Þetta gæti gert Medicare iðgjöldin þín enn hærri. Hér er hvernig á að forðast IRMAA.

Á þessu ári lemja IRMAA einstaklinga með breyttar leiðréttar brúttótekjur upp á meira en $91,000, og fyrir pör, meira en $182,000. Í stað þess að borga venjulegt árlegt Medicare iðgjald upp á $2,041.20, borga tekjuhærri einstaklingar frá $3,006 til $7,874.40. Hjón geta borgað tvöfalt það.

Á hverju ári eru Medicare gjöld endurstillt miðað við tekjur sem fólk tilkynnti tveimur árum áður. Jafnvel eftirlaunaþegar sem aldrei lentu í vandræðum geta verið blindaðir af IRMAA eftir óvenjulega hátekjuár.

Fáfræði er ekki sæla í slíkum tilfellum. Fólk getur oft gert tekjuleiðréttingar fyrir árslok til að forðast IRMAA þröskuld, svo sem að selja tapaðar fjárfestingar til að vega upp á móti söluhagnaði. Með því að skera tekjur um eins lítið og eina eyri er hægt að skera næstum $1,000 af árlegum Medicare iðgjöldum einstaklings á lægstu þrepum og þúsundum á hærri þrepum.

Eftirlaunaþegar ættu að passa upp á hugsanlegar tekjuhækkanir. Að draga stóran hluta af peningum af einstökum eftirlaunareikningi á tilteknu ári til að kaupa bíl, eða borga fyrir ferð eða fyrir Roth-breytingu, getur þrýst þeim yfir IRMAA þröskuldinn.

Áætlun um að forðast IRMAA ætti að byrja við 60 ára aldur og halda áfram árlega vegna þess að skattframtal hvers árs skiptir máli, segir Newport Beach, Kaliforníu, löggiltur endurskoðandi Robert Klein. Fjárhæð tekna sem aldraðir vinna sér inn við 63 ára aldur mun ákvarða iðgjald þeirra þegar þeir verða 65 ára, árið sem margir eftirlaunaþegar hefja Medicare.

Þegar einstaklingur nær 72 ára aldri verður erfiðara að forðast IRMAA vegna nauðsynlegra lágmarksdreifinga, eða RMDs, frá IRA. Löngu áður en einstaklingur er 72 ára, reyna fjármálaskipuleggjendur að fá viðskiptavini til að minnka stöðuna með Roth-viðskiptum þannig að árleg RMDs eru ólíklegri til að ýta einstaklingi yfir IRMAA þröskuldinn.

Allir peningar sem fluttir eru frá IRA eru skattlagðir sem tekjur árið sem þeim er breytt. En litlar umbreytingar sem gerðar hafa verið í mörg ár geta haldið aftur af skattahögginu á hverju ári, og þegar peningarnir hafa verið settir inn í Roth, verða þeir ónæmar fyrir RMD. Allir peningar sem teknir eru út eru skattfrjálsir.

Það getur verið tvöfalt mikilvægt fyrir ekkju eða ekkla eftir að maki er látinn. Íhugaðu par sem tekur RMD eftir 72 ára aldur og hefur aldrei áhyggjur af IRMAA vegna þess að tekjur af lífeyri, almannatryggingum og öðrum aðilum hafa haldist rétt undir $182,000 IRMAA þröskuldinum fyrir pör. Þá deyr maki. Eftirlifandi verður skattlagður sem einn einstaklingur og greiðir IRMAA sektir ef tekjur fara yfir $91,000.

Góðu fréttirnar: Fólk getur sent SSA-44 eyðublað til Tryggingastofnunar ríkisins til að tilkynna um „lífsbreytandi atburð“ eins og dauða maka, skilnað eða að hætta að vinna. Ef það er samþykkt mun það létta eða draga úr IRMAA í eitt ár.

Ein einfaldasta leiðin til að skera niður eftirlaunatekjur og forðast IRMAA er að byrja að gefa til góðgerðarmála beint frá IRA frá og með 70½ aldri, segir Greg Geisler, CPA og klínískur bókhaldsprófessor við Indiana University. Þessar úthlutanir beint til góðgerðarmála teljast ekki til tekna. Við 72 ára aldur er hægt að telja þessi beinu framlög frá IRA sem nauðsynleg lágmarksúthlutun án þess að kalla fram skatta.

Tímasetning skiptir máli, segir Geisler. Til að telja til RMD verður góðgerðarframlagið að vera lagt fram áður en árleg IRA krafist afturköllunar. Ef einstaklingur hefur þegar fengið RMD fyrir árið 2022, leggur Geisler til að bíða fram í janúar með að leggja fram góðgerðarframlagið og telja það til skattársins 2023.

Eftirlaunaþegar gera sér oft grein fyrir því að lífsstílsval gæti ýtt þeim inn í IRMAA. Ein algeng mistök: illa tímasett húsasala.

Klein bendir á hjón sem ákváðu að selja langvarandi heimili sitt á þessu ári. Báðir voru 63, árið sem ákvarðar Medicare iðgjöld þeirra við 65 ára aldur. Hjónin seldu það fyrir $1.5 milljónir og höfðu 600,000 $ skattskyldan hagnað. Þessi hagnaður, ásamt $200,000 í öðrum tekjum, ýtti þeim í efstu IRMAA-sviguna. Þeir munu líklega borga um $9,500 í viðbótar Medicare iðgjöld vegna heimilissölunnar.

Það er miðað við eins árs tekjur, þannig að það gæti verið ekkert IRMAA eftir það ár. Aðrar ákvarðanir um húsnæði geta endað með því að jafna IRMAA gjöldum ár eftir ár.

Fjármálaskipuleggjandinn Peter Murphy frá Santa Fe, NM, hafði viðskiptavini sem voru að taka stórar árlegar úttektir frá IRA til að borga húsnæðislánið sitt og verða fyrir barðinu á IRMAA gjöldum.

Murphy lagði til að þeir seldu aðrar fjárfestingar til að greiða af veðinu. Salan myndi koma af stað stórum IRMAA, en það yrði eins árs högg. „Eitt stórt slæmt ár er betra en dauði með 1,000 niðurskurði,“ segir hann.

Fjárfestingartap þessa árs gefur tækifæri til að forðast IRMAA.

Skattskyldar úthlutanir frá verðbréfasjóðum geta sett einstakling yfir IRMAA þröskuld. Leawood, Kan., fjármálaskipuleggjandi Mike Wren átti viðskiptavin með verðbréfasjóði sem líklegt er að muni skapa IRMAA vandamál um ókomin ár. „Að selja þær myndi skila miklum hagnaði, en að halda þeim þýðir jarðsprengjusvæði í desember vegna þess að við vitum aldrei hvernig dreifingin mun líta út,“ segir Wren.

Viðskiptavinurinn seldi sjóðina á þessu ári og forðaðist fjármagnstekjuskatta vegna þess að hann kom á móti hagnaðinum með því að selja aðrar fjárfestingar og bóka tap.

Tölvupóstur: [netvarið]