir fara til annarrar fjármálastofnunar sem segir: „Við viljum gjarnan fá IRA þinn. Ó, býrðu í Montreal? Við getum ekki opnað einn." Nú, hvað gerirðu? Við getum leyst það, vegna þess að teymið mitt er með leyfi og starfar bæði í Kanada í Bandaríkjunum 

Hverjar eru aðrar gildrur? Óskráðir reikningar [skattskyldir miðlarareikningar] eru gríðarlegt vandamál, því þegar viðskiptavinurinn er kominn á jarðveg hins lands, má ráðgjafinn ekki taka við viðskiptaleiðbeiningum. 

Hvað með skatta á þá reikninga? Bandaríski viðskiptavinurinn, þegar þeir eru komnir í Kanada, vilja þeir að reikningurinn þeirra flytji til Kanada svo þeir fái rétta skattskýrslu, vegna þess að Kanada og Bandaríkin gera ekki skattbókhald sitt á sama hátt. Eitt dæmi sem kemur fólki mjög á óvart er söluhagnaður: Stærðfræðin er önnur fyrir Kanada en í Bandaríkjunum. Fyrir Bandaríkin, hvenær þú keyptir verðbréfið og hversu lengi þú áttir það skiptir miklu máli. Kanada gæti ekki verið meira sama. Kanada notar meðalkostnaðarkerfi til að ákvarða söluhagnað þinn eða sölutap. Og hvernig þú tilkynnir stærðfræðina og fylgist með stærðfræðinni er mjög mismunandi frá einu landi til annars.

Þannig að Bandaríkjamaður sem flytur til Kanada, þeir geta í raun ekki skilið eftir reikninginn sinn í Bandaríkjunum, vegna þess að ráðgjafi þeirra má ekki snerta hann og öll skattskýrslur þeirra eru í rugli. Við höfum séð fólk reyna að gera þetta. Og við segjum: „Nú þarftu að borga kanadískum endurskoðanda til að komast að því hvernig á að kanadíska öll gögnin. Ó, og við the vegur, allt verður að vera tilkynnt í viðkomandi gjaldmiðlum. Kerfið okkar gefur viðskiptavinum sjálfkrafa báðar skattskýrslur fyrir báðar skattframtölin svo öll stærðfræðin er þegar komin út fyrir þau og það sparar helling af tíma. Endurskoðendur elska það almennt, vegna þess að þeir vilja ekki vinna þá vinnu. Það er nöldur vinna.

Segjum að viðskiptavinur eigi ýmis bandarísk verðbréf á skattskyldum miðlunarreikningi. Geta þeir flutt þá til Kanada? Það eru verðbréf sem eru færanleg til Kanada. Til dæmis mun ég nota


Microsoft

; ef þú átt hlut í kauphöllinni í New York geturðu komið með það til Kanada. En ef þú átt verðbréfasjóð, nei þú getur það ekki. Þegar við erum með einhvern sem er að flytja, gerum við smá triage. Við förum í gegnum reikningalistann þeirra og segjum: „Jæja, hvað er auðvelt að flytja? Við getum bara flutt það í fríðu.“ Með öðrum hlutum segjum við: "Því miður, þetta kemur ekki til Kanada, það virkar ekki." Það eru aðrir hlutir eins og borgarskuldabréf, sem hafa skattfrjálsa stöðu í ákveðnum lögsagnarumdæmum í Bandaríkjunum; þær eru ekki til hér uppi. Það gæti verið skattfrjálst í Bandaríkjunum; það er ekki skattfrjálst hérna uppi. 

Hvað með Roth IRA? Þeir þurfa sérstaka meðhöndlun fyrsta árið sem þú flytur til Kanada. Nú gef ég ekki skattaráðgjöf, en við þekkjum fólkið sem gerir það og ég veit hver réttu svörin ættu að vera. Ef einhver flytur hingað upp með Roth IRA getur verið að hann hafi ekki lengur þá skattalegu stöðu sem þeir gerðu ráð fyrir, svo þeir þurfa að grípa til aðgerða vegna þess. Og við höfum reyndar séð nokkur tilvik þar sem fólk gerði ekki nokkra hluti og það er þremur og fjórum árum síðar. Og við erum eins og, "Jæja, þú gætir eins losað þig við það á þessum tímapunkti."

Hljómar eins og þú hjálpir viðskiptavinum að rata í flóknar og streituvaldandi aðstæður. Hvað gerir þú til að slaka á? Ég er mikill aðdáandi krakkanna minna og þess sem þau gera, svo ég er góður áhorfandi. Sonur minn spilar hafnabolta í Norður-Karólínu og hefur leikið á I-deild síðustu tvö ár. Dóttir mín kláraði svarta beltið sitt í karate þegar hún var 16. Hún er reyndar frekar skelfileg. Og nú hefur hún gaman af taumíþróttinni, sem ef einhver hefur fylgst með Yellowstone, þeir hafa séð eitthvað af því. Ég held að í öðru lífi hljóti hún að hafa verið kúreka. 

Stóra ástríðan mín sem ég uppgötvaði seint á ævinni er mótorhjól. Ó, guð minn góður, þeir eru skemmtilegir. Þannig að ég á nokkur hjól og ef ég kemst í fimm tíma saman, þá fer ég í bíltúr. Það er zenið mitt.

Takk, Darren.

Skrifaðu til Ross Snel kl [netvarið]