Við erum á sextugsaldri og höfum tapað $60 í 250,000(k) áætlunum okkar - getum við samt farið á eftirlaun?  

Ég er giftur og maðurinn minn er 64 ára, ætlar að fara á eftirlaun síðar á þessu ári, 65 ára. 401(k) inneign hans er $340,000, eftir að hafa tapað $100,000 á síðasta ári. Ég er tekjuhærri og hann þarf að hætta störfum til að hjálpa til við að sjá um aldraða foreldri sitts. Við gerum ráð fyrir að erfa um það bil $450,000 í framtíðinni frá búi foreldra okkar. 

Tapið í 401 (k) áætlunum okkar hefur setja aftur okkar eftirlaunaáætlanir. Ég legg nú allt til 6% í Roth fjárfestinguna, með samsvörun fyrirtækja. Fyrirtæki mannsins míns jafnaði aldrei neitt af 10% framlagi hans. Það væri fínt að fara á eftirlaun fyrir 65 en ég verð að bíða þar til þá fyrir Medicare. Ég vona að ég geti lagt nógu mikið af mér í Roth minn til að brúa mig til að fresta innheimtu almannatrygginga þar til ég verð 67, ef mögulegt er.  

Erum við á réttri leið? Einhver möguleiki á að ég geti farið á eftirlaun fyrir 66 eða 67? Við búum í Kaliforníu og núverandi húsnæðislánastaða okkar er um $95,000 með húsgreiðslu upp á $1,400 á mánuði. Húsið okkar var nýlega metið á $800,000.   

Sjá: Þegar ég er 55 ára mun ég hafa unnið í 30 ár — hverjir eru kostir og gallar þess að hætta störfum á þeim aldri? 

Kæri lesandi, 

Það er yndislegt að heyra hversu mikið þú og maðurinn þinn hafið sparað fyrir eftirlaun, þó mér þykir svo leitt að heyra um 401(k) tapið þitt. Þú ert svo sannarlega ekki einn - margir eftirlaunaspararar hafa séð tap á fjárfestingarreikningum sínum á síðasta ári og það er mjög erfitt að sjá. 

Þó að þú gætir verið stressaður að sjá 401 (k) jafnvægið þitt lækka stundum (þar sem sveiflunni er enn ekki lokið), veistu að þessir peningar verða fjárfestir um stund. Þú ert á sextugsaldri og við vitum núna að starfslok geta varað í áratugi eftir það. Þetta er bæði kostur og galli. Atvinnumaðurinn: Þú lifir lengur, sem er blessun, og þú hefur mörg ár í viðbót fyrir eignasafnið þitt að jafna sig eftir markaðstap; gallinn: þú þarft þá peninga til að endast líf þitt og eiginmannsins þíns, og það er engin leið að ákvarða hversu mikið fé þú þarft nákvæmlega á þeim tímaramma. 

Það er erfitt að segja með vissu hvort þú sért á réttri leið, þar sem við vitum ekki hvað eftirlaunaáætlunin þín var sérstaklega og hvað þú býst við að útgjöld þín verði á eftirlaun. Sem sagt, það hljómar eins og þú hafir tekið mikinn þátt í fjárhagsáætlunum þínum og það er alltaf verulegur kostur. 

Hér eru nokkrar hugsanir til að íhuga: Í fyrsta lagi, þó að það hljómi ágætlega að hætta störfum fyrir 65 ára, ef þú getur náð 50. ári hjá fyrirtækinu án þess að vera ömurlegur, mun það spara þér mikla peninga í sjúkratryggingum. Það er rétt hjá þér, Medicare byrjar ekki fyrr en þú ert 65 ára og það verður dýrt að borga fyrir heilbrigðisþjónustu úr eigin vasa. Því minna sem þú þarft að eyða í þetta því betra, þar sem þú þarft ekki að taka inn á eftirlaunareikninga þína eða annan sparnað fyrir það. 

Ákveða hvenær á að krefjast almannatrygginga getur verið erfiður. Sumir vilja, eða þurfa, bæturnar sínar um leið og þeir verða gjaldgengir, á meðan aðrir vilja bíða til 70 ára aldurs svo þeir fái þennan auka pening (áætlað er um 8% meira á hverju ári frá fullum eftirlaunaaldri til 70 ára aldurs) . En að seinka almannatryggingum virkar í raun aðeins ef þú 1) þarft ekki þessa peninga og 2) býst við að lifa miklu lengur en 70 svo þú getir raunverulega notið góðs af kerfinu sem þú hefur borgað í í svo mörg ár. Áður en þú tekur endanlega ákvörðun þína um hvenær þú átt að krefjast 66 eða 67 ára skaltu meta mánaðarleg og heildarútgjöld þín og mannsins þíns á ári, tekjurnar sem þú býst við að fá með úttektum og lífeyri og athugaðu hvort þú þurfir að leggja fram fyrr eða hvort þú getur bíddu seinna. Ekki gleyma að skipuleggja við hlið mannsins þíns. Samræming makabóta getur verið flókið, en það er alveg þess virði að gefa sér tíma til að gera það. 

