Þú getur sparað skatta á meðan þú sparar til eftirlauna með því að nota IRA eða 401 (k). En það er ekki alltaf einfalt að ákveða besta reikninginn. Það er líka Roth valkosturinn fyrir báða, sem þýðir fjórir valkostir, allir með mismunandi reglur.
Svona á að finna út úr því. Og mundu að þetta eru peningar sem þú ert að leggja til hliðar fyrir eftirlaun, ekki til að kaupa hús eða borga fyrir einhvern annan stóran kostnað. Reyndar geturðu almennt ekki notað það fyrir 59 ½ aldur án þess að greiða 10% sekt.
Vertu meðvituð um að það eru fullt af reglum með þessum reikningum og þær geta breyst. Svo hafðu samband við fjárfestingarfyrirtækið sem sér um reikninginn þinn áður en þú gerir eitthvað útbrot.
Vil ég IRA eða 401(k)?
Ef þú hefur aðgang að 401 (k) áætlun í gegnum starfið þitt, þá er þetta það sem þú þarft að velja. Þú getur lagt meiri peninga til hliðar en með IRA og, ólíkt IRA, eru engin tekjumörk til að krefjast skattaívilnunar.
Það er enn betri samningur ef vinnuveitandi þinn býður upp á einhvers konar fyrirtækjasamsvörun. Stefnt er að því að leggja að minnsta kosti inn hvaða upphæð sem uppfyllir skilyrðin samkvæmt þessum skilmálum og auka upphæðina með tímanum. Heildarupphæðin sem þú getur lagt inn breytist á hverju ári, en árið 2022 mun hún hækka $1,000 í $20,500 ($27,000 fyrir þá sem eru 50 og eldri.) Vinnuveitendasamsvörunin er ofan á þetta. Vinnuveitandi þinn mun einnig bjóða upp á takmarkaðan fjölda verðbréfasjóða sem þú getur valið úr.
Ef þú ert ekki með 401 (k) í vinnunni skaltu skoða IRA eða einstakan eftirlaunareikning. Þetta er minna rausnarlegt og það byrjar á upphæðinni sem þú getur sett inn á reikning; allt að $6,000 árið 2022, auk $1,000 til viðbótar fyrir samtals $7,000 fyrir fólk 50 ára og eldri, óbreytt frá 2021. Þú getur aðeins notað launatekjur (leigutekjur sem og arður og söluhagnaður teljast ekki með), en þú getur veldu hvaða sjóð sem þú vilt.
Fjárfestar sem falla ekki undir eftirlaunaáætlun í vinnunni geta lagt inn alla upphæðina.
Fólk sem er með eftirlaunaáætlun í vinnunni verður að uppfylla tekjumörk ef það vill fá skattaívilnun og það breytist árlega (þetta var það sem það var árið 2021 og hvað það verður árið 2022). Ef þú ert einn af þeim og miðað við takmarkanirnar, viltu líklega leggja eins mikið inn og þú getur í þessari 401 (k) áætlun áður en þú hugsar um IRA.
Þú getur stuðlað að IRA maka svo framarlega sem þú leggur fram skatta sameiginlega. Ef eitt ykkar hefur ekki aðgang að 401(k) gætirðu viljað skoða þennan möguleika.
Ef þú ert einn af tiltölulega fáum sem ná takmörkunum á 401 (k) framlögum og hefur meira til að fjárfesta, þá geturðu hugsað um IRA, jafnvel þegar þú færð ekki skattaívilnun.
Af hverju myndirðu gera það í stað þess að setja peninga á venjulegan miðlunarreikning, þar sem engin refsing er fyrir snemmbúinn úttekt og þú myndir borga fjármagnstekjuskatt í stað tekjuskatts? Þrjár ástæður: vernd gegn kröfuhöfum (hugsaðu málsókn eða gjaldþrot) allt að 1 milljón dollara, skattfrjáls vöxtur þar til þú tekur peningana út og það sem er kallað bakdyr Roth. Við komumst að því síðasta eftir smá stund.
Hvað með hefðbundinn eða Roth reikning?
Hér er þar sem við komum inn í skattahrukkur.
Með hefðbundnum IRA eða 401(k) seturðu peninga inn áður en þú hefur þurft að borga alríkis- og ríkistekjuskatta, en þú borgar tekjuskatta þegar þú tekur peningana út. Með Roth útgáfunni ertu að fjárfesta peninga eftir að skattar hafa verið greiddir en þú tekur þá út skattfrjálst við starfslok.
Hvort er skynsamlegra? Það fer eftir skattþrepinu þínu í dag og í framtíðinni. Að vísu felur sá síðasti hluti í sér að horfa mikið í kristalskúlu (hversu miklar tekjur muntu hafa á eftirlaunum? Hvernig verða almannatryggingar skattlagðar? Og hvað verður um skattprósentu?), þannig að það er smá fjárhættuspil.
Lesa: 37 ríki skattleggja ekki bætur almannatrygginga þinna - gerðu það 38 árið 2022
Sem þumalputtaregla geta Roth reikningar verið skynsamlegri fyrir fólk sem er að byrja á ferli sínum, þegar laun þeirra - og skattþrep - eru tiltölulega lág. Þeir geta líka virkað þegar starfsmenn eru með lægri tekjuár en venjulega, svo sem eigendur fyrirtækja sem urðu fyrir samdrætti í sölu.
Ekki hvert fyrirtæki sem býður upp á 401(k) áætlun býður einnig upp á Roth útgáfuna, þó að þau séu orðin það víðar aðgengilegt á síðasta áratug. Svo þú gætir ekki einu sinni þurft að íhuga þetta.
Svo er það Roth IRA valkosturinn. Eins og Roth 401(k) reikningur býður hann engar tafarlausar skattaívilnanir.
Framlagsmörkin eru þau sömu og hjá hefðbundnum IRA (og þú getur ekki tvöfalda dýfu; það eru mörkin fyrir IRA og Roth IRA samanlagt). Tekjurnar mörk eru örlátari en fyrir þá sem eiga rétt á skattaívilnunum með framlögum til hefðbundins IRA, en þau eru samt þvingun.
Mælt er með Roth reikningum fyrir fjárfestingar eins og hlutabréf eða jafnvel aðrar fjárfestingar vegna þess að stór hagnaður verður ekki skattlagður. Í öfgafullri útgáfu af þessu, Peter Thiel, meðstofnandi PayPal
PYPL,
sneri sínu $2,000 Roth IRA árið 1999 í 5 milljarða dollara tveimur áratugum síðar.
Jafnframt, ekki setja nú þegar skattalega hagstæða fjárfestingu eins og borgarskuldabréf í hefðbundið IRA eða 401 (k).
Að lokum gætirðu ákveðið að hafa blöndu af hefðbundnum og Roth reikningum svo þú hafir meiri sveigjanleika með úttektarstefnu þinni. Til dæmis, ef skatthlutfall þitt er hærra en venjulega á einu ári í eftirlaun, gætirðu tekið peninga af Roth reikningnum frekar en að þurfa að borga skatta af hefðbundnum reikningi. Bara ekki gleyma nauðsynlegum lágmarksdreifingum!
Hvenær get ég tekið út peningana?
Með hefðbundnu 401 (k) eða IRA borgar þú skatta á tekjuskattshlutfallinu þínu þegar þú tekur út peninga. Eins og getið er, þá er það 10% refsing ef þú gerir það áður en þú ert 59 ½ árs. Það eru nokkrar undantekningar, svo sem kostnaður vegna æðri menntunar eða óendurgreiddur lækniskostnaður sem ekki er tryggður af tryggingum sem og skv. reglan um 55.
En mundu að þetta eru eftirlaunafé. Láttu það vaxa. Tíminn er stærsti bandamaður þinn.
Lesa: Til að verða ríkur í fjárfestingum slær kraftur tímans við heppinn hlutabréfaval
Samt er ekki hægt að geyma peningana þar að eilífu. Þú verður að byrja að taka út peninga frá hefðbundnum IRA, hefðbundnum 401(k) og Roth 401(k) við 72 ára aldur undir því sem er þekkt sem nauðsynleg lágmarksdreifing. Aðeins Roth IRA eru undanþegnir þessari reglu.
Get ég breytt fjárfestingum mínum?
Já.
Þú getur gert þetta hvenær sem er. Það getur verið fyrir ferska peninga, peninga sem þú hefur þegar fjárfest eða hvort tveggja.
Svo hvað er þetta um bakdyr Roth?
Þetta er þegar þú flytur peninga frá hefðbundnum IRA til Roth IRA, borgar skatta núna í veðmáli um að það verði minna en það sem þú myndir borga síðar.
þing er rætt um hvort fella eigi þennan möguleika út, svo ekki treysta á það að eilífu.
Hvort Roth viðskipti (einnig kallað bakdyr Roth) spara í raun skatta til lengri tíma litið er til umræðu. Einn Nám, sem ber yfirskriftina "Hvenær og fyrir hvern eru Roth viðskipti hagkvæmust?", fullyrtu að þátttakendur væru líklegastir til að sjá arðsemi af þessari umbreytingu ef þeir hafa áratuga óslitinn vöxt á reikningum sínum sem og getu til að gera viðskipti við 0% skattþrep.
„Annars fellur þú á hefðbundna prófinu sem krefst þess að skattþrepið við eftirlaun sé hærra en skattþrepið á breytingunni,“ skrifaði skýrsluhöfundurinn, Edward F. McQuarrie, prófessor emeritus við Santa Clara háskólann. „Með öðrum hætti: nema báðir meðlimir 60-eitthvað hjóna séu 401(k) milljónamæringar, þá mun skatthlutfall þeirra á eftirlaun líklega vera 12%.
(Árið 2021 var 12% skatthlutfall fyrir hjón í hjónabandi jafngildir umsókn í sameiningu leiðréttum brúttótekjum allt að u.þ.b. $81,000).
Lestu Brett Arends: Af hverju ég mun ekki gera Roth IRA umbreytingu - jafnvel þó að þetta sé síðasta tækifærið
Manstu þessar reglur um nauðsynlegar lágmarksdreifingar, einnig þekktar sem RMDs? Fyrir fólk með milljónir dollara í hefðbundnum IRA (það felur í sér þá sem veltu yfir 401 (k) stöðunum sínum í IRA við starfslok), myndi þessar úttektir líklega ýta þeim í hærri skattþrep. En peningar í Roth IRA falla ekki undir þessar reglur.
Þeir sem eru með minna fé í hefðbundnum IRA munu líklega þegar vera í lágum skattþrepum á eftirlaun, hugsanlega á genginu enn lægra en þegar þeir breyttu fjármunum úr hefðbundnum í Roth-reikning. Það gerir allar Roth viðskipti óhjálplegar.
Þegar það kemur flestum skattgreiðendum til góða, samkvæmt þessari rannsókn, er þegar reikningshafar lifa yfir 90 ára aldur. Það er vegna þess að peningarnir stækka skattfrjálsir og þurfa langan, ótruflaðan tíma til að sameinast.
Svona virkar bakdyr Roth: Ef þú værir til dæmis með hefðbundinn IRA með $300,000 og vildir breyta $50,000 af því í Roth á einu ári, myndirðu aðeins borga skatta af þeim hluta. Það eru engin takmörk fyrir upphæðinni sem þú getur umbreytt á hverju ári eða hversu oft þú getur notað þessa tækni.
En það er hrukka við það. Þó að þú þurfir ekki að borga neinar sektir fyrir snemma afturköllun, þá gætu aukatekjurnar á $50,000 aukið skattþrepið þitt. Þú gætir viljað ráðfæra þig við skattasérfræðing um bæði tímasetningu og aðstoð við að reikna út skattreikninginn.
Samt líta sumir Bandaríkjamenn á viðskipti sem leið til að vernda sig gegn óþekktum hærri skattþrepum. Sumir sparifjáreigendur gera ráð fyrir að Biden-stjórnin geri það hækka skatta og eru að nota Roth viðskipti til að verjast þessum hærri skattþrepum í framtíðinni, óháð núverandi skatthlutfalli.
Vertu betri fjárfestir: Skráðu þig á MarketWatch fréttabréfið „hvernig á að fjárfesta“.
Meira fjárfestingarráðgjöf
Það getur verið mjög hættulegt að selja hlutabréf - og að reyna að spila stuttar kreistur
Heimild: https://www.marketwatch.com/story/should-i-use-a-401-k-or-an-ira-to-save-for-retirement-a-traditional-account-or-the- roth-version-heres-what-at-know-11635342746?siteid=yhoof2&yptr=yahoo