Ættir þú að bæta $30,000 við starfslok þín með sjálfvirkri Roth-breytingu eftir skatta?

Það opnar glugga til að gera stefnumótandi skref með framlögum eftir skatta sem þú getur síðan notað strax til að gera a bakdyrabreyting í Roth reikning innan eftirlaunaáætlunar þinnar. 

Ávinningurinn af því að leggja fram eftir skatta er almennt að forðast að borga skatt af vextinum þar til þú tekur peningana út á eftirlaun, annars gætirðu bara haldið peningunum í launum þínum og sett þá á skattskyldan miðlarareikning. Ef þú færir þá peninga á Roth reikning, þá færðu alls ekki skatt af vextinum. Að auki verður Roth reikningurinn ekki háður nauðsynlegum lágmarksúthlutun þegar þú ert kominn á eftirlaun. 

Segjum til dæmis að þú sért 55 ára og þénar $200,000. Ef þú leggur til hámarkið þitt með uppgjörinu og vinnuveitandi þinn bætir við 6% samsvarandi framlagi, sem væri $12,000, þá ertu aðeins að nota allt að $42,000 af $73,500 sem leyfð er. Þú gætir bætt við allt að $31,500 í dollurum eftir skatta á þessu ári ef vinnuveitandi þinn leyfir það sem áætlunareiginleika. Það fer eftir því hvernig stjórnandi þinn virkar, þú myndir líklega gera þessa kosningu á sama stað og þú velur hversu mikið þú leggur til 401(k). Að setja upp sjálfvirka millifærsluna á Roth reikning myndi þó líklega taka símtal. 

„Við sáum 126% aukningu á þátttöku frá 2021 til 2022,“ segir Nathan Voris, forstöðumaður fjárfestinga, innsýnar og ráðgjafaþjónustu hjá Schwab Retirement Plan Services. „Fólk er farið að sjá það, byrjað að skilja það.

Hvernig Roth viðskipti eftir skatta virka

Til að nýta þessa stefnu þarf vinnuveitandaáætlunin þín að bjóða upp á bæði eiginleikann til að leggja fram framlög eftir skatta og getu til að breyta í áætlun til Roth. Um 25% áætlana sem Vanguard sér um bjóða upp á þessa samsetningu og um 4% þátttakenda með aðgang hafa breytt eignum, segir Maria Bruno, yfirmaður bandarískra auðskipulagsrannsókna hjá Vanguard. 

Með báða eiginleikana virka gerir það sparnað aukapeninga eins og óaðfinnanlegt. Þú færð borgað og skattar eru teknir út, þá eru eftir skatta dollararnir sem þú tilgreinir sem framlag færðir beint á eftirlaunareikninginn þinn. Á bakendanum sópar stjórnandinn reikninginn og færir peningana í Roth „fötu“ áður en það hefur tækifæri til að safna skattskyldum vexti. 

„Um leið og peningar eru fjárfestir er þeim umbreytt, svo þú ert ekki að kalla fram skatt,“ segir Bruno. „Það er mjög aðlaðandi vegna þess að þú ert að breyta því sem væri skattskyldur vöxtur í skattfrjálsan vöxt, sem er einstakt. Þú ert líka að skapa fjölbreytni í skattamálum.“

Eftirlaunareikningurinn þinn inniheldur líklega margar slíkar fötur, hvort sem þú gerir þér grein fyrir því eða ekki. Sumir stjórnendur munu sundurliða flokka heimilda sem þú getur séð á reikningsyfirlitinu þínu. Þú gætir haft einn fyrir hefðbundna 401 (k) framlag þitt og eitt fyrir samsvarandi framlag vinnuveitanda þíns, auk kannski aðra fötu ef áætlun þín býður upp á Roth 401 (k) valmöguleika. 

Ástæðan fyrir því að stjórnandinn heldur þessum aðskildum er sú að mismunandi framlög hafa mismunandi mörk, ávinnsluáætlun og reglur um hvernig þú hættir. 

„Þetta er daglegt hlutverk færsluhirða,“ segir Voris. 

Þegar þú ættir að íhuga möguleikann

Launin þín munu vera stærsti þátturinn í því hvort þú getur nýtt þér þennan eftirlaunaáætlun. Framlög eftir skatta munu aðeins koma til greina ef þú hefur þegar náð hámarki framlaga starfsmanna, sem aðeins 14% þátttakenda gera, samkvæmt Vanguard. 

Ef þú hefur getu til að spara meira, þá eru breytingar eftir skatta til Roth aðlaðandi. „Ef þú ert að hámarka þig og ætlar að bæta við nokkrum þúsundum dollara hefur það raunveruleg áhrif. Sagan segir sig nokkurn veginn sjálf. Þetta er ansi góð leið til að gera það,“ segir Voris. 

Ef þú ert ekki alveg á því launastigi en hefur samt áhuga á að færa eins mikið fé inn á Roth reikning og mögulegt er, þá eru leiðir sem þú getur byrjað að gera núna. Auðveldasta leiðin er bara að setja peninga beint í a Roth IRA. Ef þú ert undir Tekjumörk IRS-undir $138,000 fyrir einhleypa, eða $218,000 fyrir hjón fyrir alla upphæðina - þú getur lagt $6,500 fyrir árið 2023, eða $7,500 ef þú ert 50 ára eða eldri. (Athugið: Þú getur lagt IRA framlög fyrir árið 2022 fram að fresti skattframlags þíns, en mörkin fyrir 2022 eru aðeins lægri, $6,000 og $7,000 með uppgreiðslu.)

Ef vinnustaðaáætlun þín býður upp á a Roth 401 (k) valkostur - sem um 77% af áætlunum gera, samkvæmt Vanguard - þú getur sett inn alla $ 22,500 þína eða hvaða hluta sem þú vilt. Ef þú gerir stöðugt framlag eins og þetta á starfsárunum þínum mun þú spara þér frá því að þurfa að hugsa um Roth breytingar á leiðinni. 

En það hafa ekki allir áhuga á að borga meira í skatta núna. Roth 401(k)s er töluvert eftir hefðbundnum framlögum, með aðeins 15% þátttöku. "Hegðunarlega fólk vill fá skattfrestun strax, það er strax fullnæging," segir Bruno. 

Það er líka óvissa um hvort það sé betra fyrir þig að borga skatt núna eða borga hann síðar, því fólk veit ekki hvort það verður í hærra eða lægra skattþrepi á eftirlaununum þegar peningarnir fara að koma út. Hvað það varðar, aldurinn fyrir nauðsynlegar lágmarksúthlutun heldur áfram að breytast - hann er nú 73, en verður 75 eftir 10 ár. 

„Það er erfiður árangur á hámarksárum. Það er einhver stærðfræði sem þarf að gera þarna, til að sjá hvort það sé skynsamlegt að gera það,“ segir Bruno. 

Ertu með spurningu um vélrænni fjárfestinga, hvernig það passar inn í heildarfjármálaáætlun þína og hvaða aðferðir geta hjálpað þér að fá sem mest út úr peningunum þínum? Þú getur skrifað mér á [netvarið]. 

Meira frá MarketWatch