Ekki missa af: Fjárhagslegt andlit: Hvenær er besti tíminn til að sækja um eftirlaunabætur almannatrygginga - fyrr eða síðar?

Einn fljótur hlutur um væntanlegan arfleifð þína: þó að það sé gaman að sjá fyrir auka sjóðstreymi eftir nokkur ár (jafnvel þótt það sé af dapurlegri ástæðu), þá ættir þú að reyna að halda þessum áætlunum frá raunverulegum eftirlaunaáætlunum þínum. Keyrðu tölurnar með væntanlegum arfleifð og sjáðu hvernig það gæti breytt eftirlaunamarkmiðum þínum og áætlunum, en treystu ekki á það. Eins og faraldurinn einn hefur sýnt getur hið óvænta alltaf gerst ... foreldrar þínir gætu endað með því að þurfa meira af þessum peningum en þeir bjuggust við, eða eitthvað annað gæti gerst til að minnka þá upphæð. 

Stefnumótun með Roth reikningi er mjög snjöll, sérstaklega ef þú ert með hefðbundna 401(k), vegna þess að það gerir þér kleift að auka fjölbreytni í skattaskuldbindingum þínum. Í staðinn fyrir hafa til að greiða skatta af öllum úttektum eftirlauna, gætirðu valið að taka peninga frá Roth byggt á útreikningum sem halda þér í lægra skattþrepi. Passaðu þig bara Fylgdu reglunum — þú verður að hafa haft reikninginn opinn í fimm ár (ásamt því að vera 59 ½ árs) til að taka peningana út skattfrjálst. 

Annað atriði: skipulagningu langtímaumönnunar. Eins og þú sérð með reynslu eiginmanns þíns af umönnun aldraðs foreldris er þessi tegund umönnunar og skipulagningar mikilvæg. Burtséð frá því að ákveða hver eða hvernig verður séð um þig, þá er heilbrigðisþjónusta æ dýrari eftir því sem einstaklingur eldist og langtímaumönnunartryggingar (eða að minnsta kosti einhvers konar fjárhagsáætlun til staðar) gæti skipt miklu um hversu mikið þú ert að borga fyrir þá umönnun. 

Á meðan þú ert að því skaltu fara yfir núverandi heilsugæslumöguleika þína núna til að ganga úr skugga um að þú sért að hámarka ávinninginn þinn og borga eins lítið eins og þú getur fyrir alla þá umönnun sem þú þarft. Þú gætir þurft að bíða þangað til vátryggingin þín er opin skráningartímabil til að gera breytingar, en það er ein stór leið til að spara peninga á árunum fram að starfslokum þínum. Maðurinn þinn ætti líka að gera það, að því gefnu að hann muni byrja á Medicare á þessu ári. Ég veit að það getur liðið eins og það séu a milljón valmöguleikar að leika sér þegar þú velur sjúkratryggingar, en því fyrr sem þú byrjar að greiða í gegnum þær því léttari muntu verða.

Sjá einnig: 'Er fjármálaáætlunarmaðurinn minn brjálaður?' Við erum 55 og 60, fimm ár frá starfslokum og okkur var sagt að við ættum að fjárfesta meira

Hvað heimilið þitt varðar geturðu ákveðið núna eða síðar hvort það sé að eilífu heimili þitt eða hvort þú ætlar að gera það minnka við sig hvenær sem er, en veistu að þetta er mikil eign fyrir þig, eiginmann þinn og starfslok þín. Já, þú getur notið þín eigið fé, en það fer eftir því hvað þú borgaðir fyrir húsið og hvert þú flytur (ekki aðeins fyrir verð heimilisins heldur skatta og veitur sem fylgja kaupunum), þú gætir komið með miklu meira reiðufé ef þú velur að selja. Það gæti örugglega stutt lífsstíl þinn eftirlaun. 

Þú hefur enn tíma til að ákveða hvort þú vilt hætta störfum 65 ára eða síðar. Þú gætir séð að þér er í rauninni sama um að vinna nokkur ár í viðbót, sem gefur þér tækifæri til að spara enn meira fyrir framtíðina þína, eða þú gætir ákveðið árið eða svo fram að 65 ára afmælinu þínu að þú gerir það bara ekki langar að vinna lengur. Hvort heldur sem er, næstu árin, fylgstu með eyðslu- og sparnaðarvenjum þínum - þessar venjur skipta svo miklu um hversu þægilegt fólk er á eftirlaunum. 

Þegar maðurinn þinn yfirgefur vinnuaflið til að sjá um foreldri, er þetta hentugur tími til að sjá hvernig þér finnst um sparnað og eyðslu, og hvort þú munt finna fyrir öryggi þegar þú hættir líka að vinna. Þaðan gætirðu komið sjálfum þér á óvart með því hvað þú ákveður að gera til að hámarka starfslok þín. 

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]