Ég eyðilagði fjárhag fjölskyldu minnar með því að draga mig út úr 401(k) mínum til að kaupa hús - ég sé eftir því

Ég hef verið að safna peningum með fjölskyldu minni til að kaupa okkar fyrsta heimili. Undanfarið hafa vextir hins vegar hækkað, sem veldur því að ég hef áhyggjur af því að þessi gluggi til að fá húsnæði á viðráðanlegu verði væri að lokast. Í skelfingarkasti dró ég alla $26,000 sparða peningana okkar úr 401(k) mínum og setti þá inn á hávaxtasparnaðarreikning (3.75%). Við höfum nú valið heimili og munum nota um $18,000 af þessum peningum í útborgunina. 

Ég hef nú áhyggjur af því að ég gæti þurft að borga tekjuskatta og sekt fyrir úttektina sjálfa. Ég er ákaflega áhyggjufullur yfir þessu ástandi þar sem mér finnst ég hafa eyðilagt fjárhagslega framtíð fjölskyldu okkar og að við höfum ekki efni á að borga skatta af peningunum sem ég tók út. 

Helsta áhyggjuefnið mitt eða spurningin er, er einhver leið til að segja IRS að þessir peningar séu notaðir í hús? Afturvirkt? 

Sjá: Ég er einstæður pabbi að hámarka eftirlaunareikningana mína og þéna $100,000 – hvernig græði ég sem mest úr eftirlaunadalunum mínum?

Kæri lesandi, 

Það fyrsta sem þú þarft að gera: Dragðu andann. Flestar ákvarðanir ættu ekki að vera teknar með læti, sérstaklega þegar um peninga er að ræða. 

Vegna þess að þú dróst úr 401 (k), já, þú verður að borga skatta og sekt. Hefði þetta verið lán þyrftirðu að borga vexti af því sem þú fékkst að láni, en það væri á þinn eigin reikning. Hafðu það samt í huga lán frá vinnuveitendabundnum eftirlaunaáætlunum þínum eru líka áhættusöm - ef þú myndir skilja frá starfi þínu, af hvaða ástæðu sem er, myndir þú bera ábyrgð á að borga það til baka eða það yrði meðhöndlað sem dreifingu.

Ég skil hversu brýnt þú ert að vilja kaupa heimili á meðan á lengri tíma stendur hagstæðum markaði, en tíma þínum núna ætti að vera varið í að koma þér fjárhagslega fyrir og spara til framtíðar. 

„Ég myndi ekki ráðleggja þessu eða gera þetta á þennan hátt, en hann er ekki fastur og það er ekki skaðlegt – það er bara erfið lexía að læra,“ sagði Jordan Benold, löggiltur fjármálaskipuleggjandi hjá Benold Financial Planning.  

Vertu mjög alvarlegur með núverandi fjármál þín og finndu leið til að eyrnamerkja hluta tekna þinna til sparnaðar ef það er mögulegt. Það eru nokkur atriði sem þú ættir að gera. 

Fyrst skaltu meta hversu mikið þú munt borga í skatta og sektir. Ég er ekki viss um hvert skattþrepið þitt er, en ýtti þessi dreifing þig inn í hærra skattþrep? Þú getur notað a reiknivél eða talaðu við endurskoðanda til að sjá hvað þessi afturköllun mun hafa í för með sér í skatta - þá vertu viss um að þú getir greitt það, eða talaðu við ríkisskattstjóra um framlengingu. Það eru viðurlög við því að leggja ekki fram skatta eða borga þá, og þú vilt ekki bæta því ofan á streitu þína. 

Sjá einnig: Við höfum 25 ár til starfsloka og erum að spara 25% af tekjum okkar – erum við að gera það rétt? Og erum við að spara of mikið?

IRS getur ekki gert neitt fyrir þig hvað varðar að sleppa þessum viðurlögum – þó það skaði ekki að spyrja, jafnvel þó þú þurfir að bíða í síma í smá stund til að tala við einhvern – en samskipti og athygli á smáatriðum eru lykilatriði þegar kemur að sköttum þínum. Að fá IRS umboðsmann í síma og tala í gegnum aðstæður þínar mun ekki vera tímasóun. Það eru svo margar reglur og umboðsmaður getur hjálpað til við að skilja valkosti þína.

Lesa: Dagar IRS fyrirgefningar á RMD mistökum gætu brátt verið liðnir

Þegar þú ert búinn að redda þessu skaltu líta ákaflega vandlega á hvaða peninga sem þú hefur að koma inn og hvað er að fara út. Þú ert að fara að loka heimili og það kostar peninga - ekki bara heimilið sjálft, heldur allt það aukaatriði sem tengist lokun. Þú gætir líka þurft peninga fyrir tryggingar, húsgögn, hvers kyns viðgerðir og svo framvegis ef þú hefur ekki tekið það með í reikninginn ennþá, svo passaðu það inn í fjárhagsáætlun þína þegar þú skrifar undir pappírana. Þar fyrir utan skaltu skrá hvern kostnað sem þú býst við að hafa næstu 12 mánuðina - heimilistryggingar og skattar, húsnæðislán eða veitur, matvörur, lyf, hvers kyns ósamningsbundinn kostnað og leggja þetta allt saman. Ekki gleyma neinu – spurðu maka þinn ef það er eitthvað sem þú gætir hafa gleymt. 

Berðu það síðan saman við tekjur þínar. Ertu undir? Ertu búinn? Hvaða breytingar getur þú gert án þess að tæma hamingjuna algjörlega? Ég mæli alltaf fyrir a jafnvægi…já, í sumum tilfellum þarftu að sleppa nokkrum útgjöldum í bili þegar þú ert að byggja upp neyðarsparnaðarreikning eða borga niður skuldir, en ekki ræna sjálfan þig algjörlega gleðinni eða þá getur öll erfiðisvinnan komið til baka. Ef þú þarft virkilega að spenna þig niður skaltu búa til sérstakan lista yfir afþreyingu og afþreyingu sem þú getur fengið ókeypis (eða eins nálægt ókeypis og hægt er) - gönguferðir í garðinum eða á ströndinni með maka þínum og barni, söfn á frídögum, pottheppni og heimabíókvöld með fjölskyldu og vinum og svo framvegis. 

Viltu fleiri hagnýt ráð fyrir lífeyrissparnaðinn þinn? Lestu MarketWatch's „Eftirlaunahakk“ dálkur

Eyrnamerktu hluta af tekjum þínum til að endurnýja lífeyrissparnaðinn þinn áður en þú reynir að spara fyrir öðrum markmiðum. (Þetta er hins vegar aðskilið frá neyðarsparnaðarreikningi - þú Verði hafa einn slíkan.) Þú getur gert það með frádrætti launa í 401(k), eða einnig með því að úthluta hluta af sparnaði þínum til IRA utan 401(k). 

Taktu þér tíma til að læra reglurnar um eftirlaunaáætlanir þínar. Til dæmis leyfir IRA fjárfesti að taka $ 10,000 út af reikningnum án refsingar ef það er fyrir fyrstu kaup á húsnæði (en 401 (k) hefur ekki þá undantekningu). Það gæti verið of seint fyrir það, en það eru önnur fríðindi með ýmsum eftirlaunareikningum. 

401 (k) hefur hærri framlagsmörk og kemur einnig með möguleika á vinnuveitendasamsvörun (ef fyrirtæki þitt býður það), en IRA gerir ráð fyrir refsingarlausum úttektum fyrir háskóla. Með hefðbundnum IRA þarftu að borga skatta af úttektinni, en með Roth IRA hefurðu þegar greitt skattana og þarft ekki að borga meira fyrir að taka út af framlögum þínum (þú gætir þurft að borga skatta á tekjuhlutinn, svo fylgdu dreifingarreglur nálægt).

Mundu - þú vilt ekki úthluta af eftirlaunasparnaði þínum fyrir bara hvað sem er. Þú getur lánað peninga fyrir heimili eða háskóla, en þú getur ekki lánað peninga fyrir eftirlaun, svo það er mikilvægt að vernda þá reikninga. Kynntu þér kosti og galla allra reikninga svo þú getir hámarkað sparnað þinn og fjölbreytt úttektarmöguleika þína þegar þú loksins kemst á eftirlaun. 

Svo bara spenna þig niður, koma þér í röð og hugsa um framtíðina. „Hann hefur nægan tíma – 30 til 40 ár til að vinna,“ sagði Benold. „Þetta gæti verið fjarlæg minning sem hann vonar að hann geti gleymt. 

Ertu með spurningu um eigin eftirlaunasparnað? Sendu okkur tölvupóst á [netvarið]

Lesendur: Ertu með tillögur fyrir þennan lesanda? Bættu þeim við í athugasemdunum hér að neðan